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我国农村小额信贷发展中存在问题 　　摘 要：当前我国实现经济可持续发展，构建和谐社会最重要的是“三农”问题。农村小额信贷作为一项金融制度与金融产品的创新，有效解决了农村中低收入群体贷款难、融资难的问题，降低资金流动成本，提高资金使用效率，增加了农民的收入，对支持我国农村经济的发展，促进建设社会主义新农村，构建和谐社会具有重要意义。本文研究了我国农村小额信贷的发展，提出了其在供给和需求方面的问题，希望能促进我国农村小额信贷的发展。 　　关键词：农村；小额信贷；农村金融；问题 　　一、供给方面存在的问题 　　1.小额信贷提供主体结构单一，资金大量外流 　　由于当前农村经济服务的功能性缺陷，农村的邮政储蓄机构只吸收存款不发放贷款，大量分流农村资金，从而出现只有农村信用合作社一家为农民服务的金融机构的情况，但农村信用合作社不能广泛吸收更多社会闲置资金。但农村信用合作社不能广泛吸收更多社会闲置资金。2000年以来，农信社向农户发放的贷款不足其从农户吸收存款的1 / 3，即农村信用社农户存贷比均徘徊在30%。2007年末，全国有2868个乡镇没有任何金融机构，约占全国乡镇总数的7%。由于农业的收益太低，大多数农民不敢贷款，金融机构也不愿放贷以及农村信贷金额小，管理成本过高，正规金融机构提供的信贷无法满农户需求。 　　2.小额信贷的资金运用不充足，无法满足农村需求 　　目前，我国需要投入大量的资金来增加农民收入，推动农村农业发展，建设社会主义新农村。我国当前中央财政扶贫资金投入的绝对数字看上去非常大，并且也呈逐年上升的趋势，但是和我国减贫的实际需求之间还相差甚远，同时扶贫资金的增长速度也远远低于我国财政总收支的增长速度，扶贫资金在整个财政支出体系中的比重出现了下降趋势。即便小额信贷在扶贫体系中占有举足轻重的地位，也只是整个扶贫计划体系中的一个部分，而当前农村信贷资金不能实现有效配置，农村资金分流仍然严重。 　　3.小额信贷供给的结构性缺陷，难以满足农村特色经济 　　我国小额信贷贷款投向单一，现行的农村小额信贷的发放，极少投放在个体工商业，主要集中在养殖业和种植业。我国主要实行“一刀切”的农村贷款额度制度，额度小，在高效农业、畜牧养殖、农产品加工和流通等大额资金需求的方面，难以支持农户。除此之外是贷款期限短。我国农村小额信贷最长一般不超过一年，一些农户贷款到期可能尚未产生效益，因而无力偿还贷款，这必将使得小额信贷在促进发展农村经济的金融支持中难以发挥更大的作用，同时也加大了信贷资金使用的风险。 　　4.小额信贷的推广存在诸多问题，达不到可持续发展 　　（1）小额信贷面临风险，贷款损失率高。截至2009年1季度末，我国银行业金融机构涉农贷款余额已经达到了7.59万亿元，同比增长l1.9%，其中农户贷款余额2518.6亿元，同比增长17.5%，获得贷款的农户达9500万户，占全国农户总数的47.2%，受惠农民将近4亿。 　　（2）管理成本与利率水平不匹配。以农村信用社为放贷主体的贷款项目（在2007年，由于中国邮政储蓄的改制，使其分离机构邮政储蓄银行也成为发放小额信贷的一员） 在整个小额信贷的业务中处于主力军地位。然而由于农村信用社存在产权不清、法人治理结构薄弱等问题，使其资产运作情况不太理想。 　　（3）没有制定和实行合规免责与考核制度。一般的金融机构发放贷款都需要担保。坚持有担保原则，对于保障贷款债权的安全，具有重要的意义。根据有关金融法规，金融机构经营贷款业务时，应以有担保为原则。由于农村小额信贷基本上不需要抵押担保，现行农村小额信贷原则上不需要担保或可采取灵活多样的抵押担保形式。如果农户不还款也无法采取相应的措施。事实上已经出现了农户赖账不还的现象。 　　（4）人才缺乏。小额信贷是专业性很强的一项金融工作， 但目前信贷员工年龄结构和知识结构普遍老化的现象仍未缓解，机构人才匮乏，同时业务系统自动化程度还不是很高， 覆盖面也不广。信贷员的素质低也影响了贷款工作的效率。 　　二、在需求方面存在的问题 　　1.农户对农村小额信贷的需求结构性不足 　　（1）小额信贷的发展趋势为农户产业结构规模化、产业化，农业生产链较长，因此农村经济对资金需求较大并呈持续迅速扩张的态势，这不仅包括农户对信贷资金范围和额度的需求，还包括对贷款期限、利率及方式的期望目标，小额信贷的金额一般为20万元以下、1000元以上，农村小额信贷并不能满足种养大户对于资金的需求。 　　（2）小额贷款的承货主体是以农业生产收入为主要来源的农户，对农户消费贷款限制较严，实际发放的数量较少，而对于一般农户，虽然解决了温饱问题，并且有部分资金可用于提高消费水平，但是比起富裕农户其资金尚不充裕。 　　（3）对于贫困农户，其信贷需求户数下降、需求量上升，由于农业生产的高风险、低收益的特点，决定