关于中小企业融资难问题的银行解决方案兴业银行中小企业信贷改革探索.doc

关于中小企业融资难问题的银行解决方案——兴业银行中小企业信贷改革探索摘要长期以来，中小企业在就业与经济增长方面做出巨大贡献，但中小企业所获得的金融资源却十分匮乏，融资难、特别是通过银行融资难的问题已经成为严重制约我国中小企业进一步发展的最大瓶颈。另一方面随着中国金融形势的不断变化，我国商业银行的经营环境也面临着前所未有的问题：金融“脱媒’’分流银行融资收入、“利率市场化不断压缩银行利润空间以及贷款集中度趋高不断加大银行信贷风险，这些问题的出现都将对商业银行未来的可持续发展造成极大的影响。因此，加强中小企业信贷研究，加快贷款结构的调整，加大中小企业信贷业务的占比，无论是对银行业务的健康发展，还是为帮助中小企业渡过当前危机，实现中国经济结构的调整及经济增长方式的转变，都是非常紧迫的一个课题。本文就是在这样的背景下开展中小企业信贷业务研究的。本文分为五个部分。第一部分为绪论，介绍了本文研究的背景及思路。第二部分为我国中小企业银行融资现状及原因分析，说明了中小企业融资现状及加快发展的意义，结合银企关系理论分析中小企业融资难的内、外部原因。第三部分结合中小企业信贷业务的特点，指出了目前银行发展中小企业融资所存在的问题：包括缺乏适宜的组织机构和中小企业信贷考核激励措施、信贷审批模式有待优化、缺乏合理科学的中小企业客户选择和信贷定价体制、现有财税政策对业务发展存在阻碍、中小企业信贷业务担保手段单一以及中小企业信贷的产品创新不足等。第四部分针对兴业银行发展中存在的问题，从机构设置、信贷产品、信用评级、审批流程、贷后管理、不良处置、绩效考核、责任追究等八个方面提出了改进思路及具体操作措施。第五部分为结论及展望。本文的主要结论：要解决中小企业融资难问题，需要以银行为主的金融机构通过完善自身机构、制度建设，建立起一整套适应小企业融资的管理机制。首先要开展中小企业专营机构建设，建立合理的中小企业组织架构和职能设置、建立专门的中小企业信贷营销队伍和考核激励机制；其次要健全完善中小企业信贷制度建设，提高中小企业授信的审批效率、优化审批流程；第三要科学制定适应中小企业的信用、风险评价体系，以合理筛选客户并实施风险定价；第四要强化贷后管理，明确尽职免责，加速不良资产的快速核销，以免除经营人员的后顾之忧；第五要加强创新，兼顾标准化与多样化的需求，完善产品线建设。只有银行、中小企业、社会各方共同努力，中小企业融资难的问题才能逐步得以解决。关键词：中小企业银行融资信贷改革第一章引言第一节研究背景中小企业是我国国民经济不可或缺的重要组成部分，对确保国民持续、健康发展意义重大，为就业与经济增长做出了巨大贡献，在整个国民经济发展及产业结构升级过程中发挥着越来越大的作用。但与此同时，中小企业由于其资源占有量少，平均存活期短，在与大企业的竞争中普遍处于劣势，在银行融资方面也不例外。在银行融资方面，中小企业一直不被各家商业银行所重视，商业银行惜贷现象在中小企业信贷业务中较为普遍。目前，中小企业所获得的金融资源十分匮乏，融资难问题、特别是通过银行融资难的问题已经成为严重制约我国中小企业进一步发展的最大瓶颈。以上现象的产生，有中小企业、银行及社会三方面的原因，如：中小企业规模小、资金少、抗风险能力差、经营能力不强，甚至信用缺失、违约率高等；商业银行对中小企业信贷的观念不正确、管理风险的能力不强、激励约束机制不完善；社会信用体系尚未建立、法律制度不健全等。商业银行在看到以上问题的同时，在仍然依赖大企业贷款为作要收入来源的发展背景下，也注意到中国的融资市场环境、商业银行的经营环境都在发生着巨大的转折，银行“脱媒’’、“利率市场化’’、宏观调控风险等一系列问题都逐渐摆在了商业银行的面前。因此，加快贷款结构的调整，加大中小企业贷款的占比，是我国商业银行应对未来经济形势变化的挑战的战略选择之一。2008年金融危机席卷全球，我国的经济也受到较大的影响，长期以来制约中小企业发展的融资难问题在此时更显突出。站在国家的立场，无论是当前渡过危机、保持社会稳定，还是从中国经济结构的调整，或是从经济增长方式的转变等角度，解决中小企业融资难，都是一个非常紧迫的课题。因此，2008年12月，银监会出台了《银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》，要求各银行从自身实际情况出发，探索建立多种形式、灵活有效的中小企业金融服务专营机构。鉴于上述政府与市场两个方面的要求，兴业银行也于近期着手开展小企业部制改革，笔者参与了改革方案及相关制度的讨论、编写与制定，在此过程中，关于中小企业融资难问题的银行解决方案…必业银行中小企业信贷改革探索就兴业银行如何才能建立起一套真正贴合市场，既能控制风险、又能促进中小企业业务的发展制度这一问题，进行了充分而深入的思考和研究。笔者希望兴业银行通过此次改革，能够突破瓶颈，实现中小企业业