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大连外资银行信用卡业务发展策略研究 　　【摘要】随着我国市场经济改革的不断深入，金融业得到了快速发展，金融衍生品市场竞争日益激烈。信用卡业务是商业银行以低成本打造零售业务的核心，是快速占领新兴客户群体的重要金融工具，同时也是银行业市场竞争的重要方面。本文从信用卡的市场定位、营销渠道等方面阐述了外资银行信用卡产品的现状以及存在的问题，并结合笔者的工作实践有针对性地提出了改进的建议。 　　【关键词】银行 信用卡业务 发展策略 　　一、引言 　　自1985年第一张信用卡诞生，我国信用卡经历了联网通用、银联成立、到目前信用卡可在国际上使用的过程，信用卡业务已发展到成熟阶段，截止2010年年末我国信用卡发卡银行已发展到108家银行，目前信用卡种类不断增加，发卡量不断上升，并成功与美国运通、VISA、MASTERCARD、JCB等国际组织合作，为广大客户提供代收代付、存取现金、分期付款、消费信贷、通存通兑等业务，信用卡的应用范围越来越广泛，支付结算更方便。 　　二、大连地区信用卡业务近几年的发展趋势 　　近年来大连地区经济快速发展，越来越多的企业和银行来此落户，目前大连地区的信用卡发卡行已达17家。随着信用卡市场的竞争日益激烈，在未来几年内大连市的信用卡行业会出现以下发展趋势。 　　（一）信用卡功能多元化 　　在各家银行加快抢占市场的同时，多元化的新鲜事物不断出现，加上客户对信用卡功能的需求日趋增多，目前简单用途已不能满足客户的要求，客户也不需要拥有众多功能大相径庭的信用卡，未来信用卡竞争的焦点就是信用卡产品功能。信用卡应用范围越广，产品功能越具有个性化，就越能博得客户的青睐。因此增加功能是未来信用卡发展的必然趋势。 　　（二）办理业务流程更方便、快捷 　　在这个生活快节奏的社会里，简便高效的生活方式越来越得到人们的认可，客户不愿把大量时间花在办理银行业务上面，尤其是在申请信用卡方面，客户越来越倾向于银行办理信用卡的快捷、简单化，喜欢随时随地利用手机和电脑在网上办理各类业务。目前，已有很多银行开通了电脑平台和手机平台来办理信用卡业务。客户通过在线申请即可获得卡片。随着计算机网络技术的广泛运用和生活节奏的加快，只有进一步简化业务流程，更好地方便客户才能获得竞争优势。 　　三、外资银行信用卡业务发展中存在的问题 　　（一）市场定位较狭窄 　　1.客户目标群体定位较狭窄 　　外资银行将信用卡目标客户定位在世界500强、政府机关、事业单位、军队、金融机构等。因为这些人群有稳定的经济基础，良好的偿还能力，并且具有银行内其他业务的潜在挖掘能力。但对于这些中高端客户而言，在有更多信用卡选择时，他们只会选择附加功能对自己有用的卡片，而外资银行信用卡与中资银行相比就是在附加功能方面比较欠缺，所以常被这类客户销卡，或者出现充当睡眠卡的结局。对外资银行来说，这不仅是资源的浪费，更失去了原先所预期的影响力。 　　2.产品特点没有与目标客户群相结合 　　外资银行只是站在自身角度来宣传自己的信用卡产品，并未从消费者的需求来考虑。信用卡作为一种银行产品，应该提供核心价值、有形价值和无形价值这三种不同的服务。目前外资银行的信用卡外形单一，图案平平，产品特点的核心价值没有差异化，提供的服务功能相差不多，这就导致客户在申请办理信用卡时没有更多的选择，因此在大连地区缺乏较强的竞争力。 　　（二）产品竞争力不足 　　外资银行由于其本身网点少，在境内发行信用卡经验不足等原因，与中资银行相比主要存在卡片种类较少、附加功能较单一、透支额度较小、币种单一、签约商户少、配套设施较少等方面的问题。 　　1.透支额度小 　　信用卡的核心功能就是透支功能，它不仅可以缓解现金支出压力，又可以充分利用20～56天的免息期来减轻还款压力。但外资银行为了防止客户恶意透支事件和银行的坏账发生，除进行严格的审批以外，初次透支信用额度和预借现金额度都较小，且当客户临时调高额度超过一万元时，外资银行会对此客户进行重新评估。这样客户就没法充分享受到信用卡的便利。而许多中资银行的审核程序较快，并且给予客户的额度较高，这样就导致外资银行客户资源的流失。 　　2.外币结算币种较单一 　　为便于客户不携带大量现金出境，同时享受到更多的刷卡优惠，各家信用卡发卡行纷纷推出人民币与美元、人民币与欧元、人民币与日元等双币种信用卡。从费用方面来说，双币种信用卡可为客户减少许多额外费用，如外币兑换手续费。这是单币种卡所无法实现的。但目前外资银行只有美元信用卡，在欧元和日元这些主要币种信用卡方面目前还是空白。这使得外资银行势必会失掉一些经常使用外币的客户。 　　3.与信用卡组织连接较少 　　信用卡组织实现了系统间的互联互通，进而使银行卡得以跨银行、跨地区和跨境交易。这些信用卡组织包括