互联网变保险业.docVIP

互联网改变保险业 　　近来的互联网保险业真是热闹的紧，先有百度通过“百安保险”入局，后有“安心保险”正式开业，乐视参与设立“新沃财产险公司”；接着“保?T车险”宣布入驻支付宝钱包，车险保费可享受余额宝收益；再有“豆芽金服”正式落地，以保单质押贷款为切入口，打造互联网保险金融服务平台。 中国论文网 /1/viewhtm 　　该来的总不会缺席，互联网保险正迎来元年，2016。在互联网金融领域，第三方支付、P2P、众筹、小贷、供应链金融、网络银行等已如雨后春笋，风生水起。相对而言，互联网保险起步较晚，毕竟，保险业除了进入门槛牌照之外，更是因为作为资产保障的一种金融形态，迟迟未能“互联网+”。 　　但今天，互联网保险正在成为互联网金融领域的一个新风口。 　　云上的保险公司 　　2014年“双十一”那天，众安卖了1.5亿份退运险保单，当天保费规模过1亿元。这意味着，平均每分钟需要处理9.7万个保单。在传统的保险公司中，大都使用的是第三方保险系统。但第三方系统在大量的弹性计算中，是否能够胜任如此大的运算量是一个谜题。用户在淘宝上购物，如果需要退货和换货，可以在付款栏选择购买保险，金额大多在0.5元左右，当需要退运时，由众安赔付约定的金额。退运险意味着真正的互联网保险的诞生，这也是互联网业务的发展对保险的新要求――小额、海量、碎片化。众安保险是互联网驱动的保险公司，研发能力是公司的核心能力，因此董事会做了一个重要的决定――开发自己的核心系统。 　　众安CTO姜兴对董事会立下军令状――半年之内搭建好众安的技术架构，做不到走人。尽管当时多数人认为这么短的时间开发这套技术不太现实。姜兴曾在淘宝的研发中心与客服中心任职，从2013年换到阿里巴巴保险事业部。曾以技术顾问的方式帮助过众安，并于2014年4月1日正式加入众安保险。 　　传统的保险公司通常会采购易保和中科软的技术系统，众安早期就是使用易保的解决方案。按照传统的做法，一个新兴的保险公司成立需要搭建机房、买服务器，研发系统。朱曙兵是众安的硬件架构经理，在来此之前曾在平安、华夏众多金融机构工作。他来到众安以后按照保险行业的惯例交了一份报告给管理层。 　　当时，管理层已经做了一些技术调研，比如易保、阿里云等技术系统，对这份传统的技术方案并不满意。但最开始为了应对保监会的监管要求，众安也采购了易保的核心业务系统。在保险市场中，易保和中科软这两家最大的技术提供方占据了中国保险核心业务系统市场占有率的80%以上。易保的业务系统是基于IBM的小型机、Oracel数据库、EMC存储（IOE）来做的，这样的业务系统是否能应对海量高频的运算成疑。 　　如果像银行一样搭建自有机房至少会花费几千万元人民币的成本，还需要建立专门的运维团队，每年花费20%～30%的成本运维，是重资产的运作方式。众安决定研发自有业务系统，以提高核心竞争力，并把业务系统架在阿里云上，这样可以降低成本，在需要用的时候，只需要花钱在阿里云上买计算服务和存储即可，一次性资本投入少，也可以支持大量的弹性计算。 　　半年之后，姜兴如约完成自有系统的搭建。如今，众安的研发人员约有70多人，占公司总人数的40%，普通的项目一个月就可以开发完成，而传统的保险公司通常需要3～6个月。 　　众安也因此成为了第一个搭建在云上的保险公司。对于类似于退运险这样需要弹性计算和大规模数据传输的险种，由于退运需要的数据在阿里的系统上，众安将系统搭建在阿里云上，可以降低数据传输中可能出现的延时性。一旦遇到“双十一”这种高峰订单，在云上多加服务器即可，也降低了自建服务器的成本。针对腾讯的互联网保险业务，姜兴也在腾讯云上搭建了核心系统。 　　保监会曾对数据放在云上是否会有安全问题存在担忧。保险公司的技术上如何部署首先需要经过保监会许可，如果保监会认为保险在数据安全上有问题，可能牌照都难以拿到。最初，众安使用易保的系统也是为了适应监管的要求。当与保监会反复沟通之后，他们认可云是安全的。 　　姜兴认为，众安发展之初没有任何优势，但恰恰也就是因为没有优势也没有包袱，让众安可以轻装上阵。 　　产品创新 　　国内互联网保险的产品创新由众安保险开始，这家由阿里、腾讯、平安的“三马”联手发起设立的保险公司，它的意义，在于打破了单纯的“保险互联网化”模式，设计了多款互联网保险产品。 　　仔细研究众安的产品不难发现，互联网保险，很重要的一方面就是保险与各种场景的融合，即所谓的场景化产物。保证金保险、退货运费险都是基于电商场景的，航空延误险是基于航班延误场景的，盗刷险是基于信用支付场景的，美团食品安全责任保险则是基于网购、O2O场景的。 　　场景化的产品创新正在漫延，日前太平洋产险深圳分公司联合支付宝口碑平台推出了外卖延误险产品“晚就赔”；