养儿防老背后金融逻辑.docxVIP

养儿防老背后的金融逻辑之所以出现“养儿防老”的概念，背后其实有着深刻的金融逻辑。一直以来，可供中国人选择的投资渠道很少。古时候，除了朝代更迭，战乱连绵，封建统治者还经常利用铸币权搜刮民脂民膏。这些都导致了频繁的通货膨胀，更苦的是，那个时候还没有如今的医保制度。在丧失劳动力后，古人面临的养老问题比现代人更加艰巨。后来，聪明的祖先发现，多生养些小孩，比多存几个铜板要划得来。生了儿子，庸则下地干活，养家糊口，达则科举中地，鸡犬升天；即便生了女儿，将来也有希望说门好亲事，给娘家带来丰厚彩礼。在古代，养儿的成本是固定且有限的——小孩的吃喝费用较低，衣服等生活物料还可以老大传老二地重复利用。在成材方面，有出息的孩子就送去读书；愚笨的孩子早点下地干活，也可以贴补家用。这是在成本可控的情况下，获得可观的回报潜力，还可以对冲风险，就好比配置了丰富的优质资产，并且分撒了投资风险。这么看来，在古代，养孩子这种金融工具简直棒棒的。 可到了今天，这种工具还一样有效吗？ 目前看已经不是了，主要原因有四点:首先，养儿的费用在提高，大大增加了投资成本。古时候多养一个孩子，也只是多双筷子多把米，而现在，养小孩太贵了，奶粉要吃进口的，上学要上重点的，衣服要穿名牌的，手机要用苹果的……还有七七八八各种费用，可见现在的养儿模式和古代有了很大的不同。第二，你可以生养的孩子数量显著减少了，无法对冲风险。古时候一家七八个小孩很正常，现在除非特殊情况，普通中国家庭顶多也只能要两个，根本起不到分散投资风险的作用。首先，这个孩子如果不孝怎么办？或者，这个孩子中途夭折，白发人送黑发人又怎么办？古人不担心，是因为可以尽量多生分散风险。而对现代的中国人而言，无论是从政策还是成本上，都不再具备这个条件，只生两个小孩无法对冲养老风险，因为两个都有可能不管你。 第三，随着交通的发展，人口迁徙变得越来越普遍。小孩可能为了升学求职或婚嫁，就去了另一座城市，甚至另一个国家，很难兼顾父母，不像在古代，起码儿子可以一辈子拴在身边。第四，由于社会环境以及人口结构的变化，年轻人本身的负担就在增加。购房、医疗、子女教育三座大山够恐怖了。加上传统的大家族制分崩离析，他们的赡养父母的真实能力和意愿可能都比不上古人。综上所述，养儿防老这个工具，在现代社会已经不那么好用了。养儿防老这个用了千百年的工具不好用了，那现代人养老到底应该怎么办呢？有四个原则是值得遵循的:1、做好风险分散古人多生孩子分散养老投资风险的思路还是需要学习的，很多老人热衷炒股，投资渠道过于单一。而炒股本身是一种高风险的投资，总体不利于财富的稳健增值，投机的成份还是过大。建议老年人要丰富投资渠道，分散风险。2、安全第一养老投资不能贪心，要遵循安全第一的原则。老年人应该多重视稳健型产品，并进行多元化配置。例如配置银行人民币理财、网络借贷理财、货币基金等。银行理财风险较低，但是门槛偏高。如德众金融旗下的产品，年化收益率在7%-10%，也非常不错，而且投资门槛低至100元，在满足一定条件的情况下，还可以进行债权转让，非常灵活。3、长期投资建议老年人完善长期投资的理念。比如一些估值明显偏低的成长股，短期投资可能收益不大，但长期投资，配合高抛低吸的操作，应该能有较好的收获。不过，需要提醒的是，在股市中的投资总额以不超过总可投资资金的30%，否则会加重财务上的不确定风险。4、保重身体是最好的投资最后，建议老年人要注意保护好自己的身体。尽管有社保、医保等社会保障，但如果发生其他疾病，各方面还是要花费一定的金钱的。另外，一些国家统筹体系之外的保险保障也可以考虑，比如一些商业意外险和医疗保险，性价比也是很高的。