商业银行经营管理-山东大学.PPT

商业银行经营管理 山东大学经济学院 于殿江 第六章　企业贷款 企业贷款的种类 对企业借款理由的分析 借款企业的信用分析 企业贷款的定价 第一节 企业贷款的种类 短期贷款 银行对企业发放的短期贷款通常是指企业临时性、季节性贷款，也可称为流动资金贷款 银行对企业发放的短期流动资金贷款具有自动清偿的性质。 目前，无论是西方国家的商业银行还是我国的商业银行，对企业发放的短期流动资金贷款都是贷款的主要种类。银行发放此类贷款可以有抵押品，也可以没有抵押品。 中国银行业监督管理委员会2010年 颁布的 《流动资金贷款管理暂行办法》第三条： 本办法所称流动资金贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。 定期贷款 这是指贷款期限在1年以上的贷款。由于企业定期贷款不具有自动清偿性质，只能从企业的收益或借新债来偿还，因此贷款风险较大。银行在发放这类贷款时，要进行详细的信用分析。 定期贷款的发放目前在西方国家较受欢迎的是循环信贷额度方式，也称为循环信贷。 循环信贷又称周转信贷或周转信贷协议（Revolving Credit Agreement. ） 循环贷款协定是银行具有法律义务地承诺提供不超过某一最高限额的贷款协定。在协定的有效期内，只要企业的借款总额未超过最高限额，银行必须满足企业任何时候提出的借款要求。企业享用周转信贷协定，通常要对贷款限额的未使用部分付给银行一笔承诺费。 此贷款与其它贷款不同之处在于,贷款银行有义务及时足额保证企业限额内的贷款供应,否则应承担规定的法律责任. 小企业贷款 对于小银行而言，给小企业发放贷款是其主要的服务内容。与大企业相比，小企业经营风险较大，因此获取贷款的可能性较小。 但是，由于小企业是支撑各国经济增长的重要力量，解决小企业的融资问题普遍被各国所关注。各种担保公司的出现为小企业获得贷款提供了很大帮助。如美国成立了小型企业管理局，为小企业提供担保。 近年来，我国小企业发展迅速，但贷款难问题没有得到有效解决。 2002年6月29日通过的《中华人民共和国中小企业促进法》第二条 ：本法所称中小企业，是指在中华人民共和国境内依法设立的有利于满足社会需要，增加就业，符合国家产业政策，生产经营规模属于中小型的各种所有制和各种形式的企业。 　　中小企业的划分标准由国务院负责企业工作的部门根据企业职工人数、销售额、资产总额等指标，结合行业特点制定，报国务院批准。 2011年由工业和信息部、国家统计局、发展改革委、财政部研究制定了《关于印发中小企业划型标准规定的通知》 该标准根据企业从业人数、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点将中小企业划分为中型、小型、微型三种类型。具体各行业划型标准如下： （一）农、林、牧、渔业。营业收入20000万元以下的为中小微型企业。 （二）工业。从业人员1000人以下或营业收入40000万元以下的为中小微型企业。 （三）建筑业。营业收入80000万元以下或资产总额80000万元以下的为中小微型企业。 （四）批发业。从业人员200人以下或营业收入40000万元以下的为中小微型企业。 （五）零售业。从业人员300人以下或营业收入20000万元以下的为中小微型企业。 （六）交通运输业。从业人员1000人以下或营业收入30000万元以下的为中小微型企业。 （七）仓储业。从业人员200人以下或营业收入30000万元以下的为中小微型企业。 （八）邮政业。从业人员1000人以下或营业收入30000万元以下的为中小微型企业。 （九）住宿业。从业人员300人以下或营业收入10000万元以下的为中小微型企业。 （十）餐饮业。从业人员300人以下或营业收入10000万元以下的为中小微型企业。 （十一）信息传输业。从业人员2000人以下或营业收入100000万元以下的为中小微型企业。 （十二）软件和信息技术服务业。从业人员300人以下或营业收入10000万元以下的为中小微型企业。 （十三）房地产开发经营。营业收入200000万元以下或资产总额10000万元以下的为中小微型企业。 （十四）物业管理。从业人员1000人以下或营业收入5000万元以下的为中小微型企业。 （十五）租赁和商务服务业。从业人员300人以下或资产总额120000万元以下的为中小微型企业。 （十六）其他未列明行业。从业人员300人以下的为中小微型企业。 2011年5月25日银监会颁布《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》，共10条，主要内容包括：优先审核小企业金融服务市场准入事项的申请；以“差异化考核”激励商业银行为小企业服务；适当提高小企业不良贷款比率容忍度等。 其中规定：在计算存贷比时，对于商业银行发行金融债所对应的单户500万元（含）以