第4章 保险经营原则.pptVIP

第五节 代位原则和分摊原则 一、代位原则 二、重复保险的分摊原则 一、代位原则 （一）概念及意义 1、概念 代位原则的基本含义是指保险人对被保险人因保险事故发生造成的损失进行赔偿后，依法或按保险合同约定取得对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得对受损标的的所有权。 2、意义 ?防止被保险人由于保险事故的发生， 从保险人和第三者方同时获得双重赔 偿而额外获利。 ?为了维护社会公共利益，保护公民、 法人的合法权益不受侵害。 （二）代位原则的种类 种类 权利代位权 物上代位权 1、代位求偿权 （1）含义 （2）前提条件 ①标的损失属于保险责任事故 ②标的损失由第三方的责任造成 ③保险人履行了赔偿责任 第三者的范围 第三者是指对保险事故的发生和保险标的损失负有民事赔偿责任的人，既可以是法人，也可以是自然人。 除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成保险事故以外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。 （3）双方权利义务 ①保险人的权利义务 义务：赔偿保险金 权利：获得代位追偿权 ②被保险人的权利义务 权利：获得保险赔偿金 义务：在保险人向第三者行使代位请求赔偿权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况。 （4）权益范围 其享有的权益以其对被保险人偿付的金额为限，如果保险人从第三者责任方追偿的金额大于其对被保险人的赔偿，则超出部分应该归被保险人所有。 当第三者造成的损失大于保险人支付的赔偿金额时，被保险人有权就未取得赔偿部分向第三者请求赔偿。 注：代位追偿原则不适用于人身保险 不适用于人身保险 我国《保险法》第67条规定：“人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。” 取得代位追偿权的方式： 一般有两种： 　　　一是法定取得，即权益的取得无须经过任何人的确认。 　　　二是约定取得，即权益的取得必须经过当事人的磋商确认。 在实践中，保险人支付保险赔款后，通常要求被保险人出具“权益转让书”。从法律规定上看，这并非权益转让的要件，所以，被保险人是否出具并不影响保险人取得代位追偿权。 2、物上代位权 （1）概念要点： 全损或推定全损 保险人全额赔付保险金 保险人取得对保险标的所有权 （2）物上代位的情况 委付 受损标的损余价值的处理 委 付 委付，是指保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数赔付的行为。　　 　　委付是一种放弃物权的法律行为，在海上保险中经常采用。 委付通常产生于对保险标的作推定全损的处理。 　　 　　推定全损，是指保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免；或者修复和施救费用将超过保险价值；或者失踪达到一定时间，保险人按照全损处理的一种推定性的损失。 委付成立的条件： 　　 ?委付必须由被保险人向保险人提 ?委付应就保险标的的全部 ?委付不得附有条件 ?委付必须经过保险人的同意 保险人一旦接受委付，就不能撤销；被保险人也不得以退还保险金的方式要求保险人退还保险标的。　　 保险人接受委付后，处理标的物所获得的利益如果超过支付的赔偿金额，超过部分归保险人所有。此外，如有第三者损害赔偿请求权，索赔金额超过其支付的保险赔偿金额，超过部分同样归保险人所有 委付与代位求偿的联系和区别　　 共同点： ? 都是被保险人将权利让给保险人的行为 ? 都是损失补偿原则的派生原则 委付与代位求偿的区别　　 ①委付适用于推定全损，而权利代位适用于 全部或部分损失 ②委付转让的是保险标的的所有权，而权利 代位转让的是向第三者追偿的权利。 ③委付的目的是确保被保险人的利益不因保 险事故的发生而丧失，而权利代位的目的 是为避免被保险人获得双重利益 委付与代位求偿的区别　　 ④委付后保险人可通过处理受损标的而获利， 而权利代位中保险人行使代位权时所追偿 金额不得超过赔偿金额，如有超过部分， 超过部分应当退还给被保险人 ⑤权利代位的产生必须有第三方责任人的存 在，而委付则可有可无。 （一）重复保险的概念 重复保险是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，同时向两个或两个以上的保险人投保，保险金额总和超过保险标的价值。 １、同一保险标的 ２、同一保险期间 ３、同一保险事故 ４、同一保险利益 5、与数个保险人订立数个保险合同，而且保险金额总和超过保险标的的价值。 二、分摊原则 （二）分摊原则的概念