我国电子银行面临创新发展问题研究.docVIP

PAGE PAGE \* MERGEFORMAT 9目 录TOC \o 1-3 \h \z \u一、电子银行的特点和竞争优势 6（一）方便、快捷的服务体验 6（二）丰富多样的业务种类 6（三）开放、低廉的运营成本 7（四）良好的服务质量 7二、我国电子银行的发展现状及问题 8（一）运行安全系数低 8（二）产品功能单一，用户粘度低 9（三）严重同质化、缺乏创新 9（四）营销体制不健全 10三、我国发展电子银行的创新思路 PAGEREF _Toc323211934 \h 10（一）实现产品功能多样化，提高产品竞争力 11（二）加强信息技术建设，提高安全运营系数 11（三）加强业务创新，提升用户体验 11（四）面向未来，打造智慧银行 12（五）提高服务质量，增加用户粘性 12（六）健全服务体系，保证售后服务 13结论 13我国电子银行面临的创新发展问题研究 电子银行指的是通过电子网络为业务媒介手段办理各种银行业务。这里包括以互联网为依托的网上银行、以手机为中介的手机银行、以及基于有线电视网的自助银行和基于电话专线的电话银行，还包括家居银行、电子商务短信金融等。我国电子银行虽然起步较晚，但发展迅速，经过三十多年的迅速发展，我国的电子化建设已取得了突飞猛进的成绩，从根本上改变了银行业务的传统模式，已初步形成多功能、开放的、综合的电子化体系。随着国际经济一体化和银行金融业国际化而带来的激烈的国际竞争，中国银行业正经历着最为重要的开放阶段为了在日益激烈的竞争环境中求生存、求发展、国内银行必须构建基于效率的核心竞争能力。银行要想在新世纪立于不败之地，就要加快建设电子银行的进程，谋求创新发展的道路。一、电子银行的特点和竞争优势 电子银行是社会信息化高度发展的产物，也是金融创新与科技创新的产物，其主要特征在于网络化和虚拟化。作为一项金融产品和服务，电子银行具有传统银行服务不可比拟的特点和优势。（一）方便、快捷的服务体验 电子银行可以提供自助性服务，超越时空限制，全天候为客户提供 3A 金融服务（Anytime、Anywhere、Anyhow），真正实现 7×24 小时不间断服务。电子银行服务高度程序化、标准化、规范化，准确高效、综合全面，可以实现一站式金融服务。2013 年银行业绩报告显示，我国电子银行交易替代率普遍已经超过 70%，个别银行的电子银行交易替代率更是突破 90%。（二）丰富多样的业务种类 目前，电子银行的主要功能类型包括基本交易、账户管理、拓展业务、信息服务等，服务对象包括个人、企业和第三方。电子银行继承了传统的银行业务，如银行及其相关金融信息的发布，客户的咨询投诉、账户的查询勾兑、申请和挂失、以及在线缴费和转账功能。还包括了与电子商务相结合的业务，如商户对客户模式下的购物、订票、证券买卖等零售业务。商户对商户模式下的网上采购等批发业务的网上结算以及新的金融创新业务，如集团客户通过网上银行查询子公司的账户余额和交易信息。各家银行也纷纷推出网上商城服务。可见，电子银行服务已不再局限于“等客上门”的在线交易处理，而是通过网上商城、金融超市、资讯服务、广告引导等方式吸引和诱导客户购买在线产品，进而触发网银交易。电子银行正由“被动的电子交易渠道”向“主动的电子销售”转变通过银行电子化，银行管理逐步从地理性扩张的粗放式经营转化为依靠科技和网络的集约型经营，实现了全方位的电子化运营和管理。（三）开放、低廉的运营成本 电子银行的服务大多由客户在系统的协助下自行完成，因此，电子银行在组建成本、业务成本和运营成本等几个方面拥有低成本的价格优势。首先，电子渠道的运营成本远低于传统柜台渠道，例如就银行一笔业务的成本来看，手工交易的成本约为 1.1 美元，自助银行交易约为 25 美分，电话交易约为 54 美分，而网上银行交易成本更可低至 10 美分以内，为手工交易的 10%。 一般而言，网络银行的创建费用只相当于传统银行开办一个小分支机构的费用。 其次，电子银行是一个开放全球化的体系。传统银行是通过设立分支机构来开拓国际市场，而电子银行可以利用互联网、通信网络等各种低成本渠道，快捷地进行不同语言文字之间的转换，各国银行可以将业务延伸到全世界每个角落，而不再需要设立大量分支机构就能够开拓国际市场、参与国际竞争，这就大大降低了商业银行开拓国际市场的运营成本。（四）良好的服务质量 电子银行有良好的服务质量体验。首先，客户可以享受不受时空限制的业务服务。电子银行系统与客户之间，可以通过电子邮件，开户申请、账户查询或档案更新等途径，实现在线实时沟通。客户可以在任何时间、任何地方通过电子银行就能得到银行的金融服务，银行业务不受时空限制。 其次，电子银行能有效掌握客户的行为喜好，提供精准的服务内容。电子银行可以利用互联网