工薪阶层的理财观念和方法.docVIP

PAGE PAGE 1工薪阶层的理财观念和方法一、工薪阶层如何投资理财 工薪阶层主要依靠工资奖金收入，一般而言，每月收入扣除必要的生活开支后的结余不是很多。要加速家庭财富的积累，实现人生各个阶段的购房、育儿、养老等理财目标，在安排好家庭的各项开支，进行必要的“节流”的同时，通过合理的投资理财“开源”也犹为重要。 对工薪阶层来说，保持均衡略偏积极的资产配比，做稳健的投资者，不失为一种恰当的投资方式。 在进行投资之前，要先做好一些准备工作。首先，加强风险防范能力，提高家庭财务安全系数。对于工薪族来说，工作是收入的绝对主要渠道，因此，认真积极地工作，不断学习各项技能，增加自身学习的支出，获取相应的专业资格，是保证工作稳定，收入增长的有效途径；另一方面，通过购买相应的人身及财产保险，可以避免意外事故对家庭经济产生灾难性后果。 其次，合理规划家庭支出，留足应付日常开支或意外事件的应急资金。一般应留足应付三到六个月的家庭开支款项，可以以银行活期存款或者货币基金、短债基金等流动性极强的金中小企业融资产形式存放。另外，在日常开支中还可以合理利用银行贷记卡的免息透支功能，先消费后还款，提高偿付能力。 做好以上准备后，就可以对每月结余的资金进行合理投资了。相对于中低收入的工薪阶层来说，投资理财应以稳健为基本原则，不要盲目追求高收益、高回报，因为高收益的背后往往蕴藏着高风险。由于时间、精力、相关知识掌握及资金等方面的限制，工薪阶层一般不宜直接进行实业投资，可以通过购买相关金融产品进行间接投资。在金融投资上，由于相对风险承受能力较低，建议最好不要涉及高风险的期货、股票等投资，可以在相对稳健型投资产品里做选择，如基金、国债或一些银行理财产品。 定期定额购买基金，对工薪阶层来说是个不错的投资理财方法。基金定投是类似于银行零存整取的一种基金理财业务，投资者可以到银行办理。开通基金定投后，银行系统会根据客户指定的基金及申请的扣款金额和投资年限，每月自动扣款购买基金。定期定额进行投资较单笔投资能更有效地熨平投资风险。一次性买进，收益固然可能很高，但风险也很大；而定投方式由于规避了投资者对进场时机主观判断的影响，与单笔投资追高杀跌相比，风险明显降低，更适合财富处于积累阶段的普通工薪阶层。而且，定期定额进行投资，可以有助于强制储蓄，培养起良好的投资习惯。同时，基金定投还有个特点是就是参与起点低，每月200元即可，合适于每月结余不多的工薪阶层。但是经过长期的投资积累，会达到“小积累，大财富”的良好效果。例如，每月投资200元，10年后总投入24000元，保守估计，在基金年平均回报率达到8％的情况下，其本利和能达到36600元，真正把小钱变成了大钱二、如何选好投资目标人们在选择投资目标时，主要是考虑盈利性和风险性这两个因素。如何在盈利性和风险性之间找到一个最佳的切点，是选好投资目标的关键所在。譬如某人有一套空置房产，在出租或出售这两个投资目标上，就可作一个简单的盈利与风险的综合分析。假设这套房产的出售价格为30万元，则按出售目标每年盈利为6750元(在此我们假设他将出售所得存入银行，一年存款利率为2.25%，30万元×2.25%)，扣除20%的利息税，实际盈利为每年5400元〖6750元×(1-20%)〗。而按出租目标计，出租价格为每月1500元，每年的盈利为18000元(1500元／月×12月)，是出售目标的3.33倍(18000元/5400元)。再从风险性方面来看，出售房产所得存入银行，面临的最大风险是银行降息。而出租房产面临的最大风险是空房期的增加。因此，即使银行存款无降息的风险，而出租房产的空房期每年为3个月，则在考虑了风险性的因素后，出租目标仍比出售目标每年多盈利8100元(1500元／月×9月-5400元)，除非在空房期的风险性增至为每年8个月时，租售之间的盈利性才几乎相等(1500元／月×4月＝6000元)。而如今，有了“房屋银行”这一新的投资品种，出租目标的风险性又大大降低了。以上方法，也同样适用于股票、债券、外汇、保险等投资目标的分析上。投资理财之“九戒”一戒暴利。非公平竞争、欺诈暴利只能得逞一时，皆难长久。做生意要眼光长远，“在点滴赢利中求发展，在持久坚挺中谋大利”当是从商者的座右铭。二戒违法投资。有的人财迷心窍，一听有高息集资就倾囊而出，也不想想那个企业有偿还能力吗？如果弄到法院，这种“驴打滚”的高利贷，法院会支持吗？三戒盲目跟“风”。道听途说某项目投资赚钱，不加分析调查便盲目跟“风”，十个有九个要失败。四戒优柔寡断。市场瞬息万变，最佳投资机会往往会稍纵即逝。犹豫不决、观望徘徊只能眼巴巴地看着别人发财。五戒与“亲戚”做生意。市场经济条件下的投资是一种“以利润为目标”的经济行为，没有“照顾”，不讲“面子”。如果投资行为过多地夹杂着温情，兼顾由来