中小企业信贷业务发展心得-郝建春.doc.docVIP

小企业信贷业务工作心得 一、关于客户 客户的选择是从事信贷业务的第一道关口，选择什么样的客户，如何选择客户，是每一位从事信贷业务人员必须要面对的问题，无论是从事一线营销的客户经理，还是从事信贷审批的风险管理人员，都要面对这样的问题。小企业信贷业务由于其自身具有的特殊性，在客户选择上除应遵守信贷业务通常的标准外，还应有其自身的标准与特点，下面从客户资格、客户信誉、财务信息三个方面就小企业客户选择进行简单阐述。 1、客户资格 （1）合法性 合法性是对客户资格最基本的要求，也是最重要的要求。主要包括客户主体的合法性、法定代表人的合法性及所从事行业的合法性。 客户主体的合法性，是指作为企业法人所应具备的法律要件，包括营业执照、组织机构代码证、税务登记证、贷款卡、公司章程等，这是客户作为法人主体参与社会经济活动的基本条件，是其身份证明，在工作实践中发现的主要问题一是客户所从事的业务不在其营业执照所核准的经营范围之内，二是营业执照所规定的经营期限无法覆盖我行的授信期限。 法定代表人的合法性，指法定代表人作为客户“代表”的合法性，及其作为自然人的“合法性”。 一般来讲，营业执照上所登记的法定代表人为企业合法代表，由其董事会或股东会决定，但作为小企业往往由于一些特殊原因会出现法定代表人仅具有“代表”身份实际并不能控制企业，真正对企业拥有控制权的人却不在企业出现，而且这种情况还相对比较普遍，在大企业