杭州私营店主家庭养老与育女计划.doc

杭州私营店主家庭养老与育女计划 　　私营店主因为金融风暴波及而收入锐减，作为家庭唯一的经济来源，他的压力可是不小。如何筹集养老金、怎样为女儿准备教育金、现如今的保险保障又是否充足呢?让我们一起来看看理财师的建议。 　　 　　汪先生一家在杭州生活、工作。他今年38岁，开了一家外贸服装小店，既做实体零售、批发业务，也开通了网上交易平台。太太40岁，平时的工作就是帮忙打理店铺、照顾幼儿园大班的女儿及80岁的母亲。 　　 　　收入受金融风暴影响 　　 　　受金融风暴影响，汪先生的这家外贸店生意也不如从前，过去每月去除房租、电费及1名雇员的花销大概可以净赚1万多元，而现在只有原来收入的五六成了。“我有很多同伴都关门大吉了，幸好我网络上的交易量不错，非常稳定，只是店铺实体经营的这部分影响较大，有时候一整天都没有什么交易额。” 　　目前，一家四口人每月的生活花销需要2500元，子女教育费用100元。在经济形势良好时，每月可以结余7400多元，而如今只能结余3400至2400元了。“都说当老板风光，可现在当老板比当员工更吃力，想到家庭经济一肩挑，我就有些心有余悸。” 　　汪先生作为店铺的老板，并不给自己发放年终奖金，但年度花销倒是不少，保险费就需要5800元，加上其他一些年度花销，总共需要8000元左右，这相当于一个多月的净收入。 　　 　　家庭资产如何稳步累积 　　 　　在努力打拼多年后，汪先生终于过上了有房无贷的日子，二居室的住房市值65万元。“我们都是从外地到杭州来的，原来租房住，后来自己开店后，总算有钱买了这第一套房子。虽然面积并不大，但我相信慢慢日子会过得更好的。”虽然开店辛苦，但汪先生对未来美好生活还是充满向往。 　　不过，除了房产以外，汪先生的家庭资产就不多了，只有市值8万元的债券和应收账款5万元。 　　也就是说，这个家庭目前的财富积累为78万元。 　　 　　投保社保寿险意外险 　　 　　汪先生有着不错的保险意识，他为自己和太太定期缴纳社保保费，以享受医保、养老待遇；为自己购买了一份20万元的终身寿险，年缴保费4600元。此外，他还为自己和太太分别投保了意外险。“考虑到我已经有了20万元的寿险保障，我就给自己买了30万元的意外险，给太太投保了大约50万元，具体保额有些记不清了。”汪先生还表示，虽然支付保费有些吃力，特别是他的终身寿险保单保费较贵，但他依然会坚持，“保险是我家庭不能缺少的定心丸”。 　　 　　两人为退休犯愁 　　 　　汪先生最大的理财困惑并非眼前的金融危机，而是十几年后的退休生活。 　　理由很简单。汪先生计划50岁退休，也就是店铺经营还可以继续12年，之后可能有些力不从心了。他希望在退休时，可以有一笔可观的养老金。“我希望这笔金额可以达到150万元，当然是除去房产以后的现金价值。”汪先生对养老金做了预估。不过，他也表示，由于对未来消费水平估计能力有限，他不知道这笔150万元的存款能否满足50岁后的退休生活，还望理财师提提意见。 　　由于现在他和太太都定期支付社保保费，因此也能够享受到相应的医保待遇，他不知道这样的保障是否足够，现如今的保险是否需要调整。 　　6岁的女儿即将踏入小学，这也会给家庭带来一笔不小的开支，如何在收入不高、经济不景气的环境下减少开支压力也是汪先生的困惑。 　　“8万元的债券即将到期，我该怎么继续投资呢?”汪先生从未接触过股市、基金，是选择风险较大的市场还是以稳健保本至上呢?他希望理财师可以给点建议。 　　 　　 　　家庭资产配置分析与理财建议 　　 　　根据材料介绍，在杭州开外贸小店的汪先生夫妇属于“上有老、下有小”的中年夹心族群，他们的生活压力的确比较大。好在依靠两人的努力拼搏，他们家庭的自用房产已经还清了全部贷款，目前无负债。 　　 　　一、家庭现有财务状况分析 　　接着我们具体来观察一下该家庭现有的财务状况，看看各项指标是否合理、健康。 　　通过表格分析，我们可以看到，汪先生家庭在家庭理财上属于比较保守的，其实际风险承受力也比较低。 　　 　　 　　二、理财目标分析和调整 　　接着我们看看汪先生家庭的具体理财目标。根据目标的时间远近，它们分别如下： 　　1、汪先生手上持有的8万元债券即将到期，这笔钱以后怎么投资? 　　2、家庭成员现有的保障是否足够，该如何调整和完善? 　　3、女儿的教育金如何安排? 　　4、汪先生打算50岁退休，退休金如何筹措? 　　8万元投资的问题，我们稍后再讲，这个短期理财目标肯定要解决；家庭保障的问题，交给下面我们的保险专家来讲；在此我们重点谈谈后面两个中长期理财目标，也是该家庭目前最忧心的问题。 　　汪先生最关心的问题实际上有两个：第一个方面是50岁以后的退休生活，希望能够在12年后准备好150万元的存款用以养老；第二个方面是子女教育的问题，未来子女教育金需要