商业银行不动产抵押贷款管理课件.pptVIP

在商业不动产抵押贷款中，建设项目贷款是最重要的内容。建设项目贷款的最典型特征在于其贷款发放的阶段性。 一种比较常见的方式是根据建设的进度发放贷款。例如，商业银行在项目地基完成后发放30％的贷款，在准备验收时再发放30％，在准备交付使用时发放剩余部分贷款。 另一种方式是根据项目的供应商和半成品供应商的账单作为项目进度的标准，并据此发放贷款。 总之，建设项目贷款是一种间断性贷款，只有在项目建设的一定阶段才发放。一旦项目完成，建设者预期将得到长期融资。 第三节 商业银行消费者贷款管理实例分析 一、消费者贷款的概念与种类 消费者贷款是指银行以消费者个人为对象，以个人消费为用途而发放的贷款。消费者贷款是在商业银行传统贷款业务的基础上，为适应银行业日趋激烈的竞争和满足消费者的需求而发展起来的一项贷款业务。 按贷款的偿还方式划分，消费者贷款一般可以分为以下三类： 1.分期偿还贷款 是以分期偿还本金和利息为特征的贷款。它要求借款人在贷款到期之前,分期支付贷款本息。消费者申请分期偿还贷款的目的，主要是用于购买耐用消费品，如汽车、住房等。贷款额度一般较小，贷款本息一般按月偿还，以贷款所购商品作为贷款的抵押。 例如前文所讲的居民不动产抵押贷款就是其中之一。 2. 信用卡贷款和其他周转限额贷款 信用卡是货币信用经济发展到一定阶段的产物。最早出现的是商业信用卡。1945年富兰克林国民银行(Franklin National Bank)发行了世界上第一张银行信用卡，到1996年6月，美国的信用卡发行量达到11亿张，交易额超过了 7 000亿美元。 中国的信用卡起步较晚，1985年6月中国银行发行了国内第一 张信用卡，1993年起我国开始实施“金卡”工程。 3.一次性偿还贷款 一次性偿还贷款，要求借款人在贷款到期时一次性还清贷款本息的消费贷款。 这种贷款一般都有特定的用途，期限较短，数额较大。贷款的安全性取决于借款人预期现金流量的时间和数额是否确定。 二、消费者贷款的实例分析 (一）住房按揭贷款 住房按揭贷款是目前我国银行发放的一种主要的消费者贷款。 银行发放住房按揭贷款的一般程序是： 1.银行与房地产开发商签订协议。在办理住房按揭贷款之前，银行通常要求住房建设项目已经完成工程总投资的30％以上，并已取得预售批文。 2.购房者与开发商签订住房买卖合同 3.购房者提出借款申请 4.开发商签字担保。开发商必须在每一份按揭贷款合同上签字担保，也可与银行签订一个总的担保承诺书，承担合同规定的具体责任。 贷款保险 5.银行审批。银行重点对借款人的身份证明及其还款能力进行审查，确定贷款的安全性。 6.公证和登记。按揭贷款的协议由公证机关依法公证。公证时，合同三方当事人必须到场。公证费用由贷款申请人支付。 (二) 汽车贷款 汽车贷款是用以购买汽车，并按月分期偿付的一种贷款。 汽车贷款有两种形式： 一是由商业银行直接向个人消费者发放； 二是由汽车经纪商向个人消费者发放，然后将信用合同出售给商业银行。 后者又称为经纪票据。 汽车贷款最初的到期日通常在48-- 60个月之间。一般情况下，贷款额为汽车价格的90％--100％，具体取决于借款人的信誉和商业银行的竞争力。 第四节 居民不动产抵押贷款的二级市场 在许多发达国家，如美国、英国、德国、日本等，都已经有了比较发达和完善的居民不动产抵押贷款的二级市场，尤其以美国最为突出。在过去的40年里，美国的不动产抵押贷款二级市场已成为美国最大的债券市场。 代理报关委托书委托报关协议关于审理城镇房屋租赁合同纠纷案件司法解释有关劳务派遣制度设计及对劳务派遣行业的影响分析糖皮质激素在呼吸系统疾病中的合理应用严重脓毒症导致急性肺损伤病人自发利尿现象的观察分析 代理报关委托书委托报关协议关于审理城镇房屋租赁合同纠纷案件司法解释有关劳务派遣制度设计及对劳务派遣行业的影响分析糖皮质激素在呼吸系统疾病中的合理应用严重脓毒症导致急性肺损伤病人自发利尿现象的观察分析 LOGO 代理报关委托书委托报关协议关于审理城镇房屋租赁合同纠纷案件司法解释有关劳务派遣制度设计及对劳务派遣行业的影响分析糖皮质激素在呼吸系统疾病中的合理应用严重脓毒症导致急性肺损伤病人自发利尿现象的观察分析 代理报关委托书委托报关协议关于审理城镇房屋租赁合同纠纷案件司法解释有关劳务派遣制度设计及对劳务派遣行业的影响分析糖皮质激素在呼吸系统疾病中的合理应用严重脓毒症导致急性肺损伤病人自发利尿现象的观察分析 第六讲  商业银行不动产抵押贷款管理及 消费者贷款管理实例分析 学习内容 商业银行不动产抵押贷款管理 不动产抵押贷款的评估 商业银行消费者贷款管理实例分析 居民不动产抵