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中小微企业授信风险管理初探 * 各行中小企业服务品牌及特色产品 中小企业风险特点及管理理念 中小企业风险识别及防范措施 当前我行中小业务市场定位及提示 3 5 1 2 4 风险案例 * 银行名称 服务品牌 特色产品 中国银行 中银信贷工厂 “中银富登，护航中小”、“银商通达”、“退税通达”、“好运通宝”、“影视通宝”、“农贷通”、“中关村科技型中小企业金融服务模式” 工商银行 财智融通 “商用房租赁改造贷款”、“大型超市供应商融资解决方案”、“钢贸通”、“油贸通”、“黄金宝”、 “专利权质押贷款”、“网络循环贷”、“网商微型企业贷款” 农业银行 成长快道 ? 小企业综合金融服务方案 “创业易行道”、“发展易行道”、“成功易行道”三大系列产品 交通银行 展业通 “智融通”（商标权、专利权、文创企业版权等质押贷款整合而成的中小企业智权融资）、“信融通”（中小企业信用贷款）、“投融通”（中小企业投贷一体化项目）、“绿融通”（节能中小企业授信服务方案） 建设银行 速贷通、成长之路 “网络联贷联保” 、“网络大买家供应商融资” 1、各行中小企业品牌及特色产品 * 1、各行中小企业品牌及特色产品 银行名称 服务品牌 特色产品 浦发银行 玲珑透 “财务智多星”、“动产融资速”、“票据融资流”、“企业按揭宝”、“网上贸易行”、“网上自助贷”、“循环融贸易”、“组合授信通” 招商银行 周转易 “小贷通”、“助力贷”、“特色贷”三大产品系列 中信银行 小企业成长伴侣 “基础融资产品”、“集群服务方案”、“特色增值服务” 兴业银行 金芝麻 “兴业芝麻开花”（中小企业上市计划） 、“联保联贷” 光大银行 阳光创值计划 “政府采购过桥贷”、“知识产权质押贷”、“银租通” 江苏银行 启明星 “保兑仓业务”、“货代企业仓单质押”、“循环贷” 民生银行 中小财富罗盘 “组合贷”、“联保贷”、“循环贷”、“投连贷” 华夏银行 小企业3S金融服务 “增值贷”、“接力贷”、“融资共赢链” 广发银行 好融通 “易押通”、“优利贷” 宁波银行 金色池塘 “诚信融”、“透易融”、“业链融”、“联保融” * 交通银行： 文化特色银行民生银行： 南通家纺支行农业银行： 无锡科技支行 泰州科技支行 南通科技支行 盐城科技支行 特色银行 担保公司 商业银行 270余家 880余家 小贷公司 江苏省内从事中小企业金融服务的其他特色机构 * 中小企业风险特点 信息揭示不规范 易发生操作风险、道德风险 信息不对称情况严重 不良率相对较高 风险管理要求 工作量大，对授信审查、审批、贷后管理的时限要求高 通过中小企业授信产品控制风险 通过流程控制风险 贷后管理要求高，及时获取有效信息 2.1 中小企业风险特点 * 2.2 中小企业风险管理理念 中小风险管理理念 收益覆盖风险 批量模式创新 注重经营活动现金流 多途径缓释风险 了解你的客户 * 大企业贷款：通常是一种基于客观的判断 ——基于确凿的定量数据支持，依靠财务报表、资产、信用评级等。 ——信息相对透明，容易在信贷发起时观察。 中小企业贷款：通常是更倾向于主观的判断 ——建立在大量软信息基础之上，例如所有人的信用状况、与上下游的过往关系、周边环境、业务前景。 ——信息通常不透明，没有足够的、定量的、高质量、可核实的信息作为决策。 3.1 风险识别 * 人品 产品 抵押品 三品 电表 水表 纳税表 三表 现金流 信息流 物流 三流 3.1 风险识别 另辟蹊径的考察，“三品”、“三表”、“三流” * 3.1 风险识别 客户不诚实，有意隐瞒信息 客户不善生意（不是这块料） 客户性格张扬、自我估计不充分 新的竞争对手出现 关联方出了问题或中断了关联 合作伙伴背叛、不可靠 信贷员沟通、分析、判断失误，“误解”了客户 宏观经济发生了变化 不可抗力 缺陷判断 * 3.1 风险识别 停止调查，直接做出不予授信的结论 发现申请人有以 下情况并经证实 存在恶意 骗贷行为 法院、央行、 税务等被列 入黑名单的 资不抵债 面临破产清算 存在其他严 重影响银行 债权的因素 * 3.2 风险判断 望 闻 问 切 观其色，眼见为实，获取真实信息 通过交流沟通，了解全部软信息、财务信息 听音、辨味，运用搜 集、积累的相关信息 来测算，考证经营、 信用状况 通过把脉、号 脉于望、闻、问信息 相互印证、交叉检验 风险判断要点 * 3.2 风险判断 尽可能确保所搜集信息真实、完整 尽可能获得影响还款的相关信息：可能性和后果 核实信息（交叉检验），得出合乎逻辑的结论 客