人口老龄化对商业银行业务经营活动影响.docxVIP

遇到保险纠纷问题？赢了网律师为你免费解惑！访问 人口老龄化对商业银行业务经营活动的影响　　人口老龄化是人类社会发展到一定阶段的产物，当一个国家或地区60岁及以上人口或65岁及以上人口占总人口比重分别超过10%或7%时，即认为该国进入了老龄化。改革开放以来，我国经济和社会迅速发展的同时，由于受出生率、预期寿命等诸多因素的影响，我国人口年龄结构也经历一个快速的演变过程。根据第六次人口普查数据显示：截至2010年，全国总人口为13.397亿，其中60岁及以上人口为1.776亿，占总人口13.26%；65岁及以上人口为1.188亿，占总人口8.87%。很显然，我国已经处于人口老龄化行列。　　一、我国人口老龄化的特点　　一是人口老龄化速度加快。我国人口问题著名研究员、国家人口计生委政策法规司司长于博士在其出版的《中国人口老化的经济学研究》中预测：我国65岁及以上老年人口占比从7%到14%只需要27年，而已进入老龄化的西方发达国家一般用了50—100年。据联合国人口司2013年6月13日发布的《世界人口展望·2012年修订》介绍：1950—2010年，世界老年人口增长率为187%，而我国老年人口增长幅度达到230%。其预测2010—2025年，世界老年人口将增长70%，而我国的老年人口增长率仍将维持在200%左右。据专家预测，2013年，我国老年人口将达到2.12亿，约占总人口的16%，平均每年将增长860万老年人，成为全球人口老龄化程度最高的国家，到2035年，中国将进入超级老龄社会，到2050年，6O岁及以上老人占比将超过30%，社会进入深度老龄化阶段。　　二是老年人口规模大、地区发展不均衡。我国是世界第一人口大国，庞大的人口基数导致我国成为世界上老年人口最多的国家。根据世界银行2002年的统计资料，我国总人口占世界人口的20.67%，而老年人口则占世界老年人口总量的21.04%。另外，由于我国幅员辽阔，不同地区、城乡之间社会经济发展水平不同，人口老龄化还表现出区域分布不均衡的特点。从地域角度分析，我国东部沿海地区老龄化增速较快，特别是江浙沪地区，65岁以上老年人占比达到9.6%；而中西部地区，由于其经济发展相对落后，以及生育政策(少数民族不受计划生育限制)等的影响，老龄化程度较低，如青海、西藏只有4.2%。　　三是未富先老，经济压力大。发达国家的人口老龄化是在经济高度发达的情况下产生的，生产力和社会的进步给予他们较长的准备时间和充足的物质条件去解决老龄化带来的问题。而我国是发展中国家，整体经济实力和物质基础均比较薄弱，如表1-2所示。从中可以看出，我国人均GDp与其他老龄化程度类似国家相比差距非常大，更重要的是，我国的老龄化速度更快，人口基数也更大，超前的老龄化对我国目前以及未来的经济社会发展都将造成深远影响，压力非常大。　　四是城乡老年人口收入来源不均衡。据悉尼大学副教授在其发表的《老龄化中国的隐患》一文中指出：中国城市平均65岁老人目前约60%的收入依靠国家，约27%的收入来自家庭转移。然而在中国农村，国家提供资金只占他们收入的5%，45%来自于劳动收入，50%来自家庭转移。中国老龄科学研究中心2010年的调查数据也显示，城镇月均退休金达到1527元，而农村月均养老金仅为74元。随着老龄化形势加剧，子女承担其年迈父母财务负担的能力将越来越紧张，国家为退休人员提供收入的负担将显著增加。　　二、老龄化对商业银行业务经营活动的影响　　人口老龄化是一个长期并且持续的过程，其对我国社会经济发展的挑战是全方位的，主要包括：人口红利的消失、生产效能的下降、保障支出的加剧以及家庭负担的加重等等。而商业银行作为现代经济金融市场中极其重要的角色，人口老龄化将是不得不面对的课题，必须及早加以研究，认真思考这一大背景下银行业务经营活动可能遇到的问题，并及时进行战略调整。　　1、老龄化对储蓄存款业务的影响　　行为经济学理论指出：年龄对人们的预期收入和风险偏好会产生重要影响，老年人的风险偏好往往远低于年轻人。这是因为随着年龄的增加直至退休，人们的工资收入有一个增加、下降的过程。因此，老年人补偿风险损失的能力下降，对于安全性资产的需求逐渐上升。这样，一个老龄化社会就意味着有越来越多的人的风险投资偏好下降，从而整个社会的金融资产配置会更多地趋向于具有确定收益的安全性金融资产，例如银行定期存款。当看到全球金融危机中美国超前消费的恶果之后，越来越多的民众选择谨慎性消费，将更多的钱存进银行用于应付难以预料的未来消费支出。但是，随着人口老龄化的加剧，人口红利将逐步消失，经济增长速度将逐渐放缓，居民家庭收入减少，从而造成居民储蓄存款下降。　　人口老化和老年人口的增多不但将降低总的储蓄水平，而且会抑制储蓄增长率的提高。这势必要影响资本的积累和投资，从而对经济的发展产生不利