我国商业银行个人房贷业务的风险分析防范与政策金融论文.docVIP

PAGE PAGE 8 河北广播电视大学 毕业设计（论文、作业）评审表 题目 我国商业银行个人房贷业务的风险分析防范与政策 姓 名 教育层次 本科 学 号 分 校 邯郸电大 专 业 金融学 教学点 邯郸电大 指导教师 日 期 摘 要 本文对引起国外金融危机的个人房贷业务加以关注，正确认识个人住房贷款现状，分析和阐述了我国商业银行个人住房贷款潜在的各种风险类型、形成原因、表现形式进行了客观的分析，并从政策、银行、个人等方面探讨了防范、控制风险的处理措施和对策。 关键词：个人房贷、个人房贷风险、风险及控制措施 目 录 TOC \o 1-3 \h \z \u HYPERLINK \l _Toc 一 、正确认识我国商业银行个人住房贷款业务现状 PAGEREF _Toc \h 3 HYPERLINK \l _Toc （一）房地产融资逐渐陷入困境，虚假按揭发生频率呈上升趋势 4 （ HYPERLINK \l _Toc 二）虚假首付 PAGEREF _Toc \h 4 HYPERLINK \l _Toc （三）商业银行间不健康竞争现象日益突出 PAGEREF _Toc \h 4 HYPERLINK \l _Toc （四）房地产新政相继出台，宏观经济不确定因素增加，房产泡沫逐渐显现 4 HYPERLINK \l _Toc 二 、 我国商业银行住房贷款面临的风险5 HYPERLINK \l _Toc （一）借款人风险 5 HYPERLINK \l _Toc （二）宏观经济风险 5 HYPERLINK \l _Toc （三）流动性风险 5 HYPERLINK \l _Toc （四）市场风险 5 HYPERLINK \l _Toc (五) 利率风险 5 HYPERLINK \l _Toc （六）开发商风险 5 HYPERLINK \l _Toc 三 、个人贷款风险的特点6 HYPERLINK \l _Toc （一）贷款人数众多，人均贷款金额较企业贷款小 6 HYPERLINK \l _Toc （二）贷款期限较长6 （三）投资性： 6 四 、 商业银行个人贷款风险成因的理论分析 6 （一）个人住房贷款的逆向选择6 （二）个人住房贷款中的道德风险6 五 、 央行取消首套房贷利率7折优惠新政为房地产业减压7 六 、我国房地产宏观调控政策初见成效 7 全文总结8 HYPERLINK \l _Toc 参考资料： 8 我国商业银行个人房贷业务的风险分析防范与政策 随着社会主义市场经济体制和新的金融体系的建立，中国的金融市场在不断探索中发展。目前，一个初具规模、分工明确的金融市场体系已经基本形成，成为社会主义市场经济体系的重要组成部分。然而，这个新时代开始的冬天对于热了好几年的中国房地产来说，似乎有些寒冷。在最近的一个多月里，中央密集出台了信贷、税收、土地等一系列房地产调控政策。证券时报发表中国社科院世界经济与政治研究所助理研究员李春顶博士文章表示，中国房地产在新的时代将经历怎样的变化和发展，未来的走向如何，是一个重要问题。　房地产业是我国国民经济发展中的一个重要支柱产业，具有关联性、带动性强的特点，关系到国民经济的健康稳定和金融安全。个人住房贷款作为一项中长期贷款品种，是各家银行利润的重要来源，但其风险具有隐蔽性、滞后性、社会性等一些特征。虽然我国目前并没有次级住房抵押贷款市场，但个人住房贷款业务同样正步入违约高风险期。因此，我们要认真分析并研究我国经济发展的规律，从我国商业银行自身发展的实际出发，加强商业银行对于个人住房贷款的风险管理，健全内控机制，以达到防范商业银行个人住房贷款风险及完善相关风险管理的目的。 一、正确认识我国商业银行个人住房贷款业务现状 （一）房地产融资逐渐陷入困境，虚假按揭发生频率呈上升趋势。　　 融危机本质上是不良贷款导致的流动性不足，而不良贷款的根源可能泡沫经济，也可能是所投资的项目盲目建设严重、效率低下和行业竞争过度、产品供大于求、无竞争力。追究泡沫经济的起源，跟银行的利益诱惑、放贷冲动不无联系。就我国而言，银行储蓄存款众多，中间业务收费占比过小，利益最大化的要求只能寄希望于放贷产生的利差。伴随着国际金融危机的进一步蔓延，国内经济局势也在发生着变化。央行的货币政策也由原先的“稳健”转为“从紧”，大大增加了房地产