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宜农贷公益理财产品面临问题与解决思路 　　摘要：“宜农贷”是一项针对贫困山区人口，特别是妇女的助农公益理财产品，通过小额贷款帮助她们获得农业生产所需资金，爱心出借人也通过这一平台实现个性化的公益。本文主要分析“宜农贷”的市场前景，面临的问题提出相应的对策。 　　关键词：宜农贷；公益理财；小额信贷 　　中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）012-000-02 　　“宜农贷”宜信公司于2009年推出的一款互联网助农公益理财项目，是基于小额信贷服务，专门为缓解中国农村贷款难而设计的P2P贷款平台，主要为农村贫困妇女筹集小额信贷资金，一般借款额在3000-10000元，还款期限为12个月。贷款人通过宜农贷平台获得农业生产所需的资金，有爱心的出借人通过宜农贷平台，在网络上直接将资金出借给那些远在贫困地区需要贷款的农村借款人，帮助他们脱贫致富。 　　“宜农贷”是一款公益理财项目，出借人象征性收取不超过2%的利息，宜信收取不超过1%的管理费，并不以盈利为目的而立足于公益。“宜农贷”公益理财是一项可持续公益的创新模式，变原来以捐赠方式为主的扶贫模式为借贷方式的扶贫模式，不仅实现了精神扶贫和物质扶贫的结合，而且实现了公益和商业的结合。 　　一 、“宜农贷”公益理财产品的可行性分析 　　1.“宜农贷” 有巨大的市场需求 　　随着国民经济的发展，中国人的生活水平有了很大的提高，国民收入也大幅增长。但不可否认的是，中国还有10%也就是说还有近1.5亿人口生活在贫困线以下。这些人往往处于信息闭塞的地区，自身受教育的程度也决定了他们改善生活的困难。而这些人口里面，又以要留在家里照顾老人孩子而无法出去打工增加收入的妇女为甚。她们有迫切的资金需求，目前向“宜农贷”提出申请的妇女里，都是以进行农业生活中资金周转，增加家庭收入为目的，也证明了这一点。从这方面说，“宜农贷”有着广泛的市场需求。 　　2.中高收入人口增加、公益低门槛保证资金来源 　　据国家统计局数据，2013中国农村居民人均收入为8896元，而同期城镇居民收入人均29457元，城乡收入差距明显，城市生活水平明显高于农村，考虑到宜农贷的主要贷款人是贫困山区的贫困人口，这一差距就更加明显。城镇中高收入人群，随着生活的改善，根据马斯洛的需求理论，当生理需求和安全需求得到满足，就会产生尊重的需求和自我实现的需求，而公益是实现尊重和自我实现需要的一种途径。如“宜农贷”从2009年开创伊始的一百元，用五年时间募集到了2013年的三千万元，但从三千万元到2014年底的一亿元，只用了两年时间。同时，截止到2013年12月31日，宜农贷全年新增爱心出借人达4万余名。说明一但出现可靠可信的平台，出借人乐于借助平台实现自己的公益意愿。 　　实际上，“宜农贷”面向的出借人并不只是富裕人群。“宜农贷”出借人只需在互联网上选择经过和宜信公司合作的小额贷款公司审核过的农妇，最低只需100元，就可以满足自己公益的意愿。这样一种低门槛，大大扩大了爱心出借人的范围，扩充了资金的来源。 　　3.贷款人信息公布，自由选择捐助对象，实现公益透明化 　　“宜农贷”在网上公布需要贷款的农妇个人资料、贷款用途，出借人自行选择对象，透明化的选择，改变了以往传统公益不知捐款流向的问题，可以消除出借人的担忧；同时，出借人自行选择帮扶对象，了解她们的详细信息和借款用途以决定贷款与否，及时获知借款人的还款进度以及生活改善情况，是一种个性化的方式，使爱心出借人可以直观地感受到到帮助别人的幸福感和成就感，同时获得精神和物质的收益。另外，爱心出借人还可以同时选择多个贷款对象，分散投资，降低投资风险。 　　二、“宜农贷”公益理财产品面临的问题 　　1.缺乏法律及政策支持 　　目前，中国并没有专门关于社团的小额信贷金融政策。虽然从2004年到2012年，每年中央1号文件都提到对于小额贷款的规定，2006年更提到“支持鼓励自然人、企业法人和社团法人发起的小额信贷组织，有关部门应尽快制定管理办法”，这其中的“社团法人”实际上就是公益性小贷机构，但至今并无进展。2008年银监会出台了《关于小额信贷公司试点的指导意见》，针对商业性小额信贷提出了一定的指导意见，对类似“宜农贷”公益理财类小额信贷并没有提及，也就是说还没有专门的政策。这样，“宜农贷”作为一种公益理财的小额信贷就游走于法律之外，一方面得不到有效的监管，一方面来说，得不到持续的资助资金，只能借助于个人捐款，限制了其发展。 　　2.资金来源受限 　　目前，“宜农贷”资金来源主要是热心公益的社团及个人的贷款（获2%的收益），但在出借人面临众多收益率更高的商业理财产品产生的对资产保值增值的需求，或者在面临市场其他同类公益产品时，如何能使爱心出