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三权分置下促进土地经营权抵押贷款的思考 　　摘要：通过对土地经营权抵押贷款试点地区主要做法的归纳，结合土地经营权流转交易市场进入、流通、退出阶段银行及其关联方交易需求分析，探究土地经营权交易市场交易量低的原因，发现融资成本高、接受意愿低造成进入阶段交易量偏低；信息不对称、无人接盘造成流通阶段运行困难；制度缺失、市场不稳定造成退出阶段土地处置风险大等问题。最后，提出创新合作运营模式，设立信息中介、引导土地规模化，修订相关法律、完善市场体系等建议。 　　关键词：土地经营权抵押贷款；产权流转交易；三权分置一、引言 　　土地经营权抵押贷款是“三权分置”提出以来众多学者在提高农民财产性收入路径上所作出的一个探索。2017年中央一号文件再次聚焦“三农”问题，明确指出“深化农村集体产权制度改革，落实农村土地集体所有权、农户承包权、土地经营权“三权分置”办法，加快推进农村承包地确权登记颁证，扩大整省试点范围”以及“探索农村集体组织以出租、合作等方式盘活利用空闲农房及宅基地”，以此达到“增加农民财产性收入”的目的。 　　近年来，国家就土地经营权流转问题出台了多项政策，这其中包括中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》、《关于完善农村土地所有权承包权经营权分置办法的意见》、人民银行会同相关部门联合印发的《农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》、中国银监会和国土资源部联合发布《农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款管理暂行办法》、《农村土地经营权流转交易市场运行规范（试行）》等支持性政策。 　　土地经营权抵押贷款是“三权分置” 提出后，由于土地承包权与经营权分离而产生的一种农地金融创新形式，指的是农业土地经营权者以其拥有土地经营权作为抵押贷款标的，向金融机构申请贷款[1]。农民融资难、缺少抵押物是制约农村金融发展的一大问题，土地?营权抵押贷款的这一创新探索为“三权分置”的实际应用以及农村金融发展提供了一定思路。一方面，土地经营权抵押贷款在一定程度上解决了农民贷款难、贷款额度小的问题，激活了土地潜能，推进了农村土地规模化经营进程，促进了现代农业和农村经济的发展[2]。另一方面，土地被认为是最佳信贷抵押物之一，具有保值、不易灭失等特征[3]， 以土地经营权做抵押提高了农民贷款信用，一定程度上激发了金融机构向农民放贷的积极性。因此，土地经营权抵押贷款的规模化应用对于提高农民财产性收入、促进农村金融市场发展均具有重要的现实意义。 　　二、试点地区实施土地经营权抵押贷款的主要做法 　　自2015年12月28日起，国务院在北京市大兴区等232个试点县（市、区）行政区域，暂时调整实施《中华人民共和国物权法》和《中华人民共和国担保法》中关于集体所有的耕地使用权不得抵押的规定，在防范风险、遵守有关法律法规和农村土地制度改革等政策的基础上，赋予农村承包土地（指耕地）的经营权抵押融资功能，在农村承包土地的经营权抵押贷款试点地区，允许以农村承包土地的经营权抵押贷款。 　　在试点过程中，各地区着重从以下几个方面入手进行探索，从而助力土地经营权抵押贷款工作的高效实施。 　　（一）明晰土地产权关系，加快土地确权登记。 　　土地经营权作为一种贷款标的，其权属的确立对于贷款工作的开展具有重要意义。《中华人民共和国物权法》第一百八十四条、《中华人民共和国担保法》第三十七条均作出“所有权、使用权不明或者有争议的财产不得抵押”的规定。为推进土地确权登记及承包权、经营权分离工作的顺利开展，各地区先后出台了相关文件并严格把控确权登记工作和“三权分置”办法的实施进程。2016年，四川地区土地承包经营权确权工作加快推进，已完成农户确认面积9222.1万亩，占应确面积的91.2%，其进度和质量均居全国前列，并表示2017年将多种形式放活土地经营权，落实农村土地集体所有权、农户承包权、土地经营权“三权分置”办法；河北省委办公厅、省政府办公厅印发《关于完善农村土地所有权承包权经营权分置办法的实施意见》，提出2017年底前基本完成农村承包地确权登记工作，以及准确把握“三权”权能、加快放活土地经营权；贵州省2016年完成一半以上面积的确权工作，并提出抓紧研究出台《贵州省农村土地承包经营权确权登记颁证成果检查验收（暂行办法）》，以确保2017年全面完成农村土地承包经营权确权登记颁证工作；厦门市提出“两年扩大试点，三年全面推开，五年基本完成”的要求，在保持现有农村土地承包关系稳定的前提下，开展土地承包经营权确权登记颁证，解决承包地块面积不准、四至不清、空间位置不明、登记簿不健全等问题，实现承包地面积、承包合同、经营权登记簿、经营权证书“四相符”和承包地地块、四至边界、承包合同、承包经营权证书“四到户”，并计划于2017年底基