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不确定性下农业新技术采用中的保险机制研究 　　[摘要] 文章在合理假设的基础上，运用风险升水理论对农户选择农业新技术的行为进行分析，然后设计合适的保险机制，降低农户的风险升水，使农业新技术项目得到顺利推广，增加农户的福利。 　　[关键词] 不确定性 农业新技术 保险机制 　　 　　技术进步是经济增长的源泉，新技术的推广是技术进步的重要环节。但是农业新技术项目通常存在着较大的风险，所以农户在采用过程中往往表现得犹豫不决甚至放弃采用新技术。农户之所以不采用新技术，不是因为他们愚昧，而是在其现有禀赋的条件下理性地规避风险（舒尔茨，1999）。教育的增进有助于农户获取、辨识和理解信息的能力从而促进对风险的化解，林毅夫(1999)运用关于技术采用的有价证券选择模型对我国湖南省1988年采用杂交水稻的情况的实证研究证实了教育对新技术的采用有显著影响。孔祥智等(2004)在考虑农业外经营机会作为农户进行农业技术采纳的机会成本的基础上，分析了农户禀赋对农业技术采纳有显著的影响。苏岳静等（2004）对农户采用抗虫棉技术的行为的研究表明有助于降低生产风险的技术容易得到农户的采用。作为农业风险规避的主要形式的农业保险在我国长时间没有发挥出它应该发挥的作用，而且由于一些原因逐渐萎缩（刘京生，2000；陈璐，2004）。在我国加入WTO以后国家对农业保险问题开始变得十分重视。庹国柱（2005）等在分析新一轮农业保险试验的基础上，探讨了我国政策性农业保险的制度模式，此外龙文军、李超民、郑功成等介绍了国外一些农业保险的先进经验。但是，针对具有风险特征的农业新技术项目的保险机制问题的研究比较少见。本文拟运用风险升水理论对农户选择农业新技术的行为进行分析，探索设计合适的保险机制，降低农户的风险，促进农户对新技术的采用，从而增加农民收入。 　　一、基本假定 　　本文对农业新技术的采用作出以下假定： 　　1.农业新技术具有风险特征。设g表示有风险特征的农业新技术,w1为成功时的收益,w2为失败时的收益，p为失败的概率1。因为风险特征，可以把新技术g定义成彩票形式旧技术是比较成熟的技术，风险相对较小，所以假定它能产生确定性的收益，是农户采用新技术的机会成本。由于新技术是进步了的技术，所以定义其能产生的期望收益E(g)不低于旧技术产生的确定性收益，即 　　2.农户是风险规避者并偏好采用完全保险原则。农户是风险规避者。采用Arrow-Pratt的定义，其风险规避程度（其中u(w)为农户对收益w的效用函数，u″(w)为二阶导数,u′(w)为一阶导数），且R(a)＞0。偏好完全保险是指农户希望在投保后使不确定性的收益转变为各种情况下均相等的确定性的收益，也就是“旱涝保收”。 　　3.农业新技术没有公共产品的特征。农业新技术的采用一般都具有示范效应，即存在正的外部性，但是保险公司无法对其业务的正外部性收费。同时，示范效应能使潜在想参加保险的农户数增加，这又有助于保险公司更好地克服系统性风险。因此假设它的外部性对保险公司的影响不大而予以忽略。 　　二、对农户的风险升水分析 　　在假定条件下，风险升水P(risk premium)可以刻画农户对新技术的选择行为。如图(1)所示:w1、w2为某新技术g可能出现的两种收益结果，E(g)为期望收益结果，为旧技术能产生的收益，CE（certainty equivalent）为确定性等值，即指风险规避者对有风险特征的E(g)的评价值。 　　根据Von Neumann-Morgensten效用函数，不确定性条件的期望效用E(g)=(1-p)U(w1)+pU(w2)，对于风险规避者，U(CE)=EU(g)=(1-p)U(w1)+pU(w2)。在图中，CEE(g)。风险升水是指一个收入额度P，当一个完全确定的结果E(g)减去该额度P后所得到的效用水平等于不确定性条件下期望的效用水平，即当一个完全确定的收益结果E(g)转化为两个不确定的结果w1和w2时，风险规避者由于面临风险而付出的代价。在图中，P=E(g)-CE＞0。由于风险规避的原因，农户对具有风险特征的新技术g的评估值CE低于该项目的期望收益值E(g)，只有当农户的风险升水P降低即风险转嫁后使CE=E(g)或CE=时，才会选择项目g。（具体分析参见:张岳君，2004）。但是风险如何转嫁呢？如果让项目推广者承担风险，则容易出现因推广者面临过大的风险而没有动力来推动项目。本文的思路是通过设计合适的保险机制来解决这个问题。 　　三、保险机制设计 　　本文采用Rothschild、M．和J．E. Stiglitz (1976)提出的一个保险合同供需模型来进行分析。 　　1.完全竞争条件下保险合同的供求分析。在完全竞争的保险市场中，可以进行一般意义上的供求均衡分析。