个人住房贷款风险分析与防范建议.docVIP

个人住房贷款的风险分析与防范建议 　　摘摘要：在大力发展个人住房信贷业务的同时，应客观分析其特有的潜在风险，有针对性地制定出有效的防范措施和对策，促进个人住房贷款业务乃至金融行业健康发展。 　　关键词：住房贷款 风险隐患 资金链 诚信系统 　　 　　近年来，我国房地产业继续快速发展，房地产开发投资和房价均呈现两位数增长，房地产业增加值占国内生产总值的比重已达到4.9%。个人住房信贷业务作为房地产市场的重要资金来源，是商业银行的主要盈利业务之一。但是，随着该项业务的快速发展、贷款总量日益庞大，其资产质量开始下降，风险隐患逐步显现。 　　 　　一、主要风险分析 　　 　　从目前实际情况看，个人住房贷款主要有政策风险、市场风险、客户风险、银行操作风险、流动性风险、道德风险等六个方面。 　　1、政策风险。在我国，房地产行业与宏观政策高度相关，会随着经济周期变化和宏观调控出现较大波动。当经济持续增长，城市化进程加快，国民收入水平不断提高，较长期的低利率会刺激房地产开发与消费需求。社会普遍对未来充满信心和向好预期，也带动了房地产的投资和投机需求。当经济发展步入下坡，居民收入水平下降，国家为防止房地产出现泡沫而采取宏观调控，都会影响居民的购房需求，从而导致房价下跌，房贷违约情况不断增加。 　　2、市场风险。指由于市场发生变化而对银行产生损失的可能性，包括利率风险、汇率风险、