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互联网视角下第三方支付对商业银行支付结算的影响研究 　　摘要：作为商业银行的核心业务领域，支付结算在商业银行发展历程中始终起着举足轻重的作用。近年来，随着第三方支付法规政策陆续出台，非金融支付机构企业牌照大量颁发，第三方支付行业日趋走上快速发展轨道，对商业银行支付结算造成较大冲击。本文在研究分析互联网金融特征、第三方支付发展现状、对商业银行支付结算影响的基础上，有针对性地提出了商业银行应对第三方支付的建议。 　　关键词：互联网 第三方支付 商业银行 影响 　　一、互联网背景下第三方支付的变革性特征 　　（一）提供了更便捷性的服务模式 　　伴随着中国互联网用户的爆发性增长，选择第三方支付的用户也日益增多。第三方支付首要职能是支付中介，它通过整合各商业银行的支付接口，成功为批量商户和各家银行之间搭建了的结算桥梁，商户仅需按要求接入支付关口，便可使用该支付平台提供的所有种类的银行卡进行网上收付款，而不必另行和各银行联系、结算，也不必安装下载各银行的认证软件，其注册及使用便捷性大大提高了。客户在将银联卡与第三方支付平台账号绑定后，交易时只需录入手机收到的动态验证码，或者第三方支付的账户密码即可完成资金的划转，交易过程更加顺畅，支付流程大大简化，客户的便捷性体验获得大幅提升。 　　（二）发挥了移动支付的替代效应 　　互联网技术和手机智能化程度的提高，使移动支付变得便捷而富有效率。截至 2015年6月，我国使用网上支付的用户规模达到 3.59亿，较 2014年底增加5455万人，半年度增长率达17.9%。与 2014年12月相比，我国网民使用网上支付的比例从46.9%，提升至53.7%。与此同时，手机支付增长迅速，用户规模达到2.76亿，半年度增长率为26.9%，是整体网上支付市场用户规模增长速度的1.5倍，网民手机支付的使用比例由39%提升至46.5%。预计到2016年中国移动支付市场交易规模将突破万亿。用户持智能手机，不仅实现了网上购物，甚至可以进行实体店消费和满足公共服务的要求，移动支付已渗透到民众生活的方方面面。随着云计算技术在互联网金融的海量应用，“数字钱包”可以将私密性的个人信息储备于云端，而非实际电子设备上，用户可随时随地通过任何移动终端访问自己的“数字账户”，而不必担心因设备更新、损毁或升级带来的风险，移动支付的安全性也相应提高，为第三方支付的发展提供了广阔的发展前景。 　　（三）强化了对客户的信用担保和增值化服务功能 　　第三方支付在电子商务市场上发挥了保障交易公平公正的作用。第三方支付在网络交易中代为保管货款，相当于信用担保机构，在买家收到货物并验收过关后，才可以根据买家提示，将货款转给卖家；支付服务商以中立第三方的身份出现，对交易纠纷进行公正的裁决，维护了参与各方的合法权益，有效防范了由于信息不对称造成的诚信难题。第三方支付提供的信用担保服务和诚信评价服务，解决了制约电子商务市场发展的瓶颈。与此同时，商家通过第三方支付平台，能够获得许多符合自身利益的个性化增值服务， 如实现了对交易的实时查询和交易数据的分析归纳、系统对账、银行卡风险控制、与分公司（代理商 ）清算资金等；此外，还可以为普通用户一揽子解决诸如信用卡还款、缴纳水电煤气费用、购买保险、车票、电信充值等各种日常服务，便利了人们的生活，受到越来越多客户的青睐。 　　二、第三方支付对商业银行支付结算的影响 　　（一）弱化了商业银行中间业务支付结算效能 　　近几年，我国利率市场化进程加速，商业银行主要依赖利差盈利的模式受到挑战，中间业务收入日益成为商业银行追逐利润的重要方面。和网银支付相比，第三方支付成本更低甚至可以做到完全免费，而且其天然具备操作简易、服务周到等优势，更容易受到普通民众的青睐。随着选择第三方支付平台消费者的日益增多，必然对商业银行中间业务发展造成冲击，弱化商业银行中间业务的结算效能。随着业务领域的不断拓展，第三方支付线下模式亦迅速占领市场，他们通过POS网络建设和为客户办理代收费以及充值服务等，与商业银行在线下形成竞争，掠占了传统商业银行线下支付的部分成果。同时，第三方支付还陆续开展了代理保险、代理基金等金融业务，多数第三方支付机构基金的申购手续费比较低，有些甚至不到银行的一半，在与银行的直接竞争过程中并不落下风。 　　（二）对商业银行传统支付渠道和竞争格局造成冲击 　　商业银行的产品具有提供和分配的双重性，一般是直接面对客户。因此，对金融产品设置销售网络是商业银行最普遍的渠道选择，设置分支机构和营业网点是商业银行吸引客户和发展零售业的重要方面。互联网金融的快速发展在一定程度上促成消费者金融行为和思维观念的重大改变，导致渠道和产品的界限逐渐模糊，近几年甚至出现了渠道产品化的发展趋势。比如，各种“宝宝”类互联网理财产品呈