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大学生信用卡消费调查分析 　　[摘 要]大学生作为消费增长速度较快的群体已引起普遍重视，尤其在经济快速发展的大背景下，生活水平的提高使得大学生群体的消费结构出现很大变动，本文对现今大学生信用卡的消费方式与情况进行调查，分析大学生信用消费的消费模式与消费习惯。 　　[关键词]大学生群体；信用消费；信用卡 　　10 13939/j cnki zgsc 2015 51 070 　　在消费途径层出不穷，支付方式日新月异的当今社会，各种各样的广告与营销手段促使每个消费群体的消费心理出现很大波动，在此基础上，大学生作为社会中的高消费群体，同时也是各种新型消费方式的主要使用者，消费量与日俱增，而信用消费在大学生群体中更是呈现快速发展的态势。 　　1 发展原因 　　从直观的角度上来讲，出现供给必然是有需求，信用消费能够在当今大学生群体范围内快速增长的直接原因就是学生超前消费的需要。为了进一步调查我校学生的信用消费状况，研究小组在学校内针对本校大学生发放调查问卷作为数据参考，在回收的185份有效问卷中，有148人有超前消费的需要（以月为单位），在实际拥有信用卡的99人中，有20人每个月都会有信用卡消费3次以上，69人每个月使用信用卡消费1～2次。由于校园中的调查总量略小，只作为一种参考，但不难看出大学生对于信用消费具有较大需求。 　　说到信用卡，那么必然要提到银行。信用卡作为银行至关重要的业务，对于掌握优质用户，推进相关业务发展，通过手续费和利息增加收入等方面都有很强的经济意义，而关于大学生信用卡方面，笔者将2009年作为一个分界点来分别分析。2005年10月招商银行正式发行中国第一张专属学生的信用卡――YOUNG卡，从此拉开了中国大学生专属信用卡的序幕，随后中国各银行迅速跟进，分别推出具有自己银行特色的大学生专属信用卡，其中以中国建设银行的名校卡最为典型，其首次将银联引入到大学生信用卡中，并在学生毕业后由龙卡升级为名校卡，并根据所读高校的校徽等标志进行定制，成为该校毕业生的校园记忆的承载。就是在这样的进程中，银行普遍关注于向大学生发放信用卡所带来的巨大利益，而对随后而来相关问题重视不足，直接导致了大量的坏账问题与个人信用问题。所以，针对大学生信用卡所带来的一系列问题，各个银行在2009年以后逐渐停止发放大学生专属信用卡，这也就是上文中所提到的为什么要用2009年作为分界点。通过对银行业工作人员的询问我们了解到当时的一些情况，在大学生信用卡大量发放以后，很多学生由于刚进入大学或自己首次拥有信用卡，还没有建立起正确的消费观，使用信用卡一定程度上逃离了父母的监管，同时也缺乏理财意识，致使大学生经常出现超出自己可以支付的范围，在还款周期内经常出现无法偿还的现象，甚至出现了大量的恶意透支，虽然事后，银行通过学校联系到学生家长，但依然存在支付困难的情况，同时也大量地消耗了人力物力，这与银行发行大学生信用卡的原意背道相驰，在大学生专属信用卡问世的几年后，问题的累积使得银行业不得不考虑终止这项业务活动。 　　其实，就目前的形式而言，信用卡在大学生中普及程度虽然有所提高，但是就消费选择而言，信用卡所占比重优势并不明显。由于当代互联网技术的快速发展，O2O时代的到来，以及移动终端的快速普及，带有信用消费功能的APP正在快速占领市场，而大学生作为年轻，高素质，接受能力快的消费群体，在短时间内就造就了一批信用消费软件的崛起，其中最具代表性的就是先花花与趣分期。我们可以看到，大学生对于信用卡的需求就在于可以提前消费，说到底就是提前享受，而这些新兴的APP所推出的模式就是分期支付，不管是电子产品一类的实物，还是课程培训、旅游一类的非实物，都可以先享受后支付，其实原理上与贷款的方式比较像，但从实际的消费角度上来考虑，这类较小额度的消费与实际的贷款差距较大，而且相对于贷款的大量金额的抵押，这类APP所提供的条件更为便捷，对于信用卡就形成了极大的挑战，从另一个角度上来讲，分期付款所设置的每月还款较信用卡更为直观。当然，就目前情况而言，这类APP的功能与信用卡的实际功能还是有本质区别的，一方面，它的注重点或者说也是唯一的经营点只在于固定的消费选项，而信用卡的可用范围要大大超越它们，软件的消费方式可以看作是将商品与这种信用消费进行了必要的捆绑，而信用卡的消费模式基本上属于自由消费；另一方面，从信用角度来讲，信用卡可累计增长的信用额度与可靠性都要高于这类软件。不过，这种在线消费的方式是未来经济发展的必然趋势，各个电子商务团体都希望通过自己提供的服务吸引更多的消费或投资，例如在电商领域中首先开展类似服务的京东商城，于2014年2月公测“京东白条”功能，并在此基础上推出“三零模式（零首付、零利率、零手续费）”，“京东白条”功能也被中国金融界视为个人信用消费产品的雏形。