农村信用社存在问题及发展对策研究.docVIP

农村信用社存在问题及发展对策研究 　　【摘 要】解决好农业、农村和农民问题,是党和国家全部工作的重中之重,农村金融机构体系是金融支持“三农”的组织载体。我国农村金融机构主要是农村信用社,2004年改革以后,我国农村信用社虽然取得了巨大的成就,但也存在着许多问题。本文分析了我国农村信用社发展中存在的问题,提出了加快我国农村信用社发展的对策建议。 　　【关键词】农村信用社;金融创新;风险管理 　　中图分类号:F306.5 文献标识码:A 文章编号:1009-8283(2009)05-0297-01 　　 　　1 引言 　　 　　我国农村信用社自1951年成立以来,体制几经更迭,发展几起几落,饱受风雨沧桑,由小到大,由弱到强,正在成为支持三农和县域经济的金融主力军。但在曲折的发展历程、复杂的现实难题和难以摆脱的路径依赖之下,如何走出一条符合农村信用社实际并实现其全面协调可持续的改革发展之路,始终是一个需要不断探索的重大问题。党的十七届三中全会上,中共中央作出了推进农村改革发展若干重大问题的决定,对于50多年来扎根农村、服务三农的农村信用社,如何认清和把握新一轮农村改革发展形势,切实做到出手要快、出拳要重、措施要准,工作要实,充分发挥好农村信用社在推进统筹城乡发展中的金融主力军作用,不断加快自身改革发展,具有十分重要的意义。 　　 　　2 我国农村信用社发展中存在的问题 　　 　　2.1 资产质量低下 　　我国农村信用社由于信贷管理松散、制度落实不到位、执行标准不一,导致违规贷款、跨区贷款、以贷收息、无效担保抵押贷款等现象时有发生,沉淀了大量不良贷款。全国农村合作金融机构的不良贷款余额很高,不良贷款率较高。2003年年底全国农村合作金融机构不良贷款余额为5049.46亿元,不良贷款率29.38%;2007年底余额为6595.97亿元,不良贷款率为21.02%。加上大量的隐性不良贷款,实际上绝大部分省市信用社的不良贷款率高达50%以上。 　　2.2 人员素质低 　　我国农村信用社员工主要来源于以前的公社大队会计人员,基本没有什么文化,业务素质差,年龄偏大;或者是农业银行家属子女顶替、招聘而来,大都是初、高中文化,没有经过专业技术培训,很难适应农村信用社改革与发展需要;或者原城市信用社撤并时转入,基本上是家属子女,素质参差不齐,许多机构亲缘化比例已超过1/3,重要岗位的回避难以做到。这些员工整体的文化业务素质偏低,加上缺乏系统培训,使得农村信用社产品创新、管理创新和服务提升举步维艰,很难适应现代企业流程化、信息化操作和激烈市场竞争的需要。 　　2.3 业务手段落后 　　一直以来,我国农村信用社由于多级法人、网点分散、各自为政,业务和服务手段落后己成为制约业务发展的瓶颈因素,主要表现在系统内外的结算渠道不通,客户异地存取款极为不便;业务操作基本停留在手工操作或单机操作,缺乏支撑业务发展的现代信息网络系统,服务手段与其他商业银行相差甚远;金融产品和服务单一,业务模式陈旧,新产品推广不力,特别是电子银行、现代结算手段发展滞后,难以满足城乡经济中各类客户多元化的金融需求;缺乏统一的、正规化的机构网点形象,严重影响农村信用社的公信度和业务发展。 　　2.4 管理基础薄弱 　　在我国农村信用社的管理中,制度建设缺失,制度很不完善,执行标准不一,经营管理随意性较大,对业务经营缺乏有效的监督机制,对高级管理人员权力缺乏必要的制衡机制;违规经营现象突出,存款贴水、假冒名贷款、以贷收息、账外经营、弄虚作假等现象在很多信用社屡禁不止、积重难返,特别是一批高风险社面临着一触即发的风险;各种经济案件频繁发生,员工长期违规经营、惯性作案,内控建设、职工道德教育严重缺失,使农村信用社改革后案件高发势头很难在短期内完全遏制住。 　　 　　3 加快我国农村信用社发展的策略 　　 　　3.1 加快金融创新 　　一是创新发展模式,积极引入经济资本管理理念,强化资本对风险和效益的约束,做到发展规模与结构、质量、效益的有机统一,走集约经营、内涵发展和科学发展之路。二是创新金融产品,紧扣农村改革发展目标,抓住农业产业化向城市延伸、城市产业化链条向农村延伸这两个关键关节,适时推出适宜县域经济发展的新产品。三是创新营销机制,建立“以市场为导向、以客户为中心”的营销新机制,在细分市场基础上,锁定客户对象,建立信息档案,划定坚守红线,实施分层营销策略,以优化客户结构,提升赢利水平。四是创新服务方式,不断完善SC6000综合业务系统功能,为金融创新形成强大的科技支撑,为客户提供优质高效的金融服务,树立良好的社会形象。 　　3.2 深化农村信用社改革 　　一是加快推进产权制度改革,稳定县级联社法人体制,加快两级法人向以县为单位统一法人改革。加