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农村保险互助社发展问题研究 　　摘要：龙山联社是国内首家镇级农村保险互助社。在地方政府提供财政补贴、村经济合作社提供营运资金的基础上，村民通过自主投保成为联社社员，以实现村民互助共济、共同抵御风险的目的。龙山联社目前提供三种涉农保险产品，其运营状态平稳，经济效益和社会效益良好。与商业保险相比，农村保险互助社具有许多自身优势，其发展意义重大。作为新生事物，农村保险互助社在发展过程中，面临着保险覆盖率有待提高、承保能力弱等问题，政府和保险互助社应采取措施予以解决。 　　关键词：农村保险互助社；财政扶持；承保能力 　　农民生活安定是农村社会稳定及农业经济发展的重要基础。保险作为一种化解风险重要的手段，理应在保障农民生活安定方面发挥重要作用，但受多种因素影响，商业保险目前在农村地区覆盖率仍然较低。2009年，中共中央、国务院发布的“一号文件”――《关于促进农业稳定发展农民持续增收的若干意见》提出，“鼓励在农村发展互助合作保险”。在此政策背景下，保险互助社在我国农村悄然出现，龙山农村保险互助联社于2013年7月在浙江省慈溪市龙山镇成立，是为国内首家镇级农村保险互助社。从改革开放后至20世纪90年代中期，我国也曾进行过保险合作社以及民政部的农村救灾保险组等多种组织形式的探索，但由于没有政府的财政支持、农户自身经济能力弱，再加上中国人民保险公司商业化改制而失去了相应的再保险分散机制等原因，最后这些试点均以失败而告知。在新的历史时期，探讨农村保险互助社的发展问题，避免重蹈历史覆辙，使其更好地服务于“三农”，意义重大。 　　一、龙山联社的成立背景和运营概况 　　（一）成立背景 　　慈溪市地处东海之滨、杭州湾南岸，是长三角地区大上海经济圈南翼的重要工商名城，连续多年位居“全国县域经济与县域基本竞争力百强县”前列。龙山镇位于慈溪市东南部，全镇辖区总面积140.86平方公里，建城区10.7平方公里，下辖28个行政村、3个居委会和1个农垦场，常住人口约6.4万人，2015年完成财政总收入12.31亿元。 　　在相关政府部门的推动下，经过两年多的筹备，龙山镇西门外村于2011年9月成立了全国首家农村保险互助社――伏龙农村保险互助社，西门外村的村民投保后可成为其社员。为巩固深化试点成果，在伏龙社试点运行近两年后，农村保险互助社在龙山镇扩容升级，龙山联社于2013年7月正式成立，下辖龙山镇8个行政村的保险互助社。龙山联社在经济上和法律上都独立于伏龙社，且具有独立的企业法人资格，但龙山联社以伏龙社试点经验为基础而设立，与伏龙社相比，它覆盖的村民人数更多，组织结构更加科学，运营成本相对更低。龙山联社可以更好地体现保险“大数法则”原理，使农村保险互助社的运营状态更加稳定，因而更适合作为农村保险互助社的典型进行研究。 　　（二）运营概况 　　合作互助性质保险组织是利用保险的形式，把面临相同风险的个体联合起来共同抵御灾害、减少损失的一种组织形式。龙山联社是由村经济合作社投入形成营运资金，地方政府提供财政补贴、农民通过自主投保成为社员，以农民互助共济、共同抵御风险为目的的非营利性农村保险组织。 　　首先，地方政府和村集体经济组织的资金投入是联社运营的重要基础。慈溪市政府在龙山联社成立时确定两年提供200万元的财政支持，作为联社的部分营运资金和日后的保费补贴。这为龙山联社的设立提供了强有力的物质保障，减轻了村民的保费负担，增强了龙山联社对村民的吸引力。此外，龙山联社20万元注册资金是由8个村的经济合作社各出资2.5万元筹集的。 　　其次，龙山联社确立了完整的治理结构和具体的管理结构。各互助社选举产生的社员代表组成社员代表大会，社员代表大会是联社的权力机构，决定联社经营过程中的重大事项；理事会是联社的执行机构，理事由社员代表大会选举产生；监事会负责对联社的经营活动进行监督，监事由社员代表大会选举产生。联社的经营管理事务由理事会选举产生的理事长（社长）负责，联社设有承保部、理赔部和财务部等职能部门，同时下辖8个村级互助社。在联社与8个村级互助社的关系上，实行“分别设置、集中运营、独立核算、统保统赔”的模式。 　　再次，龙山联社提供意外伤害险、家庭财产险和补充医疗险等三个涉农保险产品。涉农保险的主要目的在于稳定农民生活水平，防止因意外事故等风险造成农民经济水平的下降，稳定农村经济秩序和社会秩序。龙山镇设有互助社的8个村的村民可向龙山联社投保，具体以户籍为标准。由于外来人员流动性较大，且村里保费补贴资金为村经济合作社所有，为避免产生矛盾，互助保险暂不对外来务工人员开放。 　　最后，龙山联社的运行状态基本平稳，经济效益和社会效益良好。龙山联社成立后，村民有着较高的投保热情，其间也不曾发生巨额赔付，龙山联社的运行较为平稳。龙山联社所辖8个互助社的村民共15