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农村信用社服务三农问题探析 　　摘 要：我国农村信用社与“三农”之间具有十分密切的联系，农村信用社是联系农民的重要金融桥梁，在支持、服务“三农”上发挥着主导作用，但农村信用社在深化改革以及服务“三农”过程中，还是存在一些不容忽视的问题。本文分析了农村信用社服务“三农”过程中存在的主要问题，并探讨了相应的解决对策。 　　关键词：农村信用社；服务“三农”；问题 　　农村信用社属于农民自愿入股成立的金融机构，根植于农村的沃土中，在支持、服务“三农”方面发挥着主导作用。我国农村信用社与“三农”之间具有十分密切的联系，可以说农村信用社是联系农民的重要金融桥梁。农村信用社可以筹集农户的闲散资金，在农村和农业发展需要的时候为其提供借贷等金融服务。当前，农村信用社如何解决好服务“三农”问题，促进农村信用社的持续稳定发展，是国家和社会赋予农村信用社的重要使命。 　　一、农村信用社服务“三农”过程中存在的主要问题 　　（一）农村信用社环境差导致贷款难。当前我国很多农村信用社的借贷环境差，成为农户贷款难的主要障碍。主要体现在：（1）农户很难找到担保。当前很多农村信用社为了保障贷款安全，在农民贷款时一般采用质押的方式，但是一些想贷款的农民没有存单，有存单的农民不贷款等现象比较普遍，加大了贷款操作的难度。同时某些农户具备一定的经营规模，符合农业产业结构调整的发展方向，贷款需求量大，并且有一定的信誉，但在贷款时找不到相应的担保，只能进行小额贷款，根本无法满足农业发展的需求。（2）农业经营具有不稳定性。农业生产的周期长，受自然灾害的影响很大，存在很大的风险性，在农业贷款时一些工作人员比较犹豫，也不敢多放。同时单个农户在农业生产中具有很大的局限性，这也决定其抗风险能力比较弱，农业周期长让农户收入不稳定，容易出现农户贷款逾期不还等问题。（3）农村信用社贷款环境差。由于部分农民缺乏信用观念，将信用社的支农贷款作为骗取钱财的方式，当贷款到手后没有还款的意识，当信用社来收贷款时就四处躲避，而一些农户将支农贷款误认为政府补偿款，不知道贷款的真正作用。我国现行的法律在保护债权人方面的力度不够，在农户失信后没有必要的惩罚措施，这些因素严重打击了农村信用社支农的积极性，也让一些信用社产生恐惧心理。 　　（二）农民对农业投资缺乏积极性。在农业产业结构调整过程中一些农民缺乏投资的积极性，在一定程度上制约了农村信用社的资金投入。（1）技术风险高。农业产业结构调整是一种全新的农业运营模式，这种方式并非单纯的农作物种植，而是一种资金和技术结合的方式。农业产业结构调整过程中的技术因素直接影响到调整的成败，但技术是农业产业结构调整过程中农民最为薄弱的环节。同时很多农民对农业投入缺乏应有的积极性，不愿意进行尝试，信用社方面也存在一定的顾虑。（2）市场存在很大的潜在风险。农业产业结构调整在我国处于初级阶段，在实施过程中容易出现把握不准市场行情，或把握不够，农产品找不到市场、滞销等问题。一些农产品生产中虽然运用了“公司加农户”的模式，由公司相关负责人管理农产品生产和销售等工作，但是如果公司的决策不当、技术不过关、市场变化大或者出现自然灾害等，公司的运营风险也会变成农户的风险，出现大面积信贷危机。 　　（三）农村信用社的发展不适应农业需求。在农业结构调整的推动下，农民对资金的需求日益增加，这与农村资金大量流失存在很大的矛盾。我国很多农村资金外流的现象十分普遍，严重阻碍了农村经济的发展。（1）农村信用社数量有限，无法满足众多支农点的需求。农村信用社具有贷款金额小、笔数多等运营特点，贷款对象为广大农户，面积相对广泛，一个贷款工作人员一般需要管理很多村庄的贷款业务，工作量比较大。同时近年来一些地方撤消了部分农村信用社，大大加重了农村信用社的支农压力。（2）农村信用社的结算方式相对落后，严重制约了农村信用社的生存和发展。我国很多农村信用社缺乏健全的服务功能，结算方式相对落后，很多储户不愿意到农村信用社开户，或者将存款转移到其他银行，导致农村信用社资金大量流失，这也在一定程度上影响到农村信用社的支农力度。（3）农村信用社存在业务单一，服务缺乏创新等问题。在当前的金融运营体制下，农村信用社作为存款货币类的金融机构，只能向农户提供小额贷款或者存款服务，业务形式单一，不能体现出多元化的金融服务理念。 　　二、农村信用社服务“三农”问题的解决对策 　　（一）农村信用社应该结合新农村的建设制定总体规划。农村信用社在发展过程中，应该根据新农村建设的发展需求制定总体规划，合理进行定位，设计符合农村贷款实际的贷款方案。同时因地制宜，为“三农“工作开拓增收途径，在推进新农村建设中发挥支农的主导作用。例如，农讯信用社针对农村在当地的实际情况，制定了符合本地新农村建设需求的封闭贷款方案，信用社向农户发放贷款