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制约农村支付服务环境建设因素及对策 　　【摘 要】农村金融是农村经济的核心，而农村支付服务则是农村金融服务的基础。本文主要分析了目前制约农村支付环境建设的因素，并提出了改善农村支付环境建设的对策。 　　【关键词】农村支付服务；非现金支付工具；金融服务设施 　　 　　改善农村支付服务环境，畅通农村支付结算渠道，对于促进农村金融服务的升级和创新、夯实农村地区经济发展基础具有非常积极的推动作用。目前，由于农村地区金融设施投入不足、农村群众对支付工具认知度低、支付服务收费城乡基本无差别等因此，制约了农村支付服务环境建设。 　　一、制约农村支付服务环境建设的因素 　　（一）金融资源的逐利性，制约了金融机构对农村地区金融服务设施的投入 　　资金的逐利本性决定了金融资源的集中性，在县城和经济较为活跃的地区金融机构布设的银行机构网点和ATM、POS机等自助支付工具较为集中。而对于广大农村地区，特别是很多经济活动不活跃、消费能力不强的乡镇，金融机构则投入的动力不足。县域特别是乡村支付服务基础设施少，增加难。主要是由于新增营业网点、布放ATM、POS等机具的投入成本较高，而农村地区支付服务需求量及农民承受价格能力低，导致农村地区银行机构支付服务产出相对较低。这种高投入、低产出的局面使得银行机构增加县域尤其是乡镇的支付服务基础设施难。 　　（二）农村支付从业人员业务素质提高难，制约了农村金融支付服务水平的提高 　　农村支付结算从业人员日常以简单收付业务为主，对支付系统、票据和网上支付等业务使用较少、相关知识和技能掌握不够全面、更新不够及时，从而导致其偏好传统与熟知的业务品种，比如现金存取等。许多相对落后的农村地区金融机构支付结算服务人员对以前应用较少或并不熟练的新业务，尽量不推荐客户使用，制约了非现金支付工具的宣传、推广和应用。受制于培训费用和机会缺乏，农村支付结算从业人员业务素质提高难，进一步加剧了农村地区金融服务业务较为单一，缺乏竞争机制的现象。现阶段农村地区支付从业人员业务素质提高难是制约农村地区支付结算服务进一步改善的重要束缚。 　　（三）农村地区群众对支付结算手段认知度低，制约了非现金支付工具在农村的推广 　　农村现金交易意识根深蒂固，改变难。千百年来，农民基本都是采取“一手交钱、一手交货”的交易模式，现金交易根深蒂固。银行卡等非现金支付工具对于相对落后地区的农民而言仍然是一种新鲜事物，要使其接受需要一个长期过程。且近年来，银行卡安全案件的频发，农村地区往往是银行卡犯罪预防的薄弱地区，对于知识层次较低、年纪较大的农村群众来说，安全用卡意识通常比较薄弱，往往不主动地提高安全用卡意识，把案件发生的主要因素归罪于金融产品的不安全性，归罪于银行的安全管理，从而影响了非现金结算工具的进一步推广。 　　（四）支付服务收费城乡基本无差别，支付成本及效率制约了非现金支付工具的推广 　　支付成本是客户选择支付方式的重要考虑因素，现金支付的零成本和与之形成强烈对比的银行机构标准各异的非现金支付收费，与农村地区收入状况不匹配，在一定程度上影响了非现金支付工具在农村地区的推广。对经济条件还不是很宽裕的农民来说，收入低而支付结算服务有成本，金融机构要收费，这对农村居民而言是一笔不可忽视的成本负担。此外，一些非现金支付工具在使用过程中操作的复杂性也制约了在农村地区的推广。 　　二、改善农村支付环境建设的对策 　　（一）加强基础建设，有效改善农村支付服务硬件设施 　　良好的硬件设施是改善农村支付服务的前提。因此，涉农金融机构要合理布局网点、合理布放机具。要加强自助设备的布设规划，建立完善适合农村特点的ATM管理机制，在确保系统稳健运行及资金安全的基础上，合理布设ATM，逐步探索从在行式向离行式、从自助服务点向自助银行的拓展，加快农村金融服务基础设施建设。此外，还要大力推广银行卡助农取款服务，构建新型农村支付结算平台。银行卡助农取款服务是通过银行卡收单机构在农村乡（镇）村的指定合作商户服务点布放银行卡受理终端，向借记卡持卡人提供小额取款和余额查询的业务。通过在行政村设立银行卡助农取款服务点，可以有效延伸金融机构的服务半径，很好地满足交通不便、金融服务缺失地区农民的小额取现需求，进而提高金融机构服务广大农民的综合能力。 　　（二）提高业务素质，增强农村支付从业人员服务意识 　　农村地区要建立以现代支付系统为核心，以涉农金融机构内部支付系统为基础，以网上银行、银行卡、电子支付等非现金支付工具为发展方向的农村支付结算体系，帮助乡镇金融机构普及和应用现代支付系统，构建起支农、惠农、便农的“支付绿色通道”，切实把安全、经济、便捷的现代化支付服务延伸到万村千乡，将政府部门有关惠民利民政策的温暖送到老百姓身边。因此，涉农金融机构要在现代支付系统应