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我国住房金融服务发展现状分析 学号：2010241048 班级：10金融1班 姓名：程雨琪 摘要： 住房金融的发展是一国经济、金融、国民生活质量等综合指标的具体体现，它是一个国家经济体制成熟程度的重要标志之一，也是推动国民经济健康发展的动力。它既为住房业的发展提供强大的可持续的资金支持，从而有助于推动住房业成为国民经济的先导产业，加速和带动国民经济快速良性发展，同时也为政府调控住房业的发展提供了有效的空间和手段，这决定了发展住房金融的客观必然性。 一、引言： 住房金融的发展历史最早可以 HYPERLINK http:// 追述到1769年在德国的西里西亚省。世界上第一家土地开发银行到目前为止,住房金融在世界上己有250多年的历史但直到20世纪30年代大萧条后美国建立类似商业银行管理体制的住房金融体制,现代意义上的住房金融才在世界范围内得到长足的发展尤其是在第二次世界大战后,欧美发达国家和一些发展中国家如新加坡结合本国的经济发展和金融制度的实际情况创新了各具特色的住房金融。 住房金融是指为住房生产和消费而进行的资金筹集、融通、借贷和结算等金融服务活动的总称，是银行或非银行金融机构在住房生产、经营、分配。消费活动中所进行的信用活动和提供的金融服务。住房金融的主要内容是筹集住房资金、发放住房贷款以及资产与负债之间的风险管理和有关的中间业务。住房金融可以分为两大种类，一是住房生产融资，指银行及其他金融机构为住房开发机构提供资金及相关的信用服务，为此，住房金融机构以各种方式筹集住房资金，满足住房ｌ发商生产住房的需要。二是住房消费融资，指的是银行及其他金融机构为住房消费者提供资金和相关的信用服务，其中，提供个人购房抵押贷款是其主要内容。在市场经济中，住房金融的重点在于住房消费方面。因此，我国住房金融业进一步改革与发展的重要内容之一，就是把住房金融机构和住房金融市场的重点从支持住房的建设转变到支持住房的消费。 住房金融的涵义住房金融是伴随着住房的生产和消费所产生的一种资金运动的信用行为。它是住房金融的一个重要组成部分 ,是住宅产业与金融业相互渗透的结果。住房商品价值大 ,投资数额大 ,建设周期长 ,资金周转慢等特点 ,决定了其再生产过程中资金运动的种种矛盾 ,要从根本上解决这些矛盾 ,只能靠金融机构的支持。“九五”期间 ,国民经济进入新一轮增长期 ,中央决定把住宅建设作为新的经济增长点。而要开拓住宅市场 ,培育新的经济增长点 ,最关键的是发展住房金融。 二、我国住房金融服务的现状分析 目前，我国住房开发资金来源主要分为：国家预算内资金、国内贷款、债券、利用外资、自筹资金和其他资金。2008年以来，国家预算内资金、债券和利用外资绝对值及占比均很低，且呈不断回落态势；住房开发资金中约有60%左右来自于银行贷款，住房开发企业对银行信贷资金依赖程度很大。就商业性金融支持体系而言，自08年，我国住房开发贷款余额一直保持着两位数的增长率，年均增长率为20.09%，高于同期全部金融机构贷款余额年均增长率（12.71%）7.38个百分点。2010年，住房开发贷款和住房消费信贷增长率均呈下降态势，与2009年相比，2010年住房开发贷款增长率下降了32个百分点，住房消费信贷增长率下降了7.29个百分点。我国政策性住房信贷主要指对个人的住房公积金贷款。截至2010年底，全国建立住房公积金职工人数为158万人，仅占在岗职工总数的8.2%；累计向433万人发放了住房公积金贷款，仅占建立住房公积金职工总数的7%，比例明显过小；全国住房公积金缴存总额中用于个人住房贷款和购买国债的资金仅为56.1%，沉淀资金闲置的比例为42.6%。积金大量处于闲置状态，对中低收入家庭购房的支持力度有待进一步提高。 住房开发是一个资金密集使用、投资庞大的系统工程,我国住房企业普遍资金短缺,如果不能更好地借助于多种多样的住房金融工具,广开筹资渠道,并降低或分散风险,那么住房企业时刻都会出现财务危机乃至破产的可能。目前我国住房金融产品种类较少,融资的途径比较单一。 　（一） 银行信贷是我国住房企业开发资金的主要来源目前银行信贷资金几乎成为我国住房企业发展的惟一融资渠道。住房开发的一级土地开发、住房开发、住房销售三个阶段中,每一阶段都离不开银行信贷资金的支持,这说明我国目前住房开发投资的融资渠道比较单一,导致住房行业风险较多集中于银行系统。 　 （二） 住房企业上市股权融资和债券融资进一步发展,但门槛较高中国社科院发布的“2007住房蓝皮书”指出,证券市场正在成为住房业重要的资金来源。但是,在全流通体系下,新的公司上市保荐人制度实质上提高了住房企业上市门槛,只有那些真正有实力的大型住房商才可能上市,而目前中小住房企业多如牛毛,风险承受能力、盈利能力、信用水平都存在较大的问题,所