论保险利益原则及我国的立法取向（章 琦 复旦大学法学院）.doc

论保险利益原则及我国的立法取向 章 琦 复旦大学法学院 上传时间:2007-10-8 关键词: 保险利益 预期利益 赌博性合同 补偿性原则 内容提要: 近几年我国保险行业的发展对保险业法律规范的要求也越来越高 ,但事实上 ,由于我国在这方面的起步较晚 ,因此也相对滞后 ,因而注意借鉴国外的一些有益的和成熟的理论及实践做法将大有裨益。保险利益原则是保险法原理中一项重要的原则 ,不可或缺 ,从以往的判例和各种学说中可以看出 ,对保险利益内涵的界定是有分歧的 ,而我国现实立法中又存在着不尽完美之处 ,但可以相信 ,通过我们积极、稳妥、不间断的努力和探索 ,相关的立法必将得到进一步完善。 一、保险利益原则的发展历程毫无疑问 ,保险利益原则源于海上保险。早在 1 8世纪早期 ,保险商在他们所签发的保单上就曾做出类似下文的规定 :即允许被保险人无须证明他们对所投保的货物 (ｃａｒｇｏ)或船舶 (ｓｈｉｐ)有保险利益 ① 。与此相对应 ,在1 746年 ,英国的议会曾通过一部法律专门针对此问题做出了规定。此一法规的序言写道 :诸如此类的合同 (无保险利益的合同 )已成为许多罪恶产生的温床 ,许多船、货由此而欺诈性的丢失和损毁了……与此同时 ,孳生出了一种quot;恶性的赌博 (ｇａｍｂｌｉｎｇａｎｄｗａｎｇｅｒｉｎｇ)quot;② 。在乔治二世的这部法律中 ,有以下经典性的描述 :quot;ｎｏａｓｓｕｒａｎｃｅｏｆａｓｓｕｒａｎｃｅｓｓｈａｌｌｂｅｍａｄｅ…ｉｎｔｅｒｅｓｔ,ｏｒｗｉｔｈ ｏｕｔｆｕｒｔｈｅｒｐｒｏｏｆｏｆｉｎｔｅｒｅｓｔｔｈａｎｔｈｅｐｏｌｉｃｅ ,ｏｒｂｙｗａｙｏｆｇａｍｉｎｇｏｒｗａｇｅｒｉｎｇ ,ｏｒｗｉｔｈｏｕｔｂｅｎｅｆｉｔｏｆｓａｌｖａｇｅｔｏｔｈｅａｓ ｓｕｒｅｒ ,ａｎｄｔｈａｔｅｖｅｒｙｓｕｃｈａｓｓｕｒａｎｃｅｓｈａｌｌｂｅｎｕｌｌａｎｄｖｏｉｄｔｏａｌｌｉｎｔｅｎｔｓａｎｄｐｕｒｐｏｓｅｓ.quot;③ 这样的文字在此后的 1 90 6年和1 90 9年的英国海上保险法中也出现过 ,可以说这是保险利益原则的起源。 与乔治二世的这部法律相比较 ,乔治三世时期的又一部对保险利益原则发展作出重大贡献的法律将此一原则的作用范围推广到了其它保险领域 (主要是人身保险 ),而不再仅仅是局限于海上保险领域 ,从此奠定了保险利益原则在整个保险法中的地位。在保险利益原则的发展历程中不得不提到的法律 ,是 1 90 6和 1 90 9年的英国海上保险法。 1 90 6年的法律重申了赌博性质的海上保险合同无效 ,而 1 90 9年的海上保险法 (ｇａｍｂｌｉｎｇｐｏｌｉｃｉｅｓ)更为细致深入地对此作了描述。 二、保险利益原则的目的与涵义 保险利益原则的根本目的是在于防止道德风险的发生 ,从而更好的实现保险quot;分散风险和消化损失quot;的功能。但是 ,保险利益作为保险合同的效力要件 ,其目的会因财产保险合同与人身保险合同的不同而有所差异。 1、关于财产保险合同保险利益的发展历程说明这一原则-向以社会公共利益为本 ,而这一公共利益有两项内容 :(1 )禁止将保险作为赌博的工具 ;(2 )防止故意引诱保险事故的发生而从中牟利的企图。 1 在财产保险合同中 ,保险利益用于限制和评价损害赔偿的数额 ,贯彻损害补偿原则 ,以此来达到防止赌博和诱发道德风险的目的。如果被保险人对保险标的没有保险利益 ,发生事故时 ,被保险人本身不可能有损害 ,因而他也不能借助保险获得不当利益。在财产保险合同中 ,强调保险利益的存在 ,就说明被保险人与保险财产之间有经济上的利益关系。由于保险标的一旦发生损失 ,被保险人可以得到赔偿的最高限额只相当于标的的损失 ,所以被保险人用该标的进行赌博或者说故意造成该标的的损害是无助于他获取更多利益的。总之 ,财产保险要求保险利益的存在 ,有助于估价保险人的损失 ,避免或防止赌博行为的发生 ,同时防范引发道德风险。 2、关于人身保险合同由于人身保险合同有别于财产保险合同 ,因此 ,保险利益在这种合同中的作用也有不尽相同之处。在人身保险合同中 ,损失一旦发生是不能完全弥补的。因此补偿性原则不能完全适用。而此时的保险合同往往被看成是一种投资 ,保险利益对于人身保险的评价目的 ,在于投保人和被保险人之间有法律上的利害关系 (亲属关系或者信赖关系 ),从而在相当程度上可以排除投保人可能进行的赌博或者投机或者谋财害命的行为 ,以肯定投保人的诚实信用。所以 ,人身保险中保险利益的根本目的是在于防止投保人利用人身保险进行赌博以获取不当利益 ,防范投保人谋财害命而维护被保险人的人身安全。 从以上的分析可以看出 ,保险利益原则的目的是为了防止道德风险的发生 ,消除赌博的可能性 ,同时体现出损失补偿的原则。那么 ,我们