新华保险分红特色.pdfVIP

我们的信心= 客户的信任 核心问题 一、红利的来源究竟是什么？有多少？ 二、终了红利真的有那么大优势吗？到底好在哪里？ 三、可分配盈余和未分配盈余的比例是如何设定的？ 四、我们好像总是在给客户算账，算少了客户觉得不 划算，算多了连自己都不敢信，新华分红的优势真 的是算出来的吗？ …… 我们其实不必把问题考虑得过于复杂，很多 东西并不是计算出来的，一定要弄清楚最基 本的原理和规则。分红产品和保额分红有其 基本的规则和价值，更重要在于它所体现的 制度优势。 请—— 说自己能说清楚的, 讲客户能听明白的。 保额分红阐释 保额分红制度主要由红利来源、 盈余分配和平滑机制三部分组成。 它们也是保额分红制度的特色与 优势的重要体现： •红利来源于产品经营中所有可能 的方面（全差分红） •盈余分配包含可分配盈余与未分 配盈余（全部盈余参与分配） •平滑机制以丰补欠，短期退出同 样据实分配终了红利 红利来源 来源于产品经营中所有可能的方面（全差分红） • 死差益 –实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的利益。 • 利差益 –资金运用的实际收益比预定收益多时所产生的利益。 • 费差益 –实际所用的营业费用比预定的营业费用少时所产生的利益。 三差中死差、费差的占比非常小，一个历史悠久、经营完善、 精算水平较高的保险公司不会在核保、费用方面产生较大的误 差，因此一般分红保单的红利大部分来源于投资收益，而投资 收盗的多少取决于保险公司业务经营能力的强弱。 盈余分配 可分配盈余和未分配盈余之间的比例是如何设定的? • 可分配盈余与未分配盈余的比例是考虑年度投资收益、公司财 务偿付能力、竞争、投资市场状况等诸多因素后确定的。 • 可分配盈余与未分配盈余资金的分配比例会对产品的收益性产 生影响，主要由于可分配盈余与未分配盈余资金的投资方向不 同。可分配盈余用于年度分红，偏重于回报稳定的债权类资产； 未分配盈余用于终了分红，偏重于风险收益较高的股权类资产。 • 可分配盈余与未分配盈余的比例必须经过会计师事务所审计后 报送监管机关，并非保险公司可以任意确定，这一比例会控制 在合理的范畴内，其目的在于：保护客户的合理预期并防止发 生不正当竞争行为。 如何理解年度红利与终了红利 •举例:好比买了第二套房子做投资，都是先付了首付之后， 用房租来付月供，如果房租收入超过月供，就是每个月或 每年都有收益，这就相当于年度分红。假如说当初花50万 买的房子现在价值100万，就是资产增值了，这增值的部分 就相当于终了分红。 新房子 出租还贷款 第一种收益: 租金﹥月供 第二种收益: 现价﹥原价 保额分红的 “平滑机制” • 法律规定：分红型产品至少拿出 “可分配盈余”的 70%分给客户。但是每年的分红不可能一样，因为 公司经营总有波动。 • 如何解决这个问题呢？在剩余的 “未分配盈余”收 益里面打主意。 • 假设某公司今年收益1% ，某客户保额为10万，那么 他今年会获得10万X1% 的分红吗？ • 答案是否定的，公司可能会将 “年度红利”定为 0.8% 。多于的钱划到 “未分配盈余”里面。这样如 果明年公司收益差，只有0.4% 的时候，也能保证至 少有0.6% 的 “年度红利”分配。这就是 “未分配盈 余”的７０％的用处。 • 那么， “未分配盈余”的７０％是不是只有这样一个用 途呢？ 在合同终止的时候，将每年累积的 “未分配盈余”的７ ０％，一次性地返还给客户。这就是终了红利。 • 综上所述， “未分配盈余”的７０％，有两个作用： –1.平滑分红率 –2. 终了分红，使客户利益最大化。 也就是说，有终了红利的产品，客户所获得的益义，会有 “年 度红利”和 “终了红利”——双红利收益。