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商业银行业务与经营案例集 （第二辑） 目录 总论 1. 美国的银行制度 2．英国的银行制度 3．美国大陆伊利诺银行的流动性危机 4．商业银行并购案例：J．P摩根大通公司的诞生 银行资本金的管理 5．外源资本是商业银行增加资本金的最佳来源吗 6．银行资本充足率 银行负债业务的经营管理 7．调整负债结构，降低负债成本 8．招商银行打造“金葵花”理财品牌 信贷业务经营管理 9．现金流量的计算和分析 10．百万美元外汇贷款是怎么被挪用的 11．如何办理汽车消费贷款 12．虚构购车人资料 骗取汽车消费贷款 13．伪造收入证明 骗贷购车倒卖 14．工薪阶层薪水微薄 贷款买车无力偿还 15．个人购车公司用 经营不善无力还 16．个人住房组合贷款风险防范 17．借款人下落不明 银行起诉被驳回 18．假按揭 一房多卖 19．抵押物不合格 担保贷款无效 商业银行其他业务管理 20．结算业务，票据的基础关系与法律关系 21．银行卡业务：挂失后的风险承担 22．融资租赁业务：保证人的法律责任 23．信用证业务：开证行对索赔声明的审查责任 24．担保业务：擅自担保造成的损失 25．银行信托联手加速银行资产流动 电子银行业务与经营 25．中国网络银行发展的现状 26．中国工商银行网上支付结算代理业务 商业银行服务营销管理 27．香港银行业的分销策略 28．花旗银行的营销策略 29．花旗银行何以成功挺进全球金融市场 商业银行人力资源管理 30．美国大通曼哈顿银行开发人力资源拾零 31．美国银行的薪酬福利战略 32．香港银行的人力资源开发 美国的银行制度 美国的银行制度是发达国家中最为重要的商业银行体系，也是最复杂、机构最多的体系。在19世纪初美国商业银行发展的初级阶段，全美商业银行的数目不超过100家。但是到了1920年，商业银行已经达到了3万余家的规模。此后银行数目不断下降。1990年为1万余家。 表1-1 美国商业银行1820-1993年数目与资产变动情况 年 份 1820 1880 1900 1920 1940 1960 1980 1989 1993 银行数目(家) 307 3355 12053 30909 15076 13999 14163 12410 10957 总资产(百万美元)： 103 3399 11388 53094 79729 230046 1484600 3231100 3705900 美国的商业银行包括在联邦当局注册的国民银行和在州政府注册的州银行。国民银行数目为美国商业银行总数的三分之一，而其资产则占商业银行总资产的60％，其分支机构为商业银行总分支机构的53％。到1980年末，美国商业银行的平均资产为2．6亿美元。在联邦当局注册的国民银行的平均资产为5．2亿美元，而非联邦储备系统成员的州银行的平均资产为1．0亿美元。 美国这种独特的二重银行制度反映了美国政治结构中的制衡和分权特征以及各州政府在管理经济活动中的重要作用。美国的州银行制度先于联邦银行制度。1780年由各州的特别立法批准，第一批真正意义上的商业银行开始营业。1837年密歇根州批准了第一个《自由银行特许法》，随后其他州纷纷通过与之相同的立法。虽然各州的规定有所差异，但是都允许各种团体成立银行，其前提是银行拥有足够数量的资金并且向州政府提交规定数量的债券以保证其发行的银行券。这样，美国便开始了一个所谓的自由银行时代。但是这些商业银行是根据各州政府所设定的不同标准来从事银行业务，所以由此出现了全国银行业的混乱局面和银行权利的滥用。 因为当时尚未普遍应用支票账户，银行所发行的银行券便成为主要的流通工具。银行券作为发行银行的负债，其持有人可以随时换回金币。但是，在这个阶段里，相当多的银行都属于欺诈性银行。这些银行成立的目的是发行银行券获利，其组建者根本不准备用金币赎回其负债，银行券(纸币)只要被发行出去后，银行便关门大吉。在此期间，美国的货币供给大部分是杂乱无章的银行券的组合，1860年各类银行券；总计超过2亿美元。 1863年美国国会通过《国民银行法》(the National Banking Act)，正式建立了联邦银行制度。在这一制度下，联邦政府批准组建国民银行，并成立了货币审计署(the Office 0f the Comptroller of the Currency)对国民银行加以审批和管理。该法案规定国民银行必须把一定数量的政府债券存放于货币审计署，若国民银行不能赎回其发行的银行券时，存放于货币审计署的政府债券便被出售用以赔偿银行券持有者。《国民银行法》还限制国民银行所经营的贷款种类和数量，并建立了存款准备制度。这一制度规定，国民银行必须按照其吸收存款的比例保持一定数量现金或银行间存款以保证其资产的流动性。此