银行对失卡储户的附随义务(侯国跃).docVIP

PAGE PAGE 1 银行对失卡储户的附随义务 侯国跃 曾兴灿 一、一则储蓄存款合同纠纷引出的问题 （一）基本案情参考文献： 参考文献： 参见重庆市大渡口区人民法院（2004）渡民初字第145号《民事判决书》。 2003年3月1日，原告鞠某在被告甲银行处办理了一张借记卡及对应存折一张。2003年11月2日晚20时许，原告鞠某在餐馆用餐时钱包被盗，包内所装原告鞠某的身份证及原告在被告处办理的借记卡一同丢失。当晚20：08，该借记卡的原密码（为原告的出生日期）被修改成功。原告发现被盗后，于20：19起向被告的95588电脑银行语音系统询问挂失的相关手续。20：27，原告再次进入该语音系统，明确告知当晚值班人员，在身份证和借记卡一同丢失后，原密码也无法使用的情况下，如何办理挂失手续；并明确要求立即持户口等证明文件到被告处办理挂失手续。但被告则声称营业网点已下班无法办理挂失手续。后被告对该卡采取挂失止付措施，当晚时间21：35：05该卡被再次冒用的消费，以失败告终。当晚时间21：35：27原告使用该借记卡的存折成功办理挂失手续。次日，原告持户口在被告处办理了书面挂失手续。从20：27原告申请挂失之时起到21：35：05该借记卡被采取挂失止付措施之时止，该借记卡被共被冒用消费4此，消费金额共计18万余元。另外，原告当晚发现被盗后，立即向公安机关报案，但该案尚未破案。原告认为，被告未及时采取挂失止付措施，是其资金被盗用的原因，故被告应对其怠于采取挂失止付措施期间原告的资金承担赔偿责任。原告遂以被告违反附随义务为由，要求被告承担赔偿损失之违约责任。 （二）法院裁判 一审法院认为，依法成立的合同，受法律保护。原告在被告处办理借记卡，并将现金存入该借记卡，系双方真实意思表示，该储蓄存款合同依法成立有效，双方应当按照合同约定全面履行自己的义务。虽《储蓄管理条例》规定，储户遗失存单、存折的，必须立即持本人的身份证明，并提高储户的姓名、开户时间、储蓄种类、金额、帐号及住址等有关情况，向其开户的储蓄机构申请书面挂失。但银行受理书面挂失业务，应当在银行的营业时间范围内；在营业时间以外，依据《XX借记卡章程》第九条规定：“XX借记卡被盗或遗失，持卡人可凭个人密码办理电话挂失”，即银行已为储户开办了其他挂失方式，但因原告自身的原因，未能妥善保管借记卡及身份证，并致密码失密，导致其采用银行在营业时间之外为储户提供的其他挂失方式失效，故原告应当自己承担金穗借记卡丢失后的资金损失。据此，一审法院判决：根据《合同法》第六十条、第一百零七条之规定，驳回了原告的诉讼请求。本案判决后，被告虽提起了上诉，但却未于规定的时间内缴纳诉讼费用。因而，一审判决依法发生法律效力。 （三）本案引出的几个问题 本案原告起诉要求被告承担赔偿责任的理由是，被告未能及时采取挂失止付措施，违反了附随义务。而本案法院的判决却对这一理由未作正面回应，只是从判决结果上看，没有支持原告的诉讼主张。但是，从该判决的法律适用来看，所引用的又是《合同法》第六十条、第一百零七条之规定，而从第六十条（该条第二款系关于附随义务的规定）和第一百零七条（关于违反合同义务应当承担违约责任的规定）进行逻辑推理又似乎应当得出跟判决结果相反的结论，即被告违反附随义务应当承担违约责任。笔者揣测，这一判决似乎隐含着法官甚至法院对本案的矛盾而复杂的立场。之所以如此，乃源于理论与实务界对于我国《合同法》首次明文规定的附随义务的认识有待于进一步深化。笔者认为，从本案来看，至少有以下几个问题是值得深入思考的：什么是合同附随义务？违反合同附随义务应承担什么法律后果？在储蓄存款合同中，银行对失卡储户应当承担何种附随义务？ 二、合同附随义务的内涵 （一）合同附随义务的涵义 我国《合同法》第六十条第二款规定：“当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务”。理论上将这些义务称为附随义务。但对于什么是附随义务，理论上观点纷呈，仁智互现。笔者认为，附随义务，是指合同当事人遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯等所应当负担的通知、协助、保密等义务。侯国跃：《契约附随义务研究》，法律出版社2007年版，第52页。从这一定义出发，我们可知附随义务具有以下特点： 侯国跃：《契约附随义务研究》，法律出版社2007年版，第52页。 1．法理基础在于诚信原则。按照传统的契约法理论，合同当事人仅承担其已在合同中约定的义务，当事人的意思是确定合同义务的基本依据，合同的解释也被限制于对当事人真实意思的探求。然而，伴随着诚实信用原则等一般条款的繁荣，“当事人的意思已经失去了其昔日在合同法领域一统天下的辉煌，诚信原则与当事人的意思二者在合同法领域中并驾齐驱”韩世远：《合同法总论》，法律出版社2004年版，第279页