第八节保险市场.pptVIP

第八章 保险市场 保险市场引论 保险市场供求 第一节 保险市场概述 一、保险市场的概念和构成要素 （一）概念 保险市场是市场的一种形式。由于市场有广义的市场和狭义的市场之分，保险市场也就有广义和狭义之分，狭义的保险市场是保险商品交换的场所；广义的保险市场是保险商品交换关系的总和。 第一节 保险市场概述 （二）构成要素： 保险市场一般由保险主体、保险商品和保险价格三个要素构成。 保险市场主体一般由保险产品的供给方、保险产品的需求方和保险市场的监管方三方构成。投保人是保险需求者，是保险商品的买者； 保险人是保险供给者，是保险 商品的卖者，保险中介人是为 保险商品的交换提供中介服务的人； 保险监管部门就是监管方。 第一节 保险市场概述 保险商品是保险市场的客体，它是保险人向被保险人提供的在保险事故发生时给予经济保障的承诺。其形式是保险合同，保险合同实际是保险商品的载体；其内容是保险事故发生时提供经济保障的承诺。 保险费率是保险商品的价格，它是被保险人为取得保险保障而由投保人向保险人支付的价金。 ? 第一节 保险市场概述 （三）保险市场特征 第一节 保险市场概述 二、保险市场机制 （一）概念 （二）市场机制的功能 三、保险市场类型 四、保险市场的分类 第二节 保险需求 保险需求是全社会在一定时期内购买保险商品的货币支付能力。它包括保险商品的总量需求和结构需求。保险商品的结构需求是种类保险商品占保险商品需求总量的比重，如财产保险保费收入占全部保费收入的比率、财产保险和人身保险各自内部的结构 第二节 保险需求 一、保险需求的决定 个人效用最大化 二、影响保险需求的因素 （一）保险需求者的偏好（消费者的效用函数） 1、避险型：这些人不喜欢风险，他们会为消除某一风险愿意支出超过与其效用的费用，因此他们宁肯买保险而不愿意承担风险。 2、中间型：这些人对有无风险不关心或者无所谓，从而不会因消除风险而支出超过与其损失的费用。 3、投机型，这类人喜运用赌博型合同寻找风险局面，因而他们为了参加赌博活动愿意支付超过其与其盈利 的价格。 第二节 保险需求 （二）经济因素 保险需求者收入的影响 1、保险产品的需求量与国民收入同方向变化。 2、居民收入的增加会形成财险和寿险需求。 利率 （三）政府的影响 1、强制保险 2、税收制度 第二节 保险需求 （四）价格 1、保险商品自身价格 2、其他商品价格 3、利率 4、通货膨胀 （五）风险因素 （六）人文社会环境 第二节 保险需求 三、保险需求弹性 1、保险需求的价格弹性 概念 取决于必须程度、可取代性和货币投入量。 2、保险需求的收入弹性 3、保险需求的交叉弹性 第三节 保险供给 保险供给是保险人在一定时期内通过保险市场可能提供给全社会的保险商品数量。保险供给包括供给总量和供给结构。保险商品供给结构体现为险种结构，体现为某种保险品种所提供的经济保障的额度；供给总量是指全社会所提供的保险供给的总量，即全社会的所有保险人对社会经济所但负的危险责任的总量，即所有承保的保险金额之和。 第三节 保险供给 一、影响保险市场供给的因素 1、保险资本量。在一般情况下，可用于经营保险业的资本量与保险经营供给成正比关系。 2、保险需求。同方向变化。 3、保险价格。从理论上讲，保险商品价格与保险供给成正比；保险商品价格愈高，则保险商品供给量愈大；反之，则愈小。 第三节 保险供给 4、互补品与替代品的数量。互补品和保险供给成正相关关系；保险替代品的数量和保险供给成负相关关系。 5、经营管理水平。这些水平高低与保险供给成正比关系。 6、保险成本。保险成本一般包括赔款、佣金、工资、房屋和租金、管理费用等。对保险人来说，如果保险成本低，在保险费率一定时，所获的利润就多，那么保险人对保险业的投资就会扩大，保险供给量就会增加。显然，在一般情况下，保险成本与保险供给成反比例关系，保险成本高，保险供给就少；反之，保险供给就大。 第三节 保险供给 7、保险供给者的数量和素质。通常保险供给者的数量越多，意味着保险供给量越大。保险供给者素质高，许多新险种就容易开发出来，推广得出去，从而扩大保险供给。 8、保险市场竞争。保险市场竞争对保险供给的影响是多方面的，保险竞争的结果，会引起保险公司数量上的增加或减少，从总的方面来看会增加保险供给；同时，保险竞争使保险人改善经营管理，提高服务质量，开辟新险种，从而扩大保险供给。 9、政府的政策。政府的政策在很大程度上决定保险业的发展，决定保险经营的性质，决定保险市场竞争的性质，也决定了保险业的发展方向。如果政府的政府对保险业采用扶持政策，则保险供给增加；反之，若采取限制发展的政策，则保险供给减少。 ? 第