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第八章 人身保险 本章内容提要 * 人身保险及其类别、特点 * 人寿保险 * 意外伤害保险 * 健康保险 本章学习目标 通过学习本章，你应该能够： 掌握人身保险的类别和特点 掌握人寿保险合同主要条款的内容及意义 掌握人身意外伤害的含义、特点 掌握健康保险的特征及若干特别规定 能根据人寿保险合同的主要条款分析解决实际问题 本章学习重点及难点 重点： 人寿保险特征及其主要条款 健康保险与意外保险的含义、特征 难点： 对人身保险特征的理解 §2 人寿保险 一、概念 人寿保险(Life insurance)：以人的生命为保险标的，以人的生死为保险事件，当发生保险事件时，保险人履行给付保险金责任的保险。 人寿保险是人身保险中最早产生的险种，也是人身保险的主要组成部分。 （一）传统寿险 1、定期寿险（Term Life Ins.) 又称死亡保险，以被保险人在约定的期限内死亡为保险金给付条件的保险。 特点： 可续保性、可转换性、生命表的选择性 生命表：又称死亡表，是反映一个国家或地区人口生存死亡规律的统计表。它反映不同性别、同一年龄的人群从零岁起逐年死亡直至全部死亡的生存和死亡状况，是寿险公司计算人身保险费不可缺少的依据。分为国民生命表和经验生命表。 我国于1992年开始编制《中国人寿保险业经验生命表》（1990~1993)，并在1997年4月1日颁布该生命表结束了我国寿险业过去长期采用日本生命表的历史。 2、终身寿险（Whole Life Ins.) （1） 含义：不论被保险人何时死亡，保险人均给付保险金的保险。 （2）种类： *普通终身寿险 － 终身缴费 *限期缴费终身寿险 － 缴费期为某一确定期间 *保费不确定的终身寿险 *利率敏感型终身寿险 3、生存保险 以被保险人于保险期满或达到某一约定的年龄时仍然活着为保险金给付条件的保险。它主要是提供养老保障，或为子女提供教育金。 4、两全保险（Endowment Ins.) 既提供死亡保障又提供生存保障的保险。 死亡给付对象是受益人， 期满生存给付对象是被保险人 两全保险的特点: 1) 具有储蓄成分; 2) 提供全面的保险保障; 3) 保险费率较高. （二）现代寿险 1、变额寿险 － 保额随其保费分离帐户的投资收益的变化而变化的终身寿险 2、万能寿险 － 缴费方式灵活、保额可调整、非约束性的寿险 3、变额万能寿险 － 融合了保费缴纳灵活的万能寿险与投资灵活的变额寿险后而形成的新险种 （三）年金保险（Annuity) 年金：一系列定期支付的货币金额 年金保险：保险人在被保险人生存期间，每隔一个固定周期，按期给付一定的保险金，直至被保险人死亡或保险合同规定的期限届满时为止。 2、保单复效条件 （1）被保险人必须提供使保险人感到满意的可保性证据。如健康状况、职业变化、投保人的经济情况、其他保险等。 （2）必须补缴拖欠的保险费及其利息，并扣除应分配的红利。 （3）必须归还所有保单质押贷款. （4）不曾退保或把保单转换为定期寿险. （5）必须在规定的期限内. 举例 王某在36岁时投保了10000元的终身寿险，但在其受益人提出保险金给付申请时，保险人发现他将年龄误报为35岁。 假设36岁与35岁的年缴保费分别为320元和300元，则保险人应给付： 实缴保费/应缴保费×保额 300/320×10 000＝9375（元） （七）保单转让条款 人寿保险条款规定，保险单的转让，非经书面通知保险人，不发生效力。 注意：人寿保险合同的转让不同于财产保险合同。 1 保单转让的方式：协议转让与批单转让 2协议转让又分为绝对转让与抵押转让 （八）合同构成条款或完整合同条款 该条款对构成保险人与投保人之间合同的文件加以定义。 该条款规定，整个保险合同由保单 及其所载条款、声明、批单以及与合同有关的投保单、效力恢复申请书、体检报告书、其他约定共同构成。 （九）犹豫期或免费观望期条款 该条款允许投保人在收到保险单后的一个约定期限（通常为10天）内检查保险单；在该期间内投保人可以撤销保险合同，并如数收回已交保费。 四、人寿险合同的附加条款 （