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总复习 保 险 保险是： 集合具有同类风险的 众多单位或个人， 以合理计算分担金的形式， 实现对少数成员 因自然灾害或意外事故 所致经济损失的 补偿行为 保险机制对社会经济运行的调节作用 资源配置的调节 资金市场的调节 收入分配的调节 个人消费的调节 心理调节 投保人 被保险人 第四节 近因原则 一、近因原则的含义 二、判定保险责任近因的原则 近因的含义 近因是指在风险和损害之间，导致损害发生的最直接、最有效、起决定作用的原因。 导致保险标的损失发生的事故链中的第一个风险事故。没有这个环节，损失就不会发生 例：如暴风引起电线杆倒塌，电线短路引起火花，火花引燃房屋，从而导致财产损失。  近因:造成保险标的损失最直接,最有效,起决定作用或起支配作用的原因,而不是时间上或空间上离损失最近的原因. 与近因相对应的是远因或非主因.近因并不等于在时间上或空间上最靠近的原因,而是引起损失发生的最有作用力,最有效的一个原因. 在实际工作中,区分近因与远因非常复杂.有时必须结合不同险种的具体规定来确定近因与远因. 一、近因原则的含义 近因原则的含义是：在风险与保险标的的损害关系中，如果近因属于承保风险，保险人应负赔偿责任；如果近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任。 损失与近因存在直接的因果关系,因而,要确定近因,首先要确定损失的因果关系. 确定因果关系的基本方法有从原因推断结果和从结果推断原因两种方法. 二、判定保险责任近因的原则 （一）致损的原因只有一个 二、判定保险责任近因的原则 （二）致损的原因有两个或两个以上 １、两个或两个以上原因同时发生 ２、两个或两个以上原因连续发生 各原因均为保险风险，保险人负赔偿责任。 前因和后因均为不保风险，保险人不负责任。 前因为不保风险，后因为承保风险，保险人不负责任。 前因为保险风险，后因为不保风险，保险人负赔偿责任。 四川省某市果品公司通过铁路运输给黑龙江某单位一车皮四川甘蔗,计2000娄,投保了货物运输综合险，责任范围包括盗窃，包装破损为除外责任.货物在约定的15天期限内到达目的地,在卸货前发现左侧车门开启1米,靠近车门处有明显的被盗痕迹.卸货后清点实剩货物发现有240娄被盗,还有130娄因包装破损被冻毁.损失发生后,投保人及时通知保险人,要求对其货物遭受的盗窃损失及冰冻损失给予赔偿.问题:保险公司应当如何赔偿,为什么 ？ 二、判定保险责任近因的原则 ３、两个或两个以上原因间断发生 间断发生的原因都是保险风险，没有除外风险或未保风险介入，保险人对各个原因所致损失均负责赔偿。 间断发生的原因中有除外风险或未保风险介入，若除外风险和未保风险发行在承保风险前，保险人的责任自承保风险造成的损失开始负责；若除外风险或未保风险发生在承保风险之后，保险人对损失的责任只负责到除外风险和未保风险介入之前。 二、判定保险责任近因的原则 多种原因间断发生导致损失:致损原因有多个,它们是间断发生的,在一连串连续发生的原因中,有一种新的独立的原因介入,使原有的因果关系链断裂,并导致损失,则新介入的独立原因是近因.因属于保险责任范围的事故,则保险人应负赔偿责任;反之,若近因不属于保险责任范围,则保险人不负责赔偿责任. 一英国居民投保了意外伤害险.他在森林中打猎时从树上跌下受伤.他爬到公路边等待救助,夜间天冷,染上肺炎死亡. 问题:保险人是否承担给付责任 案例中,导致被保险人的死亡有两个:一个是从树上跌下,另一个是染上肺炎.前者是意外伤害,属于保险责任;后者是疾病,属除外责任.从树上跌下引发肺炎疾病并最终导致死亡.所以,死亡的近因是意外伤害而非肺炎,保险人应负赔付责任 按照承保方式分类若干保险形态 原保险和再保险 原保险是指投保人与保险人之间直接签订合同，确立保险关系，投保人将危险转移损失转移给保险人，这里的投保人不包括保险公司，仅指除保险公司外的其他经济单位或个人 再保险，也称分保，指保险人将其所承保的业务的一部分或全部，分给另一个或几个保险人承担。再保险的投保人本身就是保险人，称为原保险人，再保险业务中接受投保的保险人成为再保险人。 原保险和再保险的区别 保险主体不同——投保人、保险人/投保人和保险人身份重叠 保险标的不同——财产、责任、信用、生命与身体/保险责任 合同性质不同——赔偿和给付/补偿 按照承保方式分类若干保险形态 复合保险、重复保险、共同保险 投保人在同一期限内就同一标的物的同一危险（同一保险事故下的同一保险利益）向若干保险公司投保，在有两份以上合同的情况下，如果保险金额之和没有超过财产的实际可保价值，成为复合保险；如果保险金额之和超过标的财产的实际可保