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浅析我国农村金融排除 　　摘要：因为金融排除包含于社会排除之中，反映的是金融资源分配的“公平”和“效率”问题，对经济发展有着深刻影响。目前我国农村金融排除问题表现得尤为突出，表现在农村地区资金外流严重，经济发展减缓，贫富差距加大，二元结构问题突出等。在经济新常态下，探究影响农村金融排除的影响因素及现状，不仅是解决农村经济发展问题，也是调整经济结构，保持经济增速的有效手段。 　　关键词：农村金融；金融排除；二元结构 　　中图分类号：F323.9 文献标识码：A 　　文章编号：1005-913X（2015）11-0159-02 　　金融排除于上世纪90年代开始受到发达国家的关注，是由Leyshon和Thrift引入到金融学中的新兴理论。它是指社会中的某些群体没有能力进入金融体系，或者不能以恰当的形式获得金融服务。但是，无论发达国家还是发展中国家都面临着金融排除的问题。 　　相对于英美等发达国家，我国对于金融排除的研究起步较晚。田霖（2007）最早将“金融排除”这一概念引入我国，给相关研究领域带来新的研究方法和思路。目前，我国学者开始重视对金融排斥的研究，但研究重点多集中在农村金融服务方面。如王修华（2009）从“六维度”指标对农村的金融排除进行了定性和定量的研究，发现金融排除和经济发展关系密切，并相互作用。王伟（2011）分析认为，随着家庭持有资产的不断增加，社会互动程度的不断加深，金融排除对居民的影响就会越来越小。胡宗义（2012）运用主成分分析法对我国29个省的农村金融排除概况进行综合评价，并利用GMM方法构建了农村金融排斥影响因素模型，得出前一期金融排除水平、农村人口总数、农村教育水平、地区地理特征对金融排除影响显著。 　　一、金融排除的类型、影响因素及危害 　　金融排除类型：根据学界推崇的Kempson和Whyley（1999）的观点，可将金融排除划分为六个维度指标，即地理排除、评估排除、条件排除、价格排除、营销排除和自我排除。 　　金融排除的影响因素：从被服务对象角度来看，包括性别、年龄、收入、教育水平、住房、心理因素、社会地位、就业状况、种族等；从提供服务者的角度来看，包括金融机构本身对于客户的要求以及营业网点的设置，其目的是实现自身利益的最大化。但不同的国家对金融排除的影响因素不同，如Hogarth和Donnell在调查中发现，性别是影响金融排除的重要因素，而在英国这个因素影响并不重要。由此可见，影响因素与各国（地区）实际情况密切相关。 　　金融排除的危害：一是造成两极分化，加大贫富差距。市场经济下，金融机构基于盈利性和安全性的考虑，评估排除和条件排除必然存在，这将导致金融机构在促进地方经济发展中引发“马太效应”。在金融服务形成初期，相对于贫困阶层，富裕阶层更愿意接受这种长远消费，而穷人难以接受服务，富人接受服务后收入进一步增加，从而致使贫富差距扩大。二是地区金融荒漠化，形成金融空白区域。追逐利益是金融机构存在的前提，资本的多寡决定了其进入趋向。由于金融市场的竞争，引起经济欠发达地区的金融服务不足，导致金融荒漠化的形成；同时由于金融支持与经济发展存在正相关关系，也致使欠发达地区的经济陷入恶性循环。 　　二、我国农村金融排除现状 　　农村是中国改革的源头，也是拉动经济增长的引擎。改革以来农村地区为城镇输送了大量的生产要素，促进了城镇的高速发展，然而城乡发展不平衡问题也随之而来。自2004年以来，“中央一号文件”再次聚焦“三农”；2015年“中央一号文件”提出，要加快农村金融体系改革，加大对“三农”的金融支持力度，但由于金融资源的稀缺决定了国家在资源配置时并不能进行充分的均衡配置。 　　据相关资料统计，2013年全国总人口共为136 072万人，其中城镇人口73 111万，乡村人口63 961万人，分别占总人口比重的53.73%和46.27%，0-15岁（含不满16岁）人口为23 875万人，占比17.5%。2013年我国金融机构总共122 966家，金融机构人员总共2 486 542人，如果金融机构和人员均匀分布，则每个金融机构面对1.1万个客户，每个工作人员面对547个客户；如剔出0-15岁年龄组，则每个金融机构面对9 124个客户，每个工作人员面对451个客户。2013年末，我国金融机构本外币企业及其他部门贷款余额55.18万亿元，其中农村（县及县以下）贷款余额17.29万亿元，农户贷款余额4.5万亿元，农业贷款余额为3.04万亿元。 　　近年来，我国农村金融体系随着改革的深化逐步向农村地区倾斜，但也应当看到农村金融排除问题依然严峻。由上述统计数据可以看出，目前我国金融资源极度稀缺，而城市在吸引资源方面具有优势，使得金融机构的配置偏向城镇，而且大部分金融资金主要集中于二、三产业，真正服