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基于余额宝互联网金融对传统银行业冲击研究 　　[摘要]作为一种新型的融资方式，互联网金融的崛起似乎早有预料。从2013年起，随着互联网、云计算等技术领域的蓬勃发展，互联网金融业随之风生水起，其中以各大互联网巨头推出的各类理财业务尤其受人瞩目。本章节提出银行在互联网金融的冲击下应该做出的应对策略。在互联网金融的冲击下，本文认为：第一，转型是必经之路，银行如果依然保持固有的经营模式，则很难在互联网金融的连番打压下继续存活；第二，二者合作共赢是必然之选，从以往不少例子可以看出，互联网金融是否还能保持如此蓬勃的发展，银行能否走出如今的困境，合作共赢必然是对二者最佳的选择。 　　[关键词]互联网金融 传统银行业 转型 　　随着互联网信息技术、云计算技术等高新技术领域的不断发展，互联网科技已经开始渗透到了各行各业，许多传统的金融行业也在互联网技术的推进中获得了新发展。如今，随着金融学与互联网信息技术的融合，越来越多随之而起的新兴产业也在不断发展，其中以各大互联网巨头相继推出的金融理财服务最为引人瞩目。而此类以第三方交易平台为代表的网络交易技术也在逐渐的改变着人们的消费习惯和消费行为。然而，互联网金融在迅速发展的同时，也产生了相应的负面作用，最重要的是使货币的存在形式发生了改变，也影响了传统的金本位制的货币制度，对传统的银行业也产生了冲击。 　　2013年6月，阿里巴巴推出余额宝，短短几个月的时间，以余额宝为代表的各种互联网金融产品已经使得传统的银行业感到了隐隐的危机感。互联网金融的从无到有，从不为大众所知到如今的迅速发展，这一历程显示了互联网给予世界的创新，不仅体现在科学技术层面的飞跃，更是体现在互联网精神的延续。 　　一、互联网金融对传统银行业影响分析 　　（一）互联网金融对银行的定性分析 　　互联网金融相较于传统的银行业的优势是在客户基础方面，即使传统的银行业依旧有着自己的客户基础，但是由于线上购物的普遍性不断提高，互联网金融能轻易地接人大量消费忠诚度较高的互联网用户；但反观传统银行业，即便线上服务已经在不断加强，但是相较于互联网金融，还是缺乏线上用户的接入。在成本效率方面，互联网金融的营运成本较低，渠道维护效率高；而银行由于制度的原因，经营规模也较大使得成本较高，结构也较为复杂。在创新以及灵活度方面，互联网金融能够快速适应转型和竞争的加剧；而银行则创新动力不足且由于规模太大也很难推进结构性地转型。在便捷性方面，互联网金融属于直接交易平台，信息处理也是来自电商平台的实时数据，数据处理效率高且成本低；而银行则是间接交易，信息处理缺乏日度实时数据储存，处理成本和难度都较高。 　　（二）互联网金融对银行影响的描述分析 　　（1）银行作为金融中介的角色正在不断弱化。不少人都觉得，银行业务繁琐，营业时间又受限制，又加上互联网金融的便利性，越来越多的人已经很少去银行办业务了。随着移动互联网金融的普及性的不断提高以及其便利性远远大于银行的特点，银行在多数人心中已经不断弱化，无论是消费支出还是日常转账，又或是投资理财，这些都可以在互联网金融的交易平台中进行，免去了银行繁琐的操作过程。第三方支付平台、P2P借贷平台等互联网金融的产物通过这种不用再借助银行这个金融中介的流转平台，已经基本能够满足平民阶层的金融理财需要。银行这个金融中介的作用已经开始不断被弱化。 　　（2）余额宝等新兴理财产品，给银行传统的理财方式带来了考验。我国国民规模庞大，众多网友尤其是一大批八零后、九零后，消费习惯更加趋于网络化。正因为此，许多金融机构都纷纷推出多种新型的理财产品。最为典型的就是天弘基金公司与阿里巴巴集团合作推出的“余额宝”，余额宝一经推出，马上受到众多金融机构的强烈关注。其相当于银行活期存款的灵活性，较高的收益也马上受到广大群众的热捧。在余额宝发展的顶峰时期，其资产规模甚至达到了九千亿。很多人一发工资，马上通过支付宝平台把钱转入余额宝中赚取收益，余额宝的收益也曾经一度超过银行大部分的理财产品。更因为其门槛低，收益高的特点，给银行的理财产品的销售带来了威胁。 　　近年来，银行内部的存贷比以及不良贷款率对于其利润的影响较大，而余额宝作为互联网金融最成功的代表，在一定程度上也代表了互联网金融的发展规模。而银行的盈利利润已经大不如前了，很多人都把原因归结于互联网金融的发展。但是余额宝日渐增长的资产规模对银行利润的影响虽然不小，但是银行不应该一味地把问题推在互联网金融上，而忽略了自身所存在的问题，例如放贷权限放大，造成不良贷款率和存贷比的增加。因此，为了解决银行逐渐衰弱的状况，银行要做的是在原有的经营模式上进行转型，加大管理监管力度，才能在真正地迎接诸如余额宝等互联网金融带来的种种挑战。 　　二、互联网金融冲击下的银行应对策略 　　虽然传统银行的利