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基于我国经济大数据分析互联网金融发展风险评估 　　引言：本文以“大数据”相关理论为依据，对互联网金融的特点进行分析，突出“数据”的核心地位，总结和提出一种基于大数据理论的互联网金融运行机制与风险防范及预警系统，同时探讨在当前的网络环境和金融体制下如何有效规避和防范互联网金融存在的风险。 　　一、互联网金融风险的概述 　　互联网金融风险问题得到了社会各界的广泛关注，切实防范互联网金融风险对维护国家金融秩序，保障人们交易活动的正常高效进行具有重要的意义。从具体运行模式和市场推广水平来看，互联网金融的发展越来越完善。当前国内外对于互联网金融方面的研究，更多的是从互联网金融模式的一个方面进行研究，比如第三方支付以及网络银行风险，将其作为整体来进行风险评估的研究并不是很多。而对于互联网金融风险而言，我们需要掌握的不只是对其一部分的风险评估，也应该从宏观角度对其有较为全面和细致的掌握。这样有利于在具体的运行中，更好的实现风险防范和预警功能。当前，国外大多采用实证研究的方法，从客户感知风险的视角对互联网金融风险展开研究。 　　通常情况下，互联网金融的概念特指以移动通信技术及网络技术为基础，随时随地实现结算、融资等金融业务的全新发展模式。互联网金融的融资模式，与传统的银行间接融资、资本市场直接融资等行为都存在较大区别。在网络技术及应用高速发展的环境下，网络用户的总体数量和涉及的资金总额都高速增长，成为了当前金融领域的重要组成和有效补充，互联网金融的发展速度越来越快，规模也越来越大。与之相对应的，是相关业务的市场风险也越来越突出。因此，对金融风险的准确识别和有效防范，是实现风险预警的前提和核心内容。 　　二、互联网金融中的数据及特点 　　互联网金融的数据。与互联网电子商务一样，互联网金融也是金融信息化的产物，其行为主体为各个参与企业和用户，并以相关的金融产品及服务为对象。与传统的金融业务相比，互联网金融具有更多的发展优势：能够更加便利、更加有效的对用户资料及交易信息进行收集、整理和分析，明确客户的行为偏好和消费水平，同时能够完成对用户的网上交易活动进行记录和保存，从而为银行的客户服务提供更多依据。以数据的标准进行分析，互联网金融的数据内容以用户信息、交易信息和产品信息为主。 　　（1）用户数据。网络用户是互联网金融业务的主体之一。如何保护用户在网上交易过程中的资金安全，是每一个金融企业需要关注的关键问题。在互联网金融业务的实际开展中，用户信息会被记录和保存到相关交易企业的信息系统内。这些用户，成为了互联网企业重要的资源，其规模大小直接影响了企业的规模和发展潜力。 　　（2）交易数据。传统的金融交易方式已经不能满足现代化电子信息时代的需求，金融主体与客户之间的交易都已经搬进互联网中，即使是当面交易，也已经不再是现金方式了。所以金融行业在网络技术上的开发和应用，是现代企业保留客户、提高服务质量，以及提升自身文化形象的重要方式。 　　（3）其他数据；除了以上这些重要数据之外，还有很多细小因素，也会对互联网金融产生相应的影响，例如国家行为（宏观调控方向）、进出口贸易状况、物价发展情况等等，都是从小处对互联网金融活动产生影响的因素，这些因素虽然不能影响互联网金融的根本发展，但是积少成多，发展到一定程度，就会发生质变，所以这些小数据同样不可小视。 　　三、互联网金融风险预警系统 　　以数据为中心的体系设计原则： 　　（1）系统性原则；体系建立的直接原因，就是为了将整个互联网金融活动，进行有序、合理的金融风险检查、预警和规避。作为一个覆盖范围异常庞大的体系，要做到的除了面面俱到地检测该行业的所有动态，包括个体参与者行为、金融后续服务情况、金融产品安全性真实性等等，甚至还要关注中介机构以及相关政府职能部门的行为，是否符合国家法律法规。 　　（2）时效性原则；网络时代的快餐文化，很难不延伸进金融行业，而金融界本身就具有迅速变化和发展的特点，所以在处理互联网金融问题的时候，就要尤其注重其实时性，这是规避金融风险、保证资金安全的重要手段。 　　（3）可操作性原则；建立系统的目的既然是为现有的金融服务，自然要秉持着金融行业的不断发展而发生变化，所以系统的数据收集、整理、保存等等，都需要对金融潜在风险有相应的识别，这样可以保证随时提取的数据带有时效性和真实性，最重要的是可操作性。所以要建立预警体系，收集数据的方式和总结入库的方式非常重要，是使用企业判断、预警、识别风险的根本保证。 　　（4）科学性；衡量标准不要含混不清，简单明确的数据化标准，既有利于系统反应指标的综合风险，而且也能够将各个部分的风险情况，一目了然地呈现给使用者。由此可见，定性指标是做出后期判断，避免盲目、人为因素导致的风险遭遇的关键因素，同时也能够保持系统的合理性、有效性