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基于电子商务平台小额信贷风险与防范 　　【摘要】电子商务小额贷款是互联网金融的一部分，在阿里巴巴的带领下，电子商务小额贷款得到了一定的发展，前景非常好。中国互联网金融刚刚起步，所以国内关于互联网金融的研究还非常少，理论上，国内学者对“电子商务小额贷款模式”的研究更加少。所以，本篇文章在这种研究方面有着一定的作用和积极意义。本文首结合案例对裸贷租宝小额贷款的经营模式进行分析，总结出裸贷租宝电子商务小额贷款模式存在的风险。最后，基于基于调查和研究成果，与我国宏观政策和经济环境进行结合，对我国电子商务小额贷款问题提出建议，以期使我国电子商务小额贷款的发展起到借鉴作用。 　　【关键词】金融 绿色经济 途径 　　电商金融的兴起是我国电子商务金融发展历史上的重要组成部分，它有着众多优势，如成本低、大数据支持、高效等，并且能在广大群众中获得一个良好的口碑，电子商务金融的代表阿里巴巴集团，在上市之后于金融业内产生了巨大的影响。但是，电子商务金融属于现代信息化的产物，因为发展时间短，所以并没有一个可靠全面的理论体系，而小额信贷业务属于电子商务金融内部理论的一个分支，所以，需要进一步的发展、分析。本文针对对电商金融信贷业务的功能进行分析，并且对这种金融模式的优劣势和将要面临的风险进行深入探讨，对劣势提出一定的建议，对电商小额信贷公司今后的发展做出一个预测。通过对这个选题的分析，对我国有前途的金融活动进行总结，从而为我国的电商金融发展提出一些合理的建议。 　　一、基于电子商务小额信贷的发展案例分析 　　（一）阿里信贷的发展历程 　　阿里巴巴小额信贷于2010年6月成立，而它的发展却可以追溯到2002年，也就是成立“诚信通”的时期。阿里巴巴小额信贷的公司有着独立运行、数据沉淀和合作积累三个过程。数据沉淀和合作积累的发展为之后阿里巴巴小额信贷公司的独立发展和光明前景建立了基础。 　　1.客户的收纳与数据的沉淀。阿里巴巴在2004年3月提出了“诚信通”指数，将评估的结果进行了量化、数据化，并且这个指数还关乎会员企业的信用情况，是阿里巴巴信用评级模型的最初形式，这为之后的大数据征信系统的建立提供了依据。到2016年，天猫双十一全天的交易额已经达到了1207亿，一天内物流订单一共达到6.57亿件，达到了历年最高。阿里巴巴将所有客户的原始交易数据全部都进行一定的存储积累，将这些客户数据与阿里云的数据相结合，从而对之后的阿里巴巴小额信贷起到了一定的保护作用。电子商务在2016年得到了迅速发展。阿里巴巴也因此有了大量的交易数据。 　　2.大数据的实践。阿里巴巴推出支付宝是阿里巴巴对金融行业的第一次涉足，对用户交易数据有了初步的积累。在进入金融行业后，阿里巴巴在2007年开始与建设银行合作，推出了贷款业务。在这期间，阿里巴巴开始建立了一系列的客户交易数据库系统、金融服务信用评价体系和风控模型。阿里巴巴与银行建立合作，来给阿里巴巴生态系统内的卖家和中小企业提供贷款服务。阿里巴巴提供客源给银行，并且是银行的信息供应商，可以帮助银行进行前期信用评级等。在这种合作中，阿里巴巴的平台也将会发展的更好，经营环境更加完善。 　　3.解决资金来源问题和小额信贷业务的快速发展。阿里巴巴在2011年于重庆建立了小额信贷公司，注册资金十亿元。阿里巴巴小额信贷运用多种模式，如标准化流程、网上申请和数据处理等，为阿里巴巴生态圈和几大平台的会员群等提供了更加方便的线上金融服务。阿里巴巴小额信贷基本都是单纯的信用贷款，发放贷款的时间间隔十分短。这解决了一些小型企业因没有财报、抵押和无法从传统金融机构获得金融服务的问题。在公开的数据中，可以发现阿里巴巴小额信贷截止到2015年12月30日发放贷款的数目已经达到了一百亿元，客户的数量已经达到了64万，而坏账率不足1%，年化贷款利率大约为17%～18%。在2014年，阿里巴巴小额信贷的利润已经达到了3.6个亿。其中80%的贷款人为80与90后的企业主。 　　（二）阿里小额信贷存在的风险 　　1.相关政策的不确定性。阿里小贷公司目前在发展中的定位和身份区别于一般情况下是传统小额信贷公司。当代社会是一个市场利率化、加快推进金融改革的重要时段，政府正加紧改革市场经济，阿里小贷公司通常是通过网络程序来审批和发放贷款，这在一定程度上使机构在监管上存在很多不可预知的风险，所以监管部门根据其这一特殊性认为其发展路径模糊，没有清晰的定位，认为其不具有金融机构企业地位。这也导致了小额信贷公司的法人资格难以确立。所以即使阿里小贷公司被认定是小额信贷公司，但是它和一般信贷公司的身份区别很大。当然，小额信贷公司需要转型，针对这一情况，监管当局认为小额信贷公司转型的一个必不可少的条件就是它必须拥有银行等金融机构的股东，可以是最大股东，也可以是唯一股东。除