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基于普惠金融扶贫开发模式思考 　　【摘 要】 本文阐述了普惠金融扶贫的重要性，分析了普惠金融扶贫过程中面临的挑战，提出推进普惠金融扶贫的对策措施：有效增加资金供给，刺激普惠金融的需求，完善金融生态环境。 　　【关键词】 金融；普惠金融；扶贫开发 　　贫困是全球范围的普遍现象，反贫困成为一个世界性的难题。纵使许多国家的政府为扶贫工作做了许多努力，但是贫困仍然存在，只不过不同的历史时期，不同的国家所呈现的状况有所不同。在中国扶贫开发已经从解决贫困人口的基本生存问题的绝对贫困阶段转为使人民享有更广泛的社会经济权利的相对扶贫阶段。这个阶段用什么办法扶贫是我们需要思考的问题，作为经济社会发展的核心因素――金融进入了人们的视野，采用金融方法脱贫是一个不错的选择，2014年，中共中央、国务院印发了《关于创新机制 扎实推进农村扶贫开发工作的意见》明确提出“完善金融服务机制”的目标部署。在党的十八届三中全会中首次提出发展普惠金融，所以从普惠金融视角去脱贫是人们关注的热点问题。 　　一、普惠金融扶贫开发的重要意义 　　普惠金融是能够有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，特别是农户、贫困人群及小微企业等弱势群体能及时有效地获取价格合理、便捷安全的金融服务。普惠金融的发展对农村脱贫有着重要作用。 　　1、金融贫困是导致贫困的重要因素 　　美国著名的经济学家纳克斯提出的“贫困恶性循环”理论，认为发展中国家陷入持续贫困的原因在于资本形成不足和资本的缺乏，即为金融贫困。在中国农村，金融服务长期处于严重边缘化的状态，金融贫困非常普遍。随着商业金融机构的网点收缩，不但农村金融机构以农村信用社独家支撑，形成一家独大的垄断局面，而且，信用社在追求自身利益最大化的基础上，把贷款投放到经济发达的城镇和非农项目上，农村邮政储蓄金融机构也成了“吸存机器”，如此一来，将原本稀缺的农村资金流失到城市，形成农村资金的“虹吸现象”，也加剧了农村资金的体外循环。 　　2、采用市场化的扶贫，提高扶贫的效用 　　普惠金融扶贫是采用市场化的方式参与扶贫开发过程，是通过贷款将成本以较低的资金流转到贫困者手中。首先，在扶贫工作中，这种“给钱”方式最为直接，可以让帮扶对象直接感受到扶贫的力度和被关注的温暖。其次，帮扶对象可以将从金融机构的贷款资金或者无息援助等方式获得的资金，和劳动力、土地等生产要素共同参与到生产过程，创造价值，最终获得一定的收益，当然这个过程也是一个资本运营的过程，扶贫对象借助资金通过劳动过程后，使得贷款资金经过一定循环后，让扶贫对象在比较短的周期里看到成果，贷款机构也获得一定的收益。 　　3、普惠金融的扶贫机制具有可持续性 　　以前的财政扶贫具有一次性、短期性特征，而普惠金融扶贫可以形成长效机制。因为一种金融政策或者金融扶贫贷款产品确定后，一般经过几年甚至十几年的才能被更新或改变，会产生一个长期效应，所以，普惠金融机制是持续长效机制。由此而产生的普惠金融扶贫机制也必然具有持续长效的特征。如果扶贫对象能按照相关政策及时还款，必然在金融机构与扶贫对象之间建立起一个长期的信用合作关系，有利于扶贫工作的可持续发展。 　　二、普惠金融扶贫开发过程中面临的主要挑战 　　1、从供给角度看，普惠金融扶贫开发供给不足 　　主要体现在：一是金融机构单一。政策性金融机构和商业性金融机构由于没有扶贫的任务和动力，尽在个别地区进行试点，浅尝辄止，作为主力的信用合作社也存在信贷资金向大客户集中的现象，抓大放小的趋势比较明显。从河北省数据来看，2014年末农户贷款余额比2011年增长14.6%，但获得贷款的农户数却减少16.8%。近年来，新兴小额贷款公司、村镇银行、农村金融互助组尚未成熟，二是普惠金融创新动力不足。受现有商业银行管理体制的影响，基层各金融机构业务自主权非常小，例如，基层县域银行要扩大担保抵押物范围需经上级银行甚至总行的同意，势必会影响金融机构介入扶贫开发的积极性。 　　2、从需求来看，普惠金融扶贫需求不明确 　　一是农民的金融意识比较薄弱。农民由于较低的文化程度，没有意识到金融权是一种人权，是每个人都有享受金融服务的权利，并非只是富人的专利，所以，现实中弱势群体往往被排斥在传统的金融体系之外。 二是缺乏信贷资金承载主体。贫困地区农业基础设施建设滞后，生态环境恶化，传统种养规模小，效益差，无法形成规模化种养的比较优势，农业现代化发展缓慢，部分贫困地区家庭农场和种养大户很少，不能起到脱贫致富的示范带头作用。受这些因素影响，贫困户大部分没有扩大生产的意愿与能力，形成的有效需求不足，扶贫贴息贷款政策由于缺乏承贷主体而无法发挥扶贫作用。 　　3、普惠金融的生态环境欠佳 　　一是信用体系仍未健全。贫困地区范围内，信用户、信用村、信用乡镇等为代表的