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基于普惠金融视角常州小额信贷业发展研究 　　 【摘要】 随着世界各国经济的快速发展，我国的经济水平也有了显著的提高，但我国的经济还存在许多不科学的地方，主要的问题是经济发展不均衡，这种不均衡又分为地区不均衡和人群不均衡，为了解决人群经济不均衡的局面，我国的经济政策开始鼓励金融业增加小额贷款业务，以保证低收入群体也能办理贷款，也能享受到贷款的好处。这种小额信贷业务正是普惠金融体系的内容，普惠金融体系弥补了金融行业的缺陷，应用小额信贷业务弥补了信贷业的缺陷，从而让广大人民群众获得好处，以推动共同富裕。本文在普惠金融的视角下，研究常州小额信贷业的发展情况，论述它对普惠金融的重要意义，以期通过这次研究对我国的普惠金融体系发展有所帮助。 　　 【关键词】 普惠金融 常州 小额信贷 发展 　　 普惠金融思想是在对传统金融思想批判反思的基础上产生的，该思想的目的是为了完善现有的金融体系，让金融体系更好地为国民经济服务，让更多的人可以享受到经济进步带来的好处，从而增加社会就业机会，实现合理的收入分配，让社会在公平合理的状态下运行。而小额信贷业务正是为了完成普惠金融体系的种种目标，帮助和扶持那些贫困的弱势群体，给他们提供有力的帮助，进而实现共同富裕。常州小额信贷业务正在如火如荼地开展，通过其发展情况，能够了解到它的发展方向、现状、存在的问题，进而能够分析出常州普惠金融体系的发展现状，并根据问题制定有针对性的措施，保障小额信贷工作稳定向前发展。 　　 一、常州小额贷款业的发展 　　 目前，常州市的小额贷款公司的数量为40余家，注册资本达到了84.36亿元，从这方面来看，常州市的小额贷款业的能力较强，发展情况较为乐观，但仔细分析就会发现，小额贷款公司的分布极不均衡，其中，武进区的小额贷款公司最多，达到了12家，溧阳市有9家，新北区有8家，金坛市有6家，其他区县较少，多为1―3家。从这种分布情况来看，小额贷款公司的数量分布不均衡，武进区作为经济较为发达的市区，有能力也有市场开办这些小额贷款公司，而其他经济不发达的区县，则没有能力开办这些公司，但这些不发达区县的贷款需求却比较旺盛，尤其是涉农贷款，更是受到了贷款需求人的欢迎。然而，贷款公司为了自身的经济利益，或者为了降低贷款的风险，不愿意在这些经济不发达的区县开办公司，这样的局面就导致了发达的区县更加容易借到贷款，经济发展会更加快速，而经济欠发达的区县则较难借到贷款，经济的发展受到制约，地区之间的经济差距会进一步加大，居民收入差距也会进一步拉大。因此，常州地区的小额贷款公司的分布情况，会直接影响到当地的经济发展情况。 　　 此外，从贷款的现状来看，许多小额贷款公司的贷款余额还有很大的剩余，尤其是一些经济欠发达区县的小额贷款公司的剩余更加突出，这些剩余的款项都是与涉农贷款有关的，也就是说，涉农贷款的发放情况并不乐观，许多贷款申请人由于各种各样的原因根本得不到贷款，这就导致贷款公司和贷款申请人陷入了两败俱伤的困境。 　　 常州地区的小额信贷业总体发展情况是好的，但这种较好的局面是由经济较发达的区县来维持的，常州小额信贷业的发展极不均衡，主要表现是小额贷款公司的分布不均衡，经济欠发达区县的小额贷款公司数量较少，其次是贷款的现状不容乐观，涉农贷款虽然有很大的剩余，但由于各种原因却得不到办理，使得资源浪费，农民得不到有效的帮助，进而影响了农业产业结构的调整。 　　 二、常州小额信贷业发展过程中出现的问题 　　 1、贷款模式单一，缺乏创新 　　 目前，常州市的小额贷款公司只能开展“小额贷款”业务，而国际上其他国家的小额信贷业务更加倾向于金融服务，对群众的服务效果更强，因此，常州市的小额信贷业必须进行模式上的创新。此外，一些小额贷款公司为了自身的利益，将贷款的上限定的很高，有的单笔贷款可以达到141.72万元，这远远超出了小额贷款的范畴，也违背了国家建立普惠金融体系的初衷，因此，小额贷款公司还要约束自身的行为，合理放贷。 　　 此外，小额贷款公司的经营模式偏向商业银行的的经营模式，这不是普惠金融的要求，该现象的主要原因就是公司的自身发展更加便利，但这种经营模式并不能吸引到具有小额贷款需求的客户，许多人认为小额贷款公司和银行是一样的，而没有认识到两者的不同，使得小额贷款公司的作用进一步降低。 　　 2、分布不合理，难以满足客户的需求 　　 我国设立普惠金融的目的就是为了让其支持国家的农业发展和中小企业的经营，这些群体相对于大企业来说资金能力较为薄弱，他们的还款能力相对较低，给借贷方的利益较低，但这些群体在我国的基数非常大，对这些群体进行借贷，能够解决他们发展的难题，帮助他们尽早实现规模化生产。然而，小额贷款公司却逐渐背离国家政策的初衷，转而向经济发达的地区聚集，处于农村地区的小额贷款公