3-信用和利率.pptVIP

第三章 信用和利率 第一节 信用的产生与发展 一、信用的含义及构成要素 1、信用在日常生活中的含义 “信用(credit)”这个词是我们在学习西方文明的过程中引进的，西方各国的文字中，信用一词的原意是相信、信任、声誉等。在日常生活中，人们常使用“信用”的含义通常包含着信托、恪守诺言、实践成约等内容。 2、信用的经济学定义:信用(credit)是建立在信任基础上以还本付息为条件的借贷活动。是经济主体之间有条件让渡货币资金或商品的一种经济关系。 注意几点： ① 信用是以偿还和付息为条件的 借贷行为。 ② 信用关系是债权债务关系。 ③ 信用是价值运动的特殊形式。 ④ 信用反映一定的生产关系。 信用的本质 3、信用的构成要素 （1）信用的主体 即经济活动中的赤字部门和盈余部门，包括企业、机构、政府、个人、金融中介(银行和非银行金融机构)。 （2）信用关系 即信用主体通过直接或间接的方式进行资金和实物的融通形成的债权和债务关系。 信用的构成要素 （3）信用条件.主要指期限和利率。 （4）信用标的.即信用关系的对象。它可以是实物形式，主要表现为商业信用；也可以是货币形式，主要表现为银行信用。 （5）信用载体.即信用工具，它是载明债权债务关系的合法凭证。 4、信用的作用 （1）使社会闲置资金得到充分利用 （2）丰富信用流通工具，节约流通费用 （3）推动了资本集中与积聚 （4）促进企业加强经济核算，提高资金使用效益 （5）调节国民经济的运行 二、信用的产生与发展信用和货币一样，也是一个很古老的经济范畴。 1、信用的产生 信用是与商品经济和货币紧密联系的经济范畴，它是商品生产与交换和货币流通发展到一定阶段的产物。 信用产生的前提是私有制的出现 信用产生的客观经济基础是商品货币关系的存在 最后，信用产生的现实根源在于商品或货币占有的不均衡。 信用的客观经济基础 解决社会资源的不合理配置 两次飞跃 信用在历史上长期以实物借贷和货币借贷两种形式共存。 从信用的发展看，曾出现过两大飞跃： 一是信用方式从实物借贷逐渐向货币借贷转化； 二是信用活动的领域由由单纯的消费领域过渡到社会再生产领域，再过渡到宏观经济领域 。 现代经济是信用经济，信用关系业已成为现代经济中最普遍、最基本的经济关系。信用交易成为最主要的交易方式，交易者通过债权债务关系的建立与清偿实现商品交换或货币转移。 信用经济以货币的存在为基础，以金融业的发达为条件。现代信用活动越来越依赖于信用中介机构及其服务，不仅间接融资活动要通过信用中介来完成，直接融资也离不开信用中介机构的服务。 在现代经济、信用活动中，风险与收益是相互匹配的。信用风险(credit risk ):即违约风险。 ★信用风险源于信用的特征。 ★信用活动中始终存在着信用风险，人们只能设法控制和降低信用风险，却难以完全消除它。 ★信用风险不仅造成债权人的损失，而且往往会引起连锁反映，中断信用链条，破坏债权债务关系，动摇公众信心，引发信用危机。 ☆现代信用活动中，信用工具呈现多样化的趋势。 2、高利贷信用——前资本主义社会的信用 高利贷信用是指通过贷放货币或实物以获取高额利息为特征的借贷活动。它是最初的信用形式，是最古老的生息资本形式，也是前资本主义社会信用的基本形式。 高利贷信用存在的基础:简单商品经济;金属货币制度;信用不发达。 我国人行及高法院规定，高于同期贷款利息4倍以上的贷款，且不计复利。目前大体为超过年息25%的贷款。 短期影响：解燃眉之急 长远影响：加速社会两极分化；影响中产阶级的形成；造成消费低下；造成官商不分与官员腐败 3、资本主义社会的信用 （1）借贷资本的含义及形成 含义：借贷资本是指货币资本家为了获取利息而暂时贷给职能资本家使用的货币资本。 形成：①在资本主义再生产过程中，会游离出一部分暂时闲置的货币资本。 ②在经营过程中，为维持资本循环的连续性或扩大生产经营规模和范围，会需要补充资本。 ③从产业资本中游离并独立出来的闲置资本就转化成了借贷资本。 （2）借贷资本与高利贷资本的异同 区别：借贷关系人不同。 用途不同。 利率水平与利息来源不同。 反映的生产关系不同。 相同点：借贷资本与高利贷资本都是为了获取利息的生息资本，都是不变更所有权而只暂时转让使用权的借贷，都必须有借有还。 第二节 信用形式信用工具 一、信用的基本形式 。 1、商业信用 商业信用的概念：是指工商企业之间在买卖商品时，以延期付款或预付货款的形式所提供的信用，是现代信用制度的基础。 商业信用的形式。(1)赊销赊购。(2)预付货款。(3)分期付款。还有委托代销、预付定金、补偿贸易等 ①赊销——商业信用最早的基本形式。在交易中，由于买方缺乏