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第四章 商业银行贷款业务的经营管理 §1 商业银行贷款的分类 §2 商业银行几种贷款业务的要点 §3 商业银行贷款的信用分析 §4 商业银行贷款定价 §5 商业银行贷款业务的创新 §6 商业银行贷款风险的管理 第四章 商业银行贷款业务的经营管理 教学目的 通过本章学习，了解商业银行贷款的种类和贷款程序；贷款的信用分析；贷款定价；商业银行贷款业务的创新；贷款的风险管理。 第四章 商业银行贷款业务的经营管理 要点提示： 贷款五级分类法 贷款价格的构成 几种主要贷款业务的创新形式 贷款风险管理的策略 §1 商业银行贷款的分类 一、商业银行贷款业务经营管理的目标 二、贷款的分类 §1 商业银行贷款的分类 一、商业银行贷款业务经营管理的目标 规模适度 结构均衡 防御风险 盘活存量 一切贷款业务都必须围绕经营管理的目标展开。 §1 商业银行贷款的分类 二、贷款的分类 1、按贷款的期限分：短期贷款、中期贷款与长期贷款 2、按贷款的保障程度分：信用贷款、担保贷款和票据贴现 担保贷款：抵押贷款、质押贷款、保证贷款 3、按贷款利率划分：固定利率贷款和可变利率贷款 可变利率贷款：浮动利率贷款、交易利率贷款 §1 商业银行贷款的分类 4、按贷款的质量分： 正常贷款：借款人能够履行借款合同，有充分把握按时足额偿付本息的贷款。 关注贷款：贷款本息的偿付还正常，但是发生了一些可能会影响贷款偿还的不利因素。 次级贷款：借款人依靠其正常的经营收入已经无法偿还贷款的本息，需要重新融资归还贷款。 可疑贷款：借款人无法足额偿还本息，要造成一部分贷款损失。 损失贷款：采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍无法收回的贷款。 §1 商业银行贷款的分类 5、按风险承担主体不同分：自营贷款、委托贷款和特定贷款 6、按贷款数量可分为“批发”贷款和“零售”贷款 §2 商业银行几种贷款业务的要点 一、贷款程序 二、几种贷款业务的要点 §2 商业银行几种贷款业务的要点 一、贷款程序 贷款运作过程中的具体步骤和方式。包括： 贷款申请：建立信贷关系。 信用评估：评定借款人的信用等级。 贷款调查：对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式进行严格审查。 贷款审批：我国实行“审贷分离、分级审批”的贷款管理制度。 签订借款合同：贷款人与借款人签订借款合同。 贷款发放 贷后检查 贷款归还 §2 商业银行几种贷款业务的要点 二、几种贷款业务的要点 1、信用贷款：银行基于借款人的良好信誉而无需提供任何财产抵押或第三者担保而发放的贷款，风险相对较大。 特点：以借款人的信用和未来的现金流量作为还款保证；风险大、利率高；手续简便。 操作程序：对借款人进行信用评价，正确选择贷款对象；合理确定贷款额度和期限；贷款的发放与监督使用；贷款按期收回。 §2 商业银行几种贷款业务的要点 2、担保贷款：银行要求借款人根据规定的担保方式提供贷款担 保而发放的贷款。 担保方式与担保种类：抵押贷款、质押贷款、保证贷款。 保证贷款的操作程序：借款人找保；银行核保；银行审批；贷款的发放与收回。 抵押贷款（质押贷款）的操作程序和管理重点：抵押贷款的分类；抵押物的选择和估价；确定抵押率；抵押物的产权设定及登记；抵押物的占管、处分。 §2 商业银行几种贷款业务的要点 3、票据贴现：对银行来讲，票据贴现是一种授信业务，是银行 贷款的一种特殊形式。 特点：以持票人作为贷款的直接对象；以票据承兑人的信誉作为还款的保证；以票据的剩余期限为贷款期限；预收利息。 操作要点：票据贴现的审批；票据贴现的期限和额度；票据贴现贷款的到期处理。 §2 商业银行几种贷款业务的要点 4、消费者贷款：是银行以消费者个人为贷款对象，以个人消费 为用途而发放的贷款。 种类：分期偿还贷款；信用卡贷款；一次性偿还贷款。 操作要点：贷款的申请；信用分析及贷前调查；贷款的审批及发放；贷后检查与贷款的收回。 住房按揭贷款的操作程序；银行与房地产开发商签定协议；购房者与发展商签定住房买卖合同；购房者提出借款申请；发展商签字担保；银行审批：公证和登记；购买保险和交付银行贷款手续费；贷款的发放和收回。 §2 商业银行几种贷款业务的要点 我国银行的消费信贷业务： 住房按揭贷款 汽车消费贷款 教育助学贷款 个