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增强公积金福利功能制度创新模式探究 　　摘要：过于刚性的公积金制度已逐渐难以适应目前的社会经济发展需要了，因此，需要通过制度创新来提升公积金的福利功能。在对现实困境进行分析后，本文提出了三个方面的制度创新定位。在此基础上，创新模式可从：借助我国资本市场的功能、建立大家庭户的使用模式、提高创新服务水平等三个方面来展开构建。 　　关键词：公积金；福利功能；增强；制度创新 　　中图分类号：D632 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2015）007-0000-01 　　随着上个世纪90年代末期的住房货币化改革开始，公积金制度便成为一项社会福利制度而存在。在当前的房地产市场中，公积金制度仍然发挥着重要的辅助功能。但从现阶段对若干置业者的采访和交流中也能发现，过于刚性的公积金制度已逐渐难以适应目前的社会经济发展需要了。举个例子，城镇居民的公积金如何抵御通货膨胀所带来的损失，仍是一个难以解决的问题。由此可见，若要增强公积金的福利功能，便需要在顶层设计上完成一系列的制度创新工作。 　　这里也需要指出，当前在公积金的使用上也存在投机行为，这种破坏公积金使用公平的现象需要通过强化监管来给予消除，但这并不能否认公积金制度创新的必要性。为此，本文将着力从合规的视角来探究，增强公积金福利功能的制度创新问题。 　　一、当前公积金制度遭遇到现实困境分析 　　结合笔者的工作体会，当前的现实困境可从以下三个方面来分析： 　　（一）流动性很弱。公积金是以货币的形式存入民居的专门账户内的，若要增强公积金对民居的福利，首先就需要提升公积金的流动性。但现实制度安排却限制了这一流动性的形成，从而在通胀压力下公积金的实际货币量是处于萎缩状态的。这也是为何，当前投机行为产生的利益根源。 　　（二）累积速度慢。众所周知，公积金在结构上分为两个部分：即个人缴费部分和单位缴存部分。就我国大多数居民的公积金增速来看，其累积速度是十分缓慢的。这就意味着，才参加工作不久的年轻人将无法立即使用公积金，从而也就促使他们不得不寻求商贷。可见，这也变相的侵蚀了置业者的福利。 　　（三）支持力度不足。根据现行制度安排，公积金个人贷款的最高额度为50万元，夫妻共同贷款的额度为70万元，而房价一直在上涨，难以满足购房者的资金需求。当缴存职工符合公积金贷款条件时，将负有的按揭住房贷款转换为公积金贷款，让缴存职工享受到政策的优惠，也是缴存职工的主要需求。贷款额度少与高房价的矛盾，贷款产品少，贷款不够灵活，缴存职工没能或有限的享受到了公积金政策的福利，降低了缴存的积极性。 　　总之，当前公积金制度在很大程度上辅助了消费者完成了第一次置业。但从中也暴露出有待解决的问题，当然问题的产生根源是多方面的，这就需要我们定位公积金制度创新模式。 　　二、增强公积金福利功能的制度创新定位 　　根据以上问题逻辑，这里从三个方面来对公积金制度的创新进行定位。 　　（一）解决流动性较弱的制度创新定位。由于公积金属于转型资金，因此它的使用必然需要有特定的指向和领域。因此，无法通过松动现有制度来增强它的流动性。若是松动制度，势必会造成更多的投机行为。为此，作为公积金管理部门就需要统一承担起增强公积金流动性的职责。可见，这就需要在公积金账户管理上进行制度创新了。 　　（二）解决累积速度慢的制度创新定位。个人公积金账户的累积速度不由个人决定，因此，若要提速也由不得自己。但从现实中可以发现，大多数年青置业者都是一个大家庭共同参与的。因此，能否将直系亲属的公积金捆绑起来使用，则成为破解制度困境的方式之一。 　　（三）解决支持力度不足的制度创新定位。毫无疑问，公积金的交纳数额所占居民总收入的比例及较低的住房贷款利率是不容忽视的。这可以理解为，居民通过现在的交费来支撑未来的置业。然而，因为贷款额度小与高房价的矛盾使置业者还需借助商业贷款资金购买住房，这一现状可以借助制度创新来解决。在问题导向下，需要加大支持力度。 　　以上从三个方面所做的制度创新定位，就为具体的路径构建提供了思路。 　　三、定位驱动下的创新模式构建 　　党的十八届三中全会通过的《决定》提出：“建立公开规范的住房公积金制度，改进住房公积金提取、使用、监管机制。”可见，创新公积金制度已在国家层面达成了共识。笔者根据上文所述并在定位驱动下，制度创新模式可从以下三个方面展开构建。 　　（一）借助我国资本市场的功能。在不改变现有制度的前提下，公积金管理部门需要充分借助我国资本市场的金融功能，实现公积金的保值增值目标。在稳健原则下，公积金可以投资于货币基金项目。根据金融产品的设计内容，货币基金是用于购买商业银行中的债券，以及与商业银行达成存款协议。因此是十分安全的投资项目，所以在制度创新上应拓展公积金的投资途径。再者，实行差别化的