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天祝县金融资金扶贫攻坚社会调查研究 　　【摘要】天祝县自然环境恶劣，自然灾害频繁，而养殖业和种植业对自然环境的依赖度较高，加上农牧业基础薄弱，生产条件差，使得天祝县的种植业和养殖业抵抗自然灾害和意外事故的能力弱。由于天祝县的农业保险具有赔付率高，回报率低等特点，商业保险不愿意办理农业保险业务。由于相关法律法规的缺失，以及对政策性农业保险认识不足，使得政策性农业保险发展不健全。政策性保险发展缺位，以及商业性保险缺乏开拓农村保险市场的积极性，使得天祝县目前没有形成一个健全有效的农业保险体系，广大农牧民的收入得不到保证，这就使得金融机构在一定程度上提高了农牧民以及农业企业贷款的风险评估，降低了金融机构贷款的积极性，成为农户“贷款难”的一个重要原因。 　　【关键词】金融扶贫 天祝县 贷款 　　一、引言 　　天祝藏族自治县是国家级重点贫困县，也是甘肃省确定的43个扶贫开发重点县之一。近年来，由于经济的发展，广大农牧民发展生产、脱贫致富的愿望越来越强烈。天祝县属于藏区，藏族人口比例较高，藏区是我国地势海拔高，少数民族人口比例高，贫困人口比例高，返贫率高，而社会经济发展水平低的“四高一低”地区，也是目前减少和消除贫困，构建和谐社会的重点和难点地区，所以对天祝县金融扶贫状况的调查与研究至关重要。 　　2013年9月份，甘肃省委省政府出台了《关于深入实施“1236”扶贫攻坚行动的意见》，在提出的“六大突破”中，特别是“金融资金支撑”的突破，对进一步加强金融资金支持提出了新的要求。天祝县作为扶贫开发的重点县，是甘肃省扶贫开发工作攻坚阶段的重点和难点。本文通过对天祝县多个乡镇进行实地调研，对天祝县目前金融资金参与扶贫的情况进行了调查，找出金融扶贫工作中的问题所在，并提出建议和对策。 　　二、主要金融机构参与扶贫的现状及成效 　　2010年开始，国家和省、市对天祝县加大了金融支持力度，出台了一系列金融扶持“三农”政策，鼓励金融机构服务地方经济发展，先后开展了“妇女小额担保贷款”、“双联惠农贷款”、“草食畜牧业和设施蔬菜产业贷款”三项惠农贷款，支持农牧业持续快速发展。通过提供一系列贷款，天祝县居民生活水平显著提高，取得较好的社会效益和经济效益。 　　天祝县农村信用社从2010年至2014年连续五年发放妇女小额担保贷款，贷款利息全部由中央财政贴息，有效缓解了农牧民“贷款难、贷款贵”问题，天祝农村信用社累计发放妇女小额担保贷款30977笔，金额95493万元。从2013年开始，天祝县农村信用社借助天祝县政府大力发展草食畜牧产业和设施蔬菜产业的有利时机，积极发放“双业”贷款，“双业”贷款利息由省财政厅、武威市财政局、天祝县财政局以及借款人四方同时承担，借款人只承担利息的1%，利息采用先付后贴的方式，同时由原先单一的财政供养人员担保变为信用担保、存款质押、财产抵押等灵活多样的方式，一定程度上降低了贷款难度，五年累计发放“双业”贷款18867户，金额139623万元。天祝县农业银行也积极发放妇女小额担保贷款和双联惠农贷款，其中妇女小额担保贷款累计共发放5145万元，双联惠农带款截止2014年12月底累计发放16.6亿元。 　　在扶贫贷款的发放过程中，金融机构为了解决农牧民“贷款难、贷款贵”的问题，推出了多种贷款担保方式。贷款担保方式主要有信用担保、保证担保（财政供养人员担保）、联户担保、质押担保和房产抵押等5种。其中，最常用的担保方式为信用担保、保证担保（财政供养人员担保）和联户担保。信用担保可贷款3至5万元，保证担保（财政供养人员）可贷款5至10万元，联户担保可贷款10万元。 　　三、金融扶贫面临的问题 　　（一）担保问题 　　虽然推出了多样化的担保方式，解决了单一的担保方式所带来的局限性，很多贫困农户在贷款过程中仍然面临着严重的“担保难”问题。 　　1.信用担保中存在的问题。信用担保是金融机构根据贷款人的偿还能力和按时偿还的信誉度而评级的，信誉度高的人最多能贷款3至5万元。对于一些农民和牧民，虽然有偿还贷款等能力，但是没有之前在金融机构贷款的记录，金融机构没有与他们相关的信用信息记录，按照规定金融机构不能给他们发放信用贷款，需要用其他的担保形式担保才能得到贷款，这样就不能及时解决这部分居民发展生产经营中面临资金短缺的问题，贷款资金不能充分发挥作用，而且还会给他们造成“贷款难”的印象，影响他们贷款的积极性。 　　2.保证担保中存在的问题。保证担保主要以财政供养人员担保为主，但是从全县来看，由于农牧民数量远大于财政供养人员，这就决定了很多人没有一定的关系就没办法取得贷款，而有财政供养人员给农户担保的，金融机构也只能放贷5至10万元贷款，这样也只能解决了一部分居民急需用钱的需要。对于大部分农牧民而言，由于没有关系，找不到财政供养人员做