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完善西部农村金融服务对策 　　[摘要]本文认为西部农村是我国金融服务水平最为低下的地区之一，金融机构覆盖率低、发展滞后，金融服务体系边缘化，有针对性的提出改进对策：建立长效稳定的优惠政策体系，强化金融服务“三农”的功能；整合现有的农村金融机构，构建结构优化的农村金融组织体系；创新担保形式，建立西部农村信用监督体系；大力开展农村保险业务，降低金融风险；实现农村金融组织多样性和工具多样化。 　　[关键词]西部地区；农村金融服务；对策 　　 　　一、引言 　　 　　我国农村金融发展是近年来受到广泛重视的一个问题。西部地区是一个以农业为主的广大地区，农业在西部经济社会发展中处于基础地位，必须首先抓好农业。西部地区在农业自然资源方面存在的优势和在农村经济发展方面与东部发达地区存在的差距，也说明西部地区农业开发存在着巨大潜力。然而我国现阶段尚缺乏一个完整意义的农村金融组织体系。以政策金融、商业金融和农村信用社为主体，其他金融机构并存的农村金融机构组织体系虽然存在，但由于受经济发展程度以及农户经营能力和道德认识水平的影响和制约，特别是追求资金效益的企业化行为，使商业性保险、证券、担保、信托投资、租赁等金融机构在农村地区，特别是西部地区农村的业务基本处于空白状态。虽然西部地区农村金融服务体系随全国性的金融体制改草和商业银行的变革在体制、结构等方面有了很大的变化。但由于农村经济发展的复杂性和农村金融体系的不完善性，使得金融在为“三农”服务方面显得被动和无力，故而西部农村的发展更需要良好的金融环境。西部地区要谋求发展，缩小与发达地区的差距，必须着眼于良好金融环境的营造。总体来看，金融对西部农村建设支持乏力，已经成为西部农村建设的主要掣肘因素。因此，金融如何通过自身功能的发挥真正起到支持西部农村建设的应有作用，是西部地区新农村建设的重点与关键所在。 　　 　　二、西部农村金融服务发展中存在的问题 　　 　　1、金融机构覆盖率低、发展滞后，金融服务体系边缘化 　　西部农村地区金融机构分布密度小，农户不能享受到基本的金融服务。根据银监会公布的资料，截至2006年末，在我国全部30136个乡镇中，有3302个即近1成的乡镇无任何银行业金融机构营业网点，有8231个即近3成乡镇只有1家，甚至还出现了像内蒙古锡林浩特白音锡勒农牧场这样的金融机构空白区域。在西部很多地区，尽管面向农村的金融服务体系仍然包括农业发展银行、农业银行、邮政储蓄、农村信用合作社等，但能为农户发放贷款的实际上只有农村信用合作社一家。 　　 　　2、农村地区小额信贷发展曲折，影响有限 　　近年来国家开始在中西部地区探索发展商业性小额信贷机构，先是2005年央行决定在陕西、四川、贵州、内蒙古等4个省(区)试点建立小额贷款公司，继而在2006年底银监会宣布在内蒙古、吉林、湖北、四川、甘肃、青海等6个省区选择36个试点区域，放宽银行类金融机构准入门槛，开放农村金融市场，鼓励村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构进入，以完全不同于传统金融机构的理念和模式为农村居民提供小额信贷服务。但这一制度创新在实践中的推进才刚刚开始，预期中的金融服务改善效应还没有充分显现，影响面很小。 　　 　　3、西部农村征信体系落后，信用基础薄落 　　农村贷款额度低、条件高、程序复杂、手续烦琐，缺少适合不同中小企业和农户需要的灵活的信贷方式。在寻求贷款的过程中，农民可作抵押的物品太少，手段单一，难以承担抵押评估中繁杂的手续和过高的费用。人民银行西安分行2005年的西北五省农村金融调研表明，金融机构自身认为评估抵押等费用太高的占47.77％，办理贷款手续太繁琐的占44.9％；另据2006年新农村建设的调查统计，有30％多的农户认为贷款难的主要原因在于缺乏抵押品和担保人。在贷款难的主要原因中，约45％的农户认为是缺乏熟人关系。 　　 　　4、农村金融服务机制僵化、体制改革落后 　　国有商业银行的退出导致农村金融服务主体减少。而作为农村金融主体的信用社实力弱，又难以满足农户和农村中小企业对信贷服务的需求，据统计，农户借款中民间借贷的比重很大，约70％左右；正规金融机构贷款所占比重很小，约25％左右。另据统计，西部地区农户用于发展生产的资金，农业银行只能供应5％―8％，农村信用社供应13％―19％，70％以上农户靠民间借贷和私人借款解决资金短缺问题。另外，由于农村信贷风险高、收益低，在缺乏有效信贷保证的情况下，中小型项目长期得不到正规金融机构的支持，农业产业化受到抑制。 　　 　　三、完善西部农村金融服务的对策 　　 　　1、建立长效稳定的优惠政策体系，强化金融服务“三农”的功能 　　一是国家应该进一步加强对政策性资金的管理，发挥政策性资金的支农作用和导向作用。实行