财务管理综合知识——理财与你活在当下.DOCVIP

理财与你活在当下 理财与你活在当下 HYPERLINK / “和”世界一家 团队制作 （林杰、唐海英、车舆、金旭玮、代月、丁炀） 据国家统计局最新统计，受春节和雪灾等因素影响，08年1月我国居民消费指数（CPI）同比上涨7.1%，创1997年以来月度新高。 更加加重了人们对于通货膨胀的忧虑，使坊间那句“即使跑不赢刘翔，也要跑赢CPI”的语句，又一次不迳 HYPERLINK / 而走，深入人心。 据不完全统计，我国目前年收入达30万元以上的家庭已经超过两千万户，加之07年资本市场的异常火爆，使很多民众产生了极高的投资理财意识，但其中的大多数并不具备丰富的投资经验，对基金、股票、黄金、外汇、期货等等知之甚少，对风险也没有很好的控制能力。 那么如何能让民众提高理财的意识，很好的对风险有所控制，使我们在襁褓通向墓碑的这条路上走的更长，走的更久。 而这也正是我们理财师应该也能够做到的！ 下面我们就一个通常的案例从各个不同的角度进行一下简要的分析，希望能对大家的理财观念、理财方法起到抛砖引玉的作用！ 一、案例的具体情况 韩杰先生,现年50岁, 妻子洪玲小姐，现年48岁。 15年前二人在上海共同创立了一家贸易商号,为合伙制公司。目前公司净资产1,000,000元,税后年所得约300,000元,因近年景气回升,每年所得约成长100%。 儿子韩明,现年18 岁,即将就读大学,学费一年10,000元。女儿韩亮15 岁,学费一年5,000元。 目前，全家只有韩杰投保了意外险，保额200,000 元。 目前在上海有一套现值1,300,000元的房产,按揭已偿还。另有一投资房产，成本1,000,000 元,市价1,300,000元,仍有500,000元的按揭,固定利率6.5%,目前每月收取房租5,000元。资产还有存款700,000元,债券型基金200,000元,。生活费用不含学费每月10,000元，韩杰夫妻两人目前为止都没有加入社会保险。 二、理财目标 1. 韩氏夫妻打算再经营贸易商号10后年退休,预期退休生活25年,每年生活费为目前的80%,并希望将事业交给儿子。 2. 儿子大学毕业后出国念 HYPERLINK / MBA,预计2年学成,学费现值一年200,000元,女儿预计念到大学毕业。 3. 早日还清房贷。 4. 资产顺利移转给子女 三、假设条件 目前通货膨胀率4%,房价成长率4%,学费成长率预期为5%,存款平均利率3%,房租成长率4%,房屋折旧率2%，投资报酬率6%。 第一部分：客户的基本情况分析 首先，对客户的基本情况填写一个简单的问卷： 理财规划问卷 客户姓名: 韩杰 年龄 50 联络电话:配偶姓名: 洪玲 年龄 48 未婚者填-99 通讯地址: 上海市四平路1240号 E-Mail : hanjie@ 1. 可以用来做未来理财目标准备的资金总额本人名下为 42万元 . 可以用来做未来理财目标准备的资金总额配偶名下为 42万元 2. 本人年税后收入为 15 万元 预期收入平均成长率 10% 配偶年税后收入为 15 万元 预期收入平均成长率 10% 3. 当前每年可将收入的多少百分比储蓄下来当作未来理财目标财源? 75% 4. 当前未成年子女年龄依序为 若打算送子女出国深造, 预计深造时年龄为 老大 18 岁 老大 22 岁 老二 15 岁 老二 99 岁 无此子女者填-99 , 学 费 成 长 率 5% 当前大学年学费 1万 当前深造年学费 20万 5. 当前投资住宅的价值 130 万元 房贷余额 50万元 预计几年后购屋换屋 0 年 购屋总价 100万元 购屋时房贷成数为 50% 贷款年限 10年 购屋换屋装潢预算为 0 万元 贷款利率 6.50% 6. 本人打算在 60 岁退休 配偶打算在 58岁时退休 预估本人可领退职金 0 万元 配偶退职金 0万元 当前每年生活支出为 12 万元 退休后支出调整率为 80% 年生活支出成长率 4% 7. 以投资个性划分投资报酬率的合理范围 保守型 稳健型 积极型 预计工作期间的投资报酬率为 6% 4%-5.9% 6%-8.9% 9%-12% 退休后退休金运用的投资报酬率 4% 2%-3.9% 4%-6.9% 7%- 9% 8.投资准备 对理财目标的配置比率 子女教育 还清房贷 退休 整笔投资金额的配置比率 30% 50% 20% 每年储蓄的配置比率 40% 20% 40% 9. 当前本人寿险保额 20 万 配偶保额 0万 万一保险事故