第十章节 消费性放款的种类、信用评分跟定价.pptVIP

第十章 消費性放款的種類、信用評分與定價 第一節以消費性放款的種類及特性作為介紹重點。 第二節則單獨介紹消費性放款中挑戰性最高的信用卡業務。 第三節旨在說明信用評分制度如何應用於消費性放款業務，以及可能存在哪些限制。 第四及第五節詳述銀行如何決定非自用住宅類與自用住宅類之放款利率。 最後一節列舉消費性放款的國內外法律規範作為說明主軸。 第一節 消費性放款概述 一、消費性放款的種類 1.自用住宅抵押放款 ( residential mortgage loans ) 年限通常介於15年至30年不等 此項放款是對房屋購買和住宅修繕提供融資 以所購買的房屋作為擔保，利率則有固定和浮動兩種計息方式。 2.分期付款之放款 ( installment loans ) 借款人是依貸款契約記載之付款時間表（payment schedule），按期支付銀行固定本息，直到完全付清為止 貸款還清之後，銀行隨即退還借款契約，以表彰借貸關係終止，因而被視為封閉式的信用貸款（closed-end credit），無法循環動用。 依借款對象或抵押品而分為下列三種： (1) 傳統的分期付款放款（conventional installment loan） (2) 房屋淨值放款（home equity loan） (3) 學生助學放款（student loan） 3.開放式循環放款 借款者在信用額度之內可以使用支票或信用卡動支款項 顧客只要按照契約規定償還借款，便可繼續維持信用關係。 這類放款的利率水準，通常隨著金融指標而變動，堪稱為典型的浮動利率放款。 開放式循環放款主要有下列三種類型： (1) 現金墊款或預借現金 (2) 透支 (3) 房屋淨值之信用額度 (1) 現金墊款或預借現金（cash advance） 客戶利用銀行核給的信用卡取得貸款，並在申請信用卡當時就已約定好信用額度與條件。 (2) 透支（overdraft） 此通常配合支票使用，為預先核准之貸款預備金（loan reserve）。 (3) 房屋淨值之信用額度（home equity line of credit） 此與封閉式房屋淨值放款相似，但性質屬於借款餘額變動的開放式放款，信用額度多寡概由房屋淨值決定，不用預先安排付款時間與還款期限，每月應繳利息則以浮動利率計算。借貸條件可永遠持續下去。 4.單筆放款 單筆放款屬於短期別的貸款，期間介於一個月至一年不等。期限屆滿，須一次付清借款。 5.信用卡放款 (credit card loans ) 近年來，信用卡已成為廣被客戶接受、獲利高、風險也高的金融商品。 二、消費性放款的特質 (1)僵硬、偏高（sticky）的利率水準 (2) 業務規模跟隨景氣循環而增減 (3) 消費者對利率變化缺乏敏感 第二節 信用卡的種類與相關融資費用 一、信用卡的發展沿革 大來卡於1951年問世 美國運通公司 (American Express) 憑藉其對旅遊事業的豐富經驗於1959年開始發卡，陸續有一百多家銀行加入發卡行列。 美國商業銀於1977年更改BankAmericard為威士卡(Visa)。 四家加州銀行於1967年組成WSBA，共同推出 Master Charge 的信用卡。 1978年更改Master Charge成為萬事達卡(MasterCard)。 二、信用卡業務的基本架構 三、信用卡的種類 一般目的之銀行卡 (1) 認同卡( affinity) (2) 聯名卡(cobranding) (3) 商務卡(business) 私人之標誌卡 四、信用卡的主要功能 1.刷卡購物 2.循環信用 (1) 最低應繳金額的規定 (2) 循環利率 (3) 循環利息的起息日 3.預借現金 五、信用卡業務的收入項目 (1)年費收入 (2)逾期手續費(違約金) (3)預借現金的手續費 (4)其他手續費 六、循環利息的計算方法 案例1：假設該銀行結帳日或帳單週期為每月7號，王先生於10月1日消費$10,000，10月6日銀行入帳，10月28日繳款$5,000。當時的利率若為年息20%(換算成日息為0.05479%)，則王先生11月的帳單有利息$150.67(=$120.54+$30.13)。 信用卡循環利息的計算方法(cont.) 案例2：假設該行的結帳日為每月的17日，繳款截止日為隔月的5日。銀行入帳才開始計算利息，所以入帳日就是該行的起息日。當時的利率若為年息19.5%，換算成日息即為0.0534%。張先生在10月結帳時發現，信用卡帳單的累積應繳金額為 $15,000，遂在11月5日還清其中的$5,