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对边远地区生源地助学贷款业务存在问题及防范措施 　　摘 要：生源地信用助学贷款政策的实施，在很大程度上缓解了困难学生贷款难和就学难的困境，随着这项业务的深入开展，贷前和贷后环节中的缺陷和问题也显现出来，特别是边远地区开展生源地助学贷款业务，存在的问题尤为突出。为此笔者对辖区开展调查，提出问题并提出相应的对策建议仅供参考。 　　关键词：普惠金融；助学贷款；问题；措施 　　2008年以来，生源地信用助学贷款，作为国家助学贷款体系的重要贷款种类，在全国各地陆续开展起来。生源地信用助学贷款政策的实施，在很大程度上缓解了困难学生贷款难和就学难的困境，随着这项业务的深入开展，贷前和贷后环节中的缺陷和问题也显现出来，特别是边远地区开展生源地助学贷款业务，存在的问题尤为突出，为此人民银行达茂旗支行结合地方开展生源地助学贷款几年来的实践，通过走访贷款使用人、业务管理机构和金融机构等形式对辖区生源地助学贷款情况进行了一次专题调查。 　　一、辖区生源地助学贷款现状 　　达茂旗农村信用社从2005年开始办理达茂旗生源地一般助学贷款业务，2006年办理自治区生源地财政贴息助学贷款业务，由于达茂旗地处偏远，2009年国家开发银行开始试点办理生源地助学贷款业务，2009年末，国开行委托信用社发放的生源地助学贷款余额为185万元。其中农村信用社发放的自治区财政贴息助学贷款余额165万元，一般性商业助学贷款余额20万元。2010年―2014年达茂旗在当地教育局设立专门生源地助学贷款管理中心，生源地助学贷款统一由教育局管理，本地新生只要持大学录取通知书等资料登录国家开发银行助学贷款信息网站注册申请贷款即可。贷款期限统一为11年，利率6.15%/年，可提前还款。截止2014年底，国开行在达茂旗累计发放各类助学贷款金额3239万元，贷款余额2442万元.累计收回贷款797万元，获得贷款支持的在校生为2588人。 　　二、助学贷款发放过程中存在的问题 　　（一）旗县级生源地助学贷款管理中心人员不足，没有专职的工作人员。 　　旗县级生源地助学贷款管理中心成立以来，工作人员较少，且多为兼职人员，影响了发放贷款的工作效率。以达茂旗为例，该中心工作人员为两人，虽然平时工作压力不大，但到贷款发放时工作人员还是感觉力不从心。同时旗县级生源地助学贷款管理中心工作人员全部为教育系统人员，对银行贷款业务不太熟悉，致使其对外宣传生源地助学贷款业务时受到一定的局限性，在某种程度上影响了国家惠民政策的传导效果。 　　（二） 贷款额度不能完全满足贷款学生的学习和生活费用支出 　　据调查，生源地信用助学贷款标准已提升为本科最高可贷8000元，研究生最高可贷12000元，比以往最高只能贷6000元高出很多，相比之下，高校考录本专科生比较多，这一额度不能完全满足贷款学生的学习和生活费用支出。根据我们2014年在达茂旗开展的一项相关调查，高校学生人均的私人教育支出――包括学费、住宿费、伙食费、交通费等在内――在1万元以上。考虑到物价上涨的因素，目前的费用应远高于这一数字。同时，还须注意到，个别专业的学费更高，例如：医学、艺术类等专业。而且，民办院校和独立学院的学费也高于公办院校。 　　（三）助学贷款的贷款条件受到限制，贷款手续繁琐苛刻。 　　助学贷款是国家为了帮助经济困难的学生完成学业而出台的优惠政策，根本问题就是解决上学的学费和生活费，可是在具体操作和落实到基层时就附加了其他条件，贷款手续过于繁琐和苛刻。例如：《内蒙古自治区人民政府办公厅关于印发内蒙古自治区生源地财政贴息助学贷款管理办法的通知》中贷款条件的第一条就是申请助学贷款的学生必须是被内蒙古自治区境内全日制普通高等院校录取的学生，并且列出了具体高校名单。如果考取自治区以外的高校就不符合贷款条件，具有严重的本位主义思想，同时也影响学生的积极性，使一部分贫困学生本来可以申请到贷款却因这一政策而被拒之门外，影响其完成学业。据达茂支行调查人员调查显示：达茂辖区被内蒙古自治区境内全日制普通高等院校录取的学生申请贷款审核时间和手续要比被区外全日制普通高等院校录取的学生申请贷款审核时间短而且手续简化。 　　（四）贫困生认定流于形式，贷款审批缺乏公平性。 　　“准确确定学生贷款对象，是学生贷款有效运行的重要条件之一，也是学生贷款的世界性难题”贫困家庭学生认定是做好资助工作的前提，是公平、公正、公开、合理分配资助资源的关键。生源地助学贷款中，贫困生认定是由旗县级生源地助学贷款管理中心依据乡镇府、民政部门提出的贫困证明或是学生家庭经济情况调查表来对贫困生身份进行认定，据此把本旗县区的贷款需求名额分配给借款人的家庭经济情况进行核实，只能依据乡镇府、民政部门所开具的证明来进行认定，而凡是来申请开具证明的贷款人都可以开到证明。既而，旗县生