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对外资银行在我国农村金融战略思考 　　摘要：当国有商业银行纷纷撤离中国农村市场的时候，部分外资银行却在乘虚而入。进入中国的外资银行，其主攻方向一直是城市高端客户，但汇丰银行、澳新银行、荷兰合作银行却不断进入中国农村金融市场。一方面可以繁荣我国农村金融金融，但是另一方面，也会带来一些负面的因素，所以要引起政府部门、监管部门、内资银行的关注。本文对外资银行在中国的农村金融战略做了简要的分析，对其可能带来的问题，及如何应对提出了一些措施。 　　关键词：外资银行；农村金融战略。 　　 　　一、外资银行进入我国农村金融市场。 　　 　　随着2006年12月11日《中华人民共和国外资银行管理条例》的颁布实施，外资银行已经全面进入中国市场，其中国金融发展战略更涉及到了我国的农村市场。2007年12月13日，湖北随州曾都汇丰村镇银行有限责任公司正式开业，汇丰银行成为首家向中国农村地区提供金融服务的外资银行，今年它还将在我国农村地区开设6至10家分支机构，两至三年内要达到30家左右。此外，2007年9月27日，澳新银行花费3.18亿澳元，收购上海农村商业银行19.9%的股权、杭州联合农村合作银行15%的股份、花旗银行出资100万美元在我国农村地区发展小额信贷，都为外资银行进军中国农村金融市场开了先河。 　　随着我国农村金融市场的开放，国家鼓励多种形式的金融机构进入我国农村市场，农村金融市场的竞争格局将发生变化。农村信用社在农村金融市场独霸一家的时代已经结束，所具有的优越性将会消失，面临的挑战也将前所未有的。竞争性农村金融市场的培育和市场化规则的出台，必将改变现在农村信用社垄断局面，完善现有的农村金融体系，缓解农村金融需求得不到满足的矛盾；多种所有制金融机构的并存，将会逐步形成一个多元化、多层次的农村金融体系，而且促使其市场化程度越来越高。 　　 　　二、外资银行发展农村金融战略的原因分析。 　　 　　1、潜力巨大的农村金融市场是吸引外资银行的首要原因。中国拥有9亿农民，农民收入正在迅速增加，外出打工的农民工每年汇回农村的资金非常庞大；中国农业以及与农业相关联的产业正在崛起，需要庞大的资金输血；随着交通瓶颈的彻底解决，沿海一些产业正在向西部以及农村转移，要依靠资金启动市场；中国农村有1.2亿农户有贷款需求，但目前这一市场的满足率只有60%。也就是说，还有40%的空间未得到金融服务；中国3.5万多个乡镇中，金融服务空白率为6.7%，即还有2500个乡镇处于金融空白状态；作为还贷人来说，农民的信用是比较高的。外资银行看重的是中国农村金融巨大的市场潜力。 　　2、农村金融的优惠政策是吸引外资银行的推动器。从2004年到2008年，我国连续出台了5个指导农业和农村工作的中央一号文件，它们共同形成了新时期加强三农工作的基本思路和政策体系，促进了农业和农村的发展。要进一步激活农村消费市场，需要增加农民收入，推动农村产业结构调整，需要大量的资金投入、需要信贷的支持，尤其是在次债危机蔓延、贸易摩擦加剧的大背景下，对农村金融的支持已经是必然的战略选择。 　　3、外资银行进入中国市场战略的调整。进入WTO后，外资金融进入中国市场，但是发展到现在依然没有形成对中资金融机构的太大威胁。在华外资银行本币资产达到1051亿美元，占中国金融机构资产总量的1.9%。外资银行主要分布于我国大中城市，这些城市金融市场被我国四大国有控股银行及股份制银行基本控制，无论是在网点还是在客户都有着先天优势，外资银行要先在城市有所大的发展还要等待时机。在这种情况下，外资采取农村包围城市策略，在我国金融机构比较弱势的农村地区开展金融业务，不失为一种以退为进的市场调整策略。 　　 　　三、外资银行农村金融策略的问题分析。 　　 　　1、外资银行在我国农村地区开展金融业务近期难以盈利，可能会带来农村金融风险。在农村开展金融业务成本高、风险大，这是国际上普遍存在的问题。何况我们国家的广大农村地区金融机构与基础设施覆盖率低、供给严重不足、竞争很不充分、服务效率低下等问题，特别是外资银行缺乏对农村地区客户资源的了解，其信贷风险控制难度也大于本土机构，初期调研和开发等成本较高。目前外资银行在试水阶段，业务范围锁定乡镇企业和小额信贷，例如汇丰随州曾都汇丰村镇银行，初级阶段其服务对象主要针对出口型企业，今后贷款服务范围将扩展到农民小额贷款。 　　2、借外资银行搞活农村金融市场力量还是远远不够的。我国农村金融普遍缺血不是依靠外资金融机构的进入就可以解决的，外资银行农村金融战略的根本还是看中我国农村市场的广大发展潜力，所以其投资设点的区域还是在经济比较好的农村地区，而最需要资金的农村地区资金匮乏状况依然得不到改善。所以依靠外资不是我国农村金融长期发展策略，通过多种形式的金融机构