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PAGE PAGE 7 保 险 学 实 验 教 案 教 师： 班 级： 滁州学院数学科学学院 2014．3 前 言 保险可以从不同的角度进行定义： 1.从经济角度看，保险是集合同类风险分担损失的一种财务安排。通过保险，少数不幸的被保险人的损失由包括受损者在内的所有被保险人分摊，是一种非常有效的财务安排。 2.从法律角度看，保险是一种合同行为。保险是保险人和投保人之间的合同行为，双方在法律地位平等的基础上，经过自愿的要约和承诺，达成一致意见并签订合同。投保人通过履行缴付保险费的义务，换取保险人为其提供经济保障的权利，体现了民事法律关系主体之间的权利义务关系。 3.从社会的角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活的“稳定器”。 4.从风险管理的角度看，保险是风险管理的一种方法，通过保险，可以起到分散风险，消化损失的作用。 我国《中华人民共和国保险法》第1章第2条规定：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为”。 保险具有以下一些特征： 1.经济性。保险是一种经济活动。保险保障是整个国民经济活动的一个有机组成部分。其保障对象即财产和人身，其实现保障的手段最终都必须采取支付货币的形式进行补偿或给付，其根本目的无论从宏观角度还是从微观角度来看，都是为了有利于经济发展。 2.商品性。在商品经济条件下，保险是一种特殊的劳务商品，保险业属于国民经济第三产业。所以，保险体现了一种等价交换的商品经济关系，间接表现为一定时期内全部保险人与全部投保人之间的等价交换。 3.互助性。保险具有“一人为众，众人为一”的互助特性。保险在一定条件下分担了个别单位或个人所不能承担的风险，从而形成了一种互助关系。这种经济互助关系通过保险人用所有投保人缴纳的保险费所建立的保险基金对少数遭受损失的被保险人提供补偿或给付而得以体现。 4.法律性。从法律角度看，保险是一种合同行为。保险关系是按照合同的形式体现其存在的。保险双方当事人要建立保险关系，形式是保险合同；保险双方当事人要履行其权利和义务，其依据也是保险合同。 5.科学性。保险是以科学的方法处理风险的有效措施。现代保险经营以概率论和大数法则等数理理论为基础，保险费率的厘定、保险准备金的提存等等，都是以科学的数理计算为依据的。 现代保险的作用已不用置疑，这可以从宏观和微观两个方面进行分析。 1.保险的宏观作用 （1）保障社会再生产的正常运行。在社会再生产过程中，各生产部门之间保持合理的比例关系，是社会再生产过程连续进行的必要条件。但是，再生产过程中这种合理的比例关系，以及再生产的连续性，会因各种自然灾害和意外事故而被迫中断和失衡，并导致连带损失。也就是说，就生产单位来讲，这些风险不仅会造成生产单位本身的损失，而且会造成相关生产单位的连带损失。保险的补偿不仅帮助受灾单位恢复了正常的生产经营，而且也保障了社会再生产的正常进行。 （2）促进社会经济的发展。通过保险这一保障机制，不仅能补偿投保人的损失，保障生产的正常进行，而且，通过转移被保险人的风险，解除投保人的后顾之忧，在保险期间向投保人提供风险管理服务，体现促进经济发展的作用。 （3）有助于推动科技发展。科技进步已成为经济发展中最主要的推动力，面向高新技术的风险投资已成为现代社会重要的经济活动。但高科技的开发同样有风险，因此，保险公司所提供的保障，有利于企业开发新技术和新产品，推动科技发展。 （4）有利于对外经济贸易发展和平衡国际收支。保险在对外经济贸易和国际经济交往中是不可缺少的环节。保险业的发展，特别是涉外保险业务的发展，不仅有力地促进对外经济贸易，使国际经济交往得到保障，而且可以带来巨额的无形贸易收入，成为国家积累外汇资金的重要来源。因此，保险业对平衡一国国际收支具有积极作用。 （5）保障社会稳定。保险能够分散风险及提供经济补偿，建立完善的经济保险制度，对全社会的稳定具有积极的作用。 2.保险的微观作用 （1）保险有助于企业及时恢复生产。如果企业参加了保险，在遭受保险责任范围的风险损害时，就可以从保险公司及时取得相应的赔偿，从而及时购买受损的设备和原材料来恢复生产，保障企业生产和流通连续不断地进行。 （2）有利于安定人民生活。保险公司通过对社会成员承保家庭财产险和各种人身意外伤害险，当被保险人遭受各种天灾人祸或收入损失时，保险公司通过及时提供赔偿或给付保险金，就可以帮助被保险人重建家园，安定被保险人的生活。 （3）促进个人或家庭消费的均衡。保险基金，尤其是人身保险