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探讨当前我国农村金融存在问题及发展对策 　　摘要：近年来，我国已经构建了多层发展的农村金融组织体系，“农民贷款难”的问题已得到切实缓解。根据我国农村金融发展现状探讨了农村金融业发展存在的问题，并针对所存在的问题提出了相应的对策，并对农村金融的未来发展趋势作出了进一步分析。 　　关键词：银行金融体系；新农村；基础设施建设 　　 　　2005年，中国共产党十六届五中全会通过《十一五规划纲要建议》，扎实推进社会主义新农村建设。近几年来，国家对三农经济的大力支持与推进，金融在现代经济中占据核心地位，农村金融业同时成了国家政策关注的重点。2007年胡锦涛总书记在中央政治局第43次集体会议学习时强调“要把农村金融改革发展作为金融工作的重点，健全农村金融服务体系，充分发挥各类农村金融组织作用”；十七届三中全会的《决定》指出，建立现代农村金融制度，创新农村金融体制，引导更多的信贷资金和社会资金投向农村；2010年中央一号文件中提到“提高农村金融服务质量和水平，引导更多的信贷资金投向三农”。 　　 　　1当前我国农村金融的现状 　　 　　近年来，银监会在确保银行业稳健运行的前提下，逐步推进农村金融市场开放，激发了市场活力。经过近多年的农村金融体制改革，我国已经形成了包括商业性、政策性、合作性金融机构在内的，以正规金融机构为主导、以农村信用合作社为核心，民间资金借贷为补充的农村金融体系。如下图所示。 　　当前，我国农村金融组织主要包括农村信用合作社、农业银行、农业发展银行、国有商业银行、农村邮政储蓄等。 　　农村信用社应该是农村金融体系的主力军，在促进农村经济发展上起到了主导作用，同时又成为农民经济联系的纽带。但是近年来农村信用社受到国有银行体制改革的影响，商业化日趋严重，开始追求利润最大化，偏离了服务“三农”的目的。 　　农业银行是国有商业银行，最初成立的目的是服务农业。1996年，农业银行与农村信用社分离，体制改变，农业银行开始从农村向大城市转移，农村不再是农业银行的重点，逐步开始商业化，与其他商业银行一样完全以盈利为目的，严重脱离了服务“三农”的宗旨。 　　农业发展银行是国家政策性银行。成立目的是承担国家规定的农业政策性业务，代替国家财政支农资金的拨付，信贷资金主要用于粮油棉的收购，随着国家粮油棉收购市场的开放，农业发展银行服务的范围越来越小，政策作用也逐步消失。 　　 　　2我国农村金融当前存在的主要问题 　　 　　众所周知，资金是农村经济发展的动脉，农村的基础设施建设、农业技术改造以及农村教育问题等都离不开资金。但是，近年来，农村金融组织将大量的农村资金转移到城市，使得农村资金大量外流，农民贷款需求难以满足。农村经济发展受到了极大的限制。通过分析，农村资金大量外流的渠道主要有：农村商业银行资金运用“非农化”；农村商业银行将大量的农村资金转移到了城市；农村金融组织对农村的融资支持逐年减少。 　　从农村金融组织结构可以看出，现有的农村金融服务体系不健全。以农村发展为落脚点、立志服务“三农”的各类银行金融机构以及非银行金融机构还未形成统一的整体。在社会主义市场经济下，完整的农村金融服务体系包括农村信用社、农业银行、农业发展银行、保险公司以及农村社会保障基金管理机构等构成。我国农村金融网点比较少，分布不均，金融产品单一，影响了农村经济的发展。 　　农村保险发展滞后，“三农”发展缺少有效的避险工具。由于农业生产受自然环境影响大，小农户易受市场冲击，市场风险比较大，农业保险一直处于停滞不前的状态。近年来我国出现了罕见的雨雪冰冻灾害，波及范围较广，大量的房屋倒塌，农田受灾，造成了严重的经济损失。我国保险市场的赔偿比例仅是5%，造成的后果是企业和个人承担绝大部分损失，灾后恢复重建难度加大。而成熟的保险市场灾后赔偿比例约是36%，相比之下，我国需要构建成熟的保险体系是必需的。 　　农村法制建设相对滞后。农民债务人法律意识淡薄，逃废债务，骗取信贷的情况时有发生。在信用体制建设上，金融机构贷款信息不对称：由于农户分布较广，贷款额度小，期限短等原因，使得贷款资料难以掌握，影响了金融机构的贷前调查以及贷款风险预测的正常进行，使得金融机构的效益开始下降。 　　 　　3提升金融服务水平推进农村建设的对策及其建议 　　 　　首先，针对农村资金大量外流的情况，要提高农村金融服务质量和水平。加强财税政策与农村金融政策的有效衔接，引导更多信贷资金投向“三农”，切实解决农村融资难问题。完善银行金融业吸收的存款主要用于发放当地贷款政策。农村信用社、农业银行、农业发展银行这“三驾马车”要加强合作，积极推广农村小额信用贷款，切实解决农民贷款难的问题。要大力开拓农村市场。针对经济发展和农民生产生活需要，适时出台刺激农村消费需求的新办法新